Досрочное погашение кредита и кредитная история

Как не ухудшить кредитную историю, если гасишь ипотеку слишком быстро?

Добрый день! В мае 2018 года взяла ипотеку на 11 лет. Первоначальный взнос составил около 40%.

Брала с таким расчетом, чтобы в случае, если я не смогу обеспечивать платежи или перееду, я могла квартиру сдать, и с учетом услуг ЖКХ полученные деньги равнялись бы ежемесячному платежу по ипотеке.

При этом платеж по ипотеке на момент открытия был равен 22% от зарплаты, потом я поменяла работу и этот платеж составил 14%. Конечно все это время выплачиваю сильно больше положенного платежа, и планировала в ближайшие месяцы закрыть ипотеку совсем.

Но не так давно я наткнулась на информацию, что при быстром закрытии ипотеки кредитный рейтинг сильно понижается, и банки могут вообще не дать ипотеку в будущем. То есть получается и это тоже плохо, т.к. банк недозарабатывает, а я получается, перестраховавшись, плохо просчитала риски?

В моем ипотечном банке (Сбербанк) мне не дали конкретный ответ. Что влияет и насколько быстро можно закрывать ипотеку? за 1,5-2 года — это слишком быстро или уже не очень? И что мне лучше делать в текущей ситуации. Спасибо!

Источник: http://www.sravni.ru/q/kak-ne-ukhudshit-kreditnuju-istoriju-esli-gasish-ipoteku-slishko-26131/

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

У меня было несколько кредитов, которые я погашала досрочно. Теперь банк отказывает мне в выдаче кредитной карты. Связаны ли между собой эти события?

Директор юридического департамента, Объединенное Кредитное Бюро

Каждый банк принимает решение о выдаче кредита заёмщику, исходя из собственной кредитной политики. В целом досрочное погашение кредита, если по нему не допускались просрочки платежей, положительно влияет на кредитную историю заёмщика, так как свидетельствует о выполнении человеком своих обязательств перед кредитором, а также снижает его долговую нагрузку. Однако для некоторых кредиторов этот факт может свидетельствовать о потенциальной возможности потери процентного дохода от такого заёмщика.

На мой взгляд, отказ в выдаче кредитной карты вряд ли вызван исключительно досрочным погашением кредитов, так как кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но далеко не единственным. Банки также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заёмщика, которые также влияют на финальное решение о выдаче кредита.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Источник: http://www.sravni.ru/q/vlijaet-li-dosrochnoe-pogashenie-kredita-na-kreditnuju-istoriju-15068/

Как долго действуют просрочки в кредитной истории

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2–3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Рекомендация Mycreditinfo

  • Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
  • Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
  • Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

Взгляните на себя глазами банка — проверьте свою кредитную историю.

Читайте еще

В 2019 году были похищены данные миллионов российских заемщиков из пяти банков и одного кредитного бюро. Каждый из этих заемщиков оказался в группе риска: мошенники могут оформить на него кредит. Рассказываем, как не стать жертвой кредитных мошенников, к которым могли попасть ваши данные.

Получить кредитную историю через портал государственных услуг пока еще нельзя. Но можно узнать, где она находится и запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при Центральном Банке РФ.

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.

Источник: http://mycreditinfo.ru/kak-dolgo-dejstvujut-prosrochki-v-kreditnoj-istorii

Что делать если кредитная история испорчена: как «реабилитировать» заемщика

Содержание статьи: скрыть

Наличие просрочек или непогашенных долговых обязательств в момент подачи заявки на кредит, как правило, становится поводом для отказа. Но всегда остается выход: ряд компаний и частных лиц выдает деньги даже тем заемщикам, которые оценены как «неблагонадежные». Это отличный способ исправить предыдущие ошибки, улучшить историю и получить больше кредитных возможностей в дальнейшем. Разберемся со всеми тонкостями и ответим на вопросы: как портится кредитная история, где взять деньги, если за спиной штрафы и просрочки, как улучшить положение и выбраться из «безнадежных долгов» по кредитам.

Как может быть испорчена кредитная история

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора. Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история. Оказывается, что даже ответственный гражданин может обнаружить, что данные, хранящиеся о нем в бюро кредитных историй – далеки от идеала. Так в чем же может быть дело и от чего портится мнение о кредитной благонадежности человека?

Читайте так же:  Совмещение если должность занята неполный рабочий день

Основные негативные факторы таковы:

Просрочки.

В бюро кредитных историй фиксируются любые просрочки пользователя: и те, которые набегают после завершения кредитного срока (если займ не погашен вовремя), и те, которые отмечаются при выплате долговых обязательств частями (ежемесячно или раз в две недели). При этом наибольшее значение играет суммарное количество дней просрочки по каждому отдельному кредиту.

Так, если клиент взял большую сумму – график выплат расписан на несколько лет. Если в течение этого срока он задержал два платежа на тридцать дней, его история будет лучше, чем у заемщика, который в тех же условиях задерживал выплаты десять раз по пять дней.

Отметим, что «критическим» показателем просрочки считается 90 дней. Заемщик, не погасивший задолженность в этот срок, считается безнадежным – и это огромный минус в кредитную историю. Банки предпочитают не обслуживать таких клиентов.

Баланс на кредитной карте.

Кредитная карта в некотором смысле – лакмусовая бумажка для проверки платежеспособности. Если баланс на ней достигает нуля, и задерживается на этой отметке в течение длительного времени, клиент считается не слишком благонадежным.

Пользователям кредитных карт рекомендуется сохранять на балансе не менее 20-30% от предоставляемой по условиям кредита суммы.

Большое количество кредитов.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах. Кроме того, наличие нескольких одолженных в банках и МФО сумм может указывать на то, что человек находится в долговой яме, и берет деньги, чтобы закрыть кредиты, подходящие к завершению.

Несколько заявок на кредит или займы, отправленных одновременно/в короткий промежуток времени.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Поручительский статус.

Если человек выступает чьим-либо поручителем при оформлении кредита, это негативно сказывается на его собственной КИ: статус поручителя делает клиента в глазах банка менее платежеспособным, поскольку он уже несет долговые обязательства наряду с тем, за кого поручился.

Досрочное погашение займов.

Многие считают, что досрочное погашение – признак ответственности и дисциплинированности. С точки зрения самого заемщика – это действительно так. А вот для банков и МФО такой ответственный клиент далеко не самый желанный. Когда человек погашает свои долговые обязательства раньше времени, кредитор или займодавец теряет деньги, которые мог бы получить с процентами за полный срок использования средств. «Неудовольствие» банка отражается минусом в кредитном досье.

Ошибки в кредитной истории.

Иногда случается так, что заемщик уверен в том, что кредит погашен. Но остается неуплаченной какая-то мелкая комиссия. В связи с этим кредитные обязательства не закрываются, и процент продолжает капать. Бывают и такие случаи, когда информация от банка к БКИ приходит с задержкой (по закону банк должен подать информацию в течение 10 дней), и в таком случае клиенту может быть записана несуществующая просрочка. Потому важно время от времени проверять свою КИ, отправляя запрос в бюро, и решать спорные ситуации, пока сумма ошибочного долга не испортила вашу историю

Кредитная история испорчена – что делать и где взять взаймы

Если кредитор отказал в предоставлении средств, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не стоит паниковать. Остается несколько способов довольно оперативно получить необходимые деньги.

  1. Оформить кредитную карту. В этом случае банки, как правило, требуют от клиента минимум информации и не запрашивают справку о доходах.
  2. Обратиться в МФО за займом. Некоторые сервисы акцентируют внимание пользователя на том, что принимают заявки о лиц с плохой кредитной историей.
  3. Занять деньги у частного лица. В сети довольно много сайтов, выполняющих роль посредника: одни пользователи готовы одолжить средства, другие – занять. Выбирая этот способ получения денег в долг, важно принять все меры предосторожности: написать расписку и заверить ее у нотариуса в присутствии сторон.
  4. Взять кредит, оставив залог. Например, популярный вариант – ломбарды. Здесь важно ознакомиться с условиями и изучить договор, обратить внимание на проценты и срок действия займа.

Отметим, что возможность получить необходимые средства нисколько не улучшает кредитную историю, если задолженность не будет погашена в срок.

Что делать если кредитная история испорчена: советы профессионалов

Если кредитная история испорчена, очень важно заняться ее «реабилитацией», а не пускать все на самотек. Просрочки и задолженности по кредитам и займом могут не только помешать оформить новый кредит, но также обернуться потерей денег при уплате крупных штрафов и даже судебными разбирательствами.

Мы расскажем, как восстановить свою кредитную историю и избежать долговой ямы.

  1. Найти корень проблемы. Для этого нужно:
    • Узнать, в каком БКИ хранится ваше досье, обратившись на сайт Банка России;
    • Запросить свою историю в бюро.
    • Изучить досье на предмет корректности данных.
    • Пройти процедуру исправления КИ.

Если в инциденте, повлиявшем на ваш кредитный статус, виноват банк, то именно это учреждение обязано предоставить новые сведения, согласно с которыми бюро исправит историю.

  1. Вести диалог с кредитором/займодавцем. Если вы задерживаете выплату в результате независящих от вас обстоятельств (расформирование отдела и потеря работы, госпитализация и т.д.), следует предоставить документальные подтверждения в банки или МФО и согласовать условия реструктуризации выплат. Таким образом вы сможете выплачивать деньги по удобному графику и реабилитировать собственный статус в качестве заемщика.
  2. Ответственно подходить к условиям текущего кредита или займа. Важно правильно распорядиться своими средствами и вовремя вносить периодические платежи (или единый платеж в конце срока). Успешное погашение долговых обязательств улучшает кредитную историю.

Некоторые МФО предлагают услуги по улучшению плохой кредитной истории: пользователь может оформить минимальный заем и погасить его вовремя по условиям договора. Несколько таких манипуляций – и досье в БИК выглядит значительно лучше.

Тем не менее, профессионалы не советуют брать кредиты на погашение кредитов, это только усугубит ситуацию. Лучше уточнить возможности клиента в ходе работы с кредитором/займодавцем. Например, многие микрофинансовые сервисы позволяют продлить срок использования заемных средств, что не сказывается на истории. Лучше оплатить несколько дополнительных дней, чем брать дополнительные средства на погашение в другой организации. Как мы и говорили ранее, частая подача заявок портит досье в БКИ.

Вывод

Проблемы с кредитной историей могут возникнуть у любого, даже самого ответственного заемщика по причине ошибок банков или других факторов. Но это не приговор. Даже с испорченным досье можно получить деньги взаймы, а свою репутацию – исправить. Главное – не затягивать и не пытаться погасить задолженности за счет новых взятых в долг средств, чтобы не усугублять ситуацию.

Читайте так же:  Арест имущества жены за долги мужа


Источник: http://investbag.com/chto-delat-esli-kreditnaya-istoriya-isporchena-kak-reabilitirovat-zaemschika.html

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/

Досрочное погашение кредита и кредитная история

Часто в сети можно встретить «пугалки» о том, что досрочное погашение кредита серьезно ухудшает кредитную историю. В будущем, якобы, привычка гасить кредит с опережением графика может повлечь невозможность взять новые кредиты.

Так это или нет – попробуем разобраться.

Отражается ли досрочное гашение кредита в кредитной истории?

Содержание кредитной истории утверждено статьей 4 ФЗ №228-ФЗ «О кредитной истории».

Полную выдержку из пункта, регламентирующего состав сведений, которые передаются банками в БКИ, приведен ниже.

Как видим – никаких отдельных пунктов о досрочном исполнении обязательств здесь нет. Теоретически, остается шанс на «ручное» вычисление досрочного погашения кредита, поскольку в кредитной истории указывается:

  • Дата окончания договора (плановая);
  • Дата перехода в текущее состояние.

Так, например, если договор имеет статус «закрыт», плановой датой указан 01.02.2020 года, а датой перехода в текущее обстоятельство – 02.02.2019 года – то он, очевидно, был закрыт досрочно.

Но в автоматическом режиме такая информация явно не анализируется, поскольку главное, что волнует банки при выдаче кредита – добросовестность заемщика и отсутствие у него просрочек.

Вот так выглядит кредитная история по отдельно взятому обязательству (на примере истории, формируемой БКИ «Эквифакс»).

В этом примере договор был закрыт полностью в срок.

А вот в этом случае – погашен досрочно, так как срок окончания договора приходится на апрель 2014 года, а дата перехода договора в состояние «закрыт» — указана августом 2013 года.

Но банк, запрашивая данные в БКИ, чаще всего получает лишь относительные сведения:

  • Число активных кредитов;
  • Общая сумма долга;
  • Наличие просрочек, судебных взысканий, проданных коллекторам долгам.

Банки не копаются в данных на каждый отдельно взятый кредит!

Но ведь банк недополучает деньги!

Банку в любом случае выгоднее получить часть процентов (которые в первые месяцы и годы кредита платятся в значительном размере), чем не получить их вообще и не выдать кредит никому.

Однако со слов как заемщиков, проблемы действительно могут возникнуть при взятии кредита в том же самом банке, где было произведено досрочное погашение.

Вероятность возникновения таких проблем, теоретически, есть в следующих случаях:

  • Кредит был закрыт сразу после оформления (в течение первых 2-3 месяцев использования при сроке от 1 года и выше;
  • В кредитной истории заемщика более нет «следов» кредитования: то есть первый или второй кредит в его «финансовой» жизни был взят и тут же закрыт.

О таких случаях можно услышать и от бывших сотрудников ряда банков, и от заемщиков, которым, якобы, «отказали за досрочное гашение». Но вся эта информация носит оценочный, субъективный характер и ничем не однозначно не подтверждается.

То есть, гасить досрочно можно?

И нужно! Точно можно сказать, что досрочное закрытие кредита в одном банке НИКАК не повлияет на оформление кредита в другом банке. В кредитной истории данный факт отразится как исполнение обязательства, а сравнивать даты в ручном режиме едва ли кто будет.

И уже тем более не стоит опасаться досрочного гашения обязательств после «отбытия» 1/3 срока по договору.

Источник: http://zakonnik-dv.ru/portit-li-dosrochnoe-pogashenie-kredit/

Портится ли кредитная история при досрочном погашении кредита, как правильно погашать долг?

Видео (кликните для воспроизведения).

Сегодня в любом банке предусмотрено досрочное погашение, если у заемщика появились средства закрывать кредит раньше срока. Теперь за процедуру не взимается комиссия, а погашать можно как весь долг, так и на любую минимальную сумму, без ограничений со стороны кредитора. Но другой важный аспект, будет ли испорчена или улучшена кредитная история. Стоит разобраться в том, как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю.

Читайте так же:  Как получить алименты с мужа

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что такое досрочное погашение кредита?

Это платеж, вносимый в счет по кредиту сверх обязательного платежа, установленного в месяц. То есть человек желает выплатить долг помимо уплаты взноса согласно графику.

Это добровольная услуга, которая запрашивается клиентом банка по желанию и возможности. Для этого потребуется написать заявление, где указать сумму платежа, дату и данные по кредитному договору. Частичное досрочное погашение означает, что заемщик выплачивает часть долга, а не в полном объеме.

Но оно оказывает влияние на остаток долга. Благодаря нему заемщик может выбрать послабление в обслуживании займа: уменьшить размер ежемесячного платежа либо сократить срок кредитования.

В некоторых банках может быть ограничение по досрочному погашению, например, при оформлении кредита нельзя вернуть деньги, пока не пройдет 2-3 месяца или полгода. Ранее при срочном закрытии применялись комиссии банка, поскольку компании теряли прибыль, но потом вступили в силу изменения российского законодательства (поправки в ГК РФ). Теперь ни банки, ни МФО не могут взимать штрафы и пени.

Все же некоторые банки используют уловки, чтобы компенсировать потери:

  1. Взимают комиссию за возврат долга по соглашению с клиентом. Выплата может составить до 6% от оставшейся суммы по кредиту.
  2. В ряде случае клиент должен предупредить банк за 30 дней до закрытия долга, иначе погасить его досрочно не получится.
  3. Некоторые банки устанавливают минимальный размер ссуды для закрытия кредита.
  4. В договоре может быть установлен запрет на частично досрочное погашение – мораторий банка.

Поэтому рекомендуется узнать все нюансы, прописанные в договоре с конкретным кредитором. Далее о том, как влияет на кредитную историю досрочное погашение.

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Кредитная история является одним из главных факторов при принятии решения банком о выдаче ссуды. Это обусловлено информацией, которая содержится в истории:

  • наличие просрочек, задолженностей;
  • открытых и закрытых долгов;
  • неуплаченных штрафов не только банку, но и другим организациям;
  • отказы и одобрения компаний по займам;
  • как человек погашал кредит – расшифровка и подробное описание (дата, сумма, поручительство и проч.).

Информация о задолженностях и штрафах отражается в истории подробно. Применяется специальная шкала, по которой оценивается степень уклонения заемщика от уплаты займов: зеленый уровень наилучший – без просрочек, оранжевый – был долг до 29 дней, красный – свыше 30 дней и далее. Но каждое БКИ может оценивать клиента по своей системе.

На заметку! Информация о срочном погашении чаще всего не отображается в кредитной истории, большее внимание уделяется ответственности и благонадежности клиента.

В истории отмечается, был ли закрыт долг, в какую дату, выполнил ли гражданин обязательства в полном объеме. Досрочное погашение скорее плюс для заемщика, поскольку говорит о хорошем финансовом положении. Срочный платеж не снижает скорингового балла в истории. Поэтому на вопрос, портит ли досрочное погашение кредитную историю, однозначный ответ нет.

В каждом бюро может отличаться отчет, но вот какая общая информация содержится в каждом из них:

  1. Наименование организации, предоставляющей займ.
  2. Титульная часть, содержащая сведения о заемщике – дата рождения, прописка, паспортные данные.
  3. Основная часть отображает состояние займов – сколько и когда взял.
  4. Информационная часть расшифровывает оплату, просрочки, их количество.
  5. Закрытая часть содержит данные об организациях и лицах, которые запрашивали досье на гражданина.

Фиксируется информация о запросах заемщика на кредиты, было ли ему отказано или одобрено в ссуде.

В каких случаях портится кредитная история при досрочном погашении кредита?

Портит историю только информация о нарушении заемщиком условий договора либо сведения о долгах перед другими структурами. Стоит рассмотреть оба варианта понижения рейтинга заемщика на примерах.

Нарушение условий договора произойдет в случае, если договором не предусмотрено срочное исполнение обязательств. Банк вправе выставить мораторий.

Если человек получил кредитные карты и не восполнил баланс, это испортит историю. На рейтинг может даже повлиять задолженность перед сотовым оператором или уклонение от уплаты алиментов. Рейтинг в бюро кредитных историй складывается из многих составляющих – образование, возраст, доход, наличие иждивенцев и проч.

Почему банки отказывают после досрочного погашения

Необязательно причиной будет закрытие долга, поскольку банки имеют более 20 причин для отказа. Заемщик может не узнать в чем дело из-за права компании сохранить в коммерческой тайне причину отрицательного ответа.

Факторы, которые могут привести к отказу банка, следующие:

  • низкая платежеспособность;
  • высокая кредитная нагрузка;
  • открытые просрочки;
  • человек не подошел под требования банка;
  • банку не подходит предмет залога, если кредит с обеспечением и проч.

Можно попытаться узнать причину отказа у кредитного менеджера, который принимал заявку от клиента и вел его дело, но стоит быть готовым к отказу огласить позицию банка.

Через сколько данные о досрочном погашении попадают в БКИ?

Информация о досрочном закрытии кредита или о частично досрочном должна поступить в бюро кредитных историй в срок, установленным в договоре о предоставлении информации, но не позднее, чем 5 рабочих дней с момента совершения действия заемщиком. Сведения поступают в бюро в электронном виде.

Случаются ситуации, когда информация по каким-то причинам не поступила в ведомство, и кредит остался активным. У заемщиков случались задержки на недели и месяцы.

В этом случае рекомендуется самостоятельно запросить отчет из БКИ и проверить закрытие обязательства, обновится ли информация. В случае ошибки нужно написать заявление в бюро с просьбой исправить либо дополнить сведения. К заявлению прилагаются доказательства – квитанции, копии договора и проч.

Заказать выписку можно бесплатно дважды в год через сайт ЦБ или Госуслуги, но придется потратить много времени. Быстрее это можно сделать с service-ki.com. Сервис предоставляет подробную выписку всего за 1 час. Пользователь заполняет простую форму и направляет запрос. В течение часа ответ будет ждать его на электронной почте. Один из примеров выписки:

Заемщикам стоит использовать досрочное погашение не только потому что оно не портит КИ, но и для облегчения финансовой нагрузки. А запрашивать отчет из БКИ лучше перед подачей заявки и после закрытия долгов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник: http://corphero.ru/kreditnyj-rejting/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu.html

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

Читайте так же:  Санитарная книжка дыбенко

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Источник: http://banki-vrn.ru/bank-analytics/stor7/6578-7-oshibok-kotorye-portyat-kreditnuyu-istoriyu.html

Досрочное погашение кредита

Условиями кредитного договора банка почти всегда предусмотрена возможность погасить кредит раньше срок. В этой статье рассказываем, как нужно правильно снижать долговую нагрузку, влияет ли погашение с опережением графика на кредитную историю и о возврате страховки при заблаговременном завершении отношений с банком.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Внести в счет погашения долга перед банком сумму, превышающую размер ежемесячного платежа – удачная идея для заемщика, который хочет снизить текущую долговую нагрузку, сократить срок кредитования. Специалисты по личным финансам рекомендуют направлять на эти цели от 5 до 10% заработной платы. Плюс разницу, которая будет получаться между текущими расходами на кредиты и расходами, которые будут получаться при уменьшении платежей. При этом рекомендуется начинать снижение кредитной нагрузки с самого маленького долга (при наличии двух и больше кредитов) и двигаться в сторону большого.

У Ивана Иванова 5 кредитов: две кредитные карты, автомобильный кредит и ипотека. По одной карте он должен 15 000 рублей, по другой 25 000 рублей. За машину осталось выплатить 350 000 рублей, остаток долга по ипотеке 1 500 000 рублей. При этом заработная плата Ивана 100 000 в месяц. Значит, на досрочное погашение кредитов Иван может тратить 5 – 10 тысяч. В исходной точке размер платежа по всем кредитам у Ивана 25 000 рублей.

В первый месяц Иван платит 25 000 всем банкам, и 10 000 вносит на счет кредитной карты с остатком задолженности 15 000 рублей. 1 500 обязательного платежа + 10 000 досрочно, Остаток долга по карте 3 500 рублей.

Во второй месяц Ивану требуется заплатить банкам чуть больше 22 000 рублей. Но он все равно распределяет исходные 25 000 рублей и 10% от зарплаты 10 000 рублей. В итоге полностью закрывает долг по карте 1, вносит средства на карту 2.

В следующий месяц у Ивана всего три кредитных счета, по которым он должен платить около 21 000 рублей. Двигаясь от наименьшего к наибольшему, Иван ежемесячно сокращает свою долговую нагрузку, затрачивая привычную сумму + 10% от заработной платы.

Расчет досрочного погашения кредита

Чтобы понять, сколько вы будете платить, если внесете небольшую сумму сверх обязательного платежа или сумму полного погашения кредита, обратитесь к менеджеру банка, в котором он у вас оформлен. Это не составит труда, так как внесение дополнительных средств все равно требует заполнения заявления, и вы окажетесь в отделении банка.

Специалист банка выполнит перерасчет и распечатает вам новый график платежей по кредиту. Если договором предусмотрена возможность оплаты кредита через интернет-банк, размер ежемесячного платежа, а также сумма, которую потребуется вносить дальше, рассчитается автоматически.

Еще один повод досрочно закрыть кредит – возврат страховки. В этом случае вы можете рассчитывать на перерасчет суммы страховой премии. Кредитные адвокаты считают, что при досрочном расторжении кредитного договора страховая сумма становиться равной нулю и дальше страхователь уже не может рассчитывать на получение страховых выплат. И это значит, что договор страхования действует только до тех пор, пока существуют обязательства по кредиту. Юристы готовы отстаивать это ваше право в суде, если по заявлению страховщик добровольно не пересчитает страховку и не вернет разницу.

Образец заявления на возврат страховки

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Существует миф, что выплата кредита раньше назначенного договором срока портит кредитную историю. Это не так. Негативно на качестве кредитной истории сказываются только:

  • Просрочки (особенно текущие, открытые, либо «глубокие», 90 дней и больше в недавнем прошлом).
  • Сведения о недавнем банкротстве, взыскании долга через суд.
  • Несоответствие данных в документе и в анкете, которую заемщик подает в банк.
  • Недавние отказы других банков особенно с указанием причины о несоответствии данных заявленным. Так банки помечают заявки с подозрением на мошенничество.
  • Большое количество микрозаймов за последнее время. Они говорят банкам о том, что заемщику слишком часто не хватает денежных средств от одного поступления до другого.
Читайте так же:  В каком банке взять кредит без отказа

Пример досрочно закрытого кредита в кредитной истории. Никаких особых помет нет.

Заблаговременное погашение потребительского, автомобильного или жилищного кредита отрицательно не сказывается на качестве и оценке документа. Напротив, свидетельствует, что заемщик в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.

Источник: http://mycreditinfo.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Поделиться в соцсетях:

Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории

Для начала разберемся с тремя мифами.

Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии. Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию. Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.

Миф №2. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.

Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.

Когда досрочное погашение кредита выгодно?

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры. 0,7 — 0,8% — это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир. Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа — да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита. Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.

Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.

Когда досрочное погашение кредита невыгодно?

В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный. Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее». То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут. В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.

Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед. Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли — их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату.

Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу. Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита и кредитная история
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here