Если не платишь кредит беларусь

Долги белорусов по кредитам бьют рекорды. Что это значит и к чему готовиться?

Население Беларуси не теряет интереса к банковским кредитам. Сумма обязательств физических лиц перед кредиторами поднялась на новую вершину.

По данным НБРБ, на 1 ноября 2019 года обязательства физических лиц по банковским кредитам составили 13,599 млрд BYN. Это новое рекордное значение долга населения перед банками.

По сравнению с началом 2019 года задолженность физлиц по кредитам выросла на 17,3%. Для сравнения: в 2018 году долги белорусов по кредитам с 1 января по 1 ноября подскочили на 23,6%.

За скользящий год (12 месяцев) обязательства белорусов выросли на 21,8%. Хотя индексы прироста еще высоки, в заметно замедление темпов кредитования.

В денежном эквиваленте долги физлиц по кредитам выросли за 10 месяцев 2019 года на 2,002 млрд BYN, за 10 месяцев — на 2,136 млрд BYN. Таким образом, темпы роста задолженности уменьшаются и в абсолютном выражении.

Уже более 10 лет действует запрет Нацбанка на выдачу валютных кредитов населению. По этой причине задолженность по кредитам на 1 ноября на 99,76% состояла из заимствований в белорусских рублях. Остальные 0,24% — непогашенные остатки «старых» валютных кредитов.

Как показала история с девальвациями гг., решение регулятора было верным. На 1 октября уровень необслуживаемых активов, выданных физлицам в валюте, составил 3,96%, а в белорусских рублях — только 0,49%.

Почти все кредиты населению в белорусских рублях относятся к долгосрочным, то есть выданы на срок более года. К 1 ноября сумма долга по краткосрочным кредитам составила 439,9 млн BYN, по долгосрочным — 13,126 млрд BYN.

До последнего кризиса в Беларуси была широко распространена выдача кредитов населению на нерыночных условиях. В последние годы объем задолженности по льготным кредитам физлиц постоянно уменьшается. Это означает, что погашение старых кредитов превышает выдачу новых.

На 1 ноября обязательства белорусов по льготным кредитам составили 4,634 млрд BYN. По сравнению с началом 2019 года объем долга сократился на 3,4%. В 2018 году сумма задолженности по льготным кредитам упала за 10 месяцев на 2%.

За малым исключением все льготные кредиты физлиц представляют собой кредиты на недвижимость. На 1 ноября удельный вес кредитов на недвижимость в составе льготных достиг 99,56%.

Доля льготных кредитов во всех кредитах населению на 1 ноября составила 34,07%. На 1 января удельный вес нерыночных кредитов был равен 41,35%, на 1 ноября 2018 года — 43,06%.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Вклад льготных кредитов в общую задолженность уменьшается за счет роста кредитования на рыночных условиях. Такой рост стал возможен благодаря политике Нацбанка по ограничению уровня ставок на финансовом рынке. В октябре 2019 года средняя ставка по новым кредитам для физлиц опустилась до 10,3% годовых.

В ноябре—декабре ставка по новым кредитам физлиц скорее всего продолжит падать, так как НБРБ уменьшил ставку рефинансирования с 9,5% до 9%. По нашим оценкам, в 2020 году высока вероятность как минимум одного понижения ставки рефинансирования.

Задолженность белорусов по кредитам на потребительские нужды на 1 ноября составила 5,363 млрд BYN. С начала 2019 года она возросла на 22,3% (против +38,5% за 10 месяцев в ).

Сумма долга белорусов по жилищным кредитам на 1 ноября достигла 8,123 млрд BYN. За 10 месяцев 2019 года обязательства населения по жилищным кредитам поднялись на 14,5%, за такой же период в — на 16,5%.

Наряду с собственными средствами населения жилищные кредиты выступают одним из главных источников финансирования строительства жилья. По итогам 9 месяцев за счет кредитов банков было введено 653,2 тыс. кв. метров (25,1% нового жилья в ).

Если ввод жилья в целом вырос к 2018 году на 2,7%, то за счет жилищных кредитов — на 14,1%, за счет собственных средств населения — на 1,3%. При этом весь рост дали кредиты на рыночных условиях, так как объем жилья за счет льготных кредитов (198,4 тыс. квадратов) сократился на 34,5%. На льготных условиях за 9 месяцев было введено всего 7,6% жилья.

Просрочка по кредитам населения остается низкой. На 1 ноября проблемные кредиты физлиц составили 35,2 млн BYN, из которых потребительские — 34,9 млн BYN, жилищные — 0,3 млн BYN.

Об этом и о многих других событиях в мире денег и финансов вы можете оперативно узнавать в наших группах в Вконтакте, Facebook и Telegram. Присоединяйтесь!

Источник: http://banki24.by/news/3827-dolgi-belorusov-po-kreditam

«Школа финансовой грамотности»: что делать, когда нечем платить по кредиту?

В Беларуси частное лицо не может объявить себя банкротом, но есть другие выходы из этой сложной ситуации

Согласно данным совместного исследования Национального банка и Альянса за финансовую доступность, более 40% белорусов в 2012 году отказались от использования такого финансового инструмента, как кредит, и не желали становиться должниками, потому что не имели достаточно средств на выплаты по кредитным договорам. Тем временем только за девять месяцев 2013 года сумма проблемной задолженности по кредитам, которые банки выдали физическим лицам, увеличилась на 25% и достигла 348 миллиардов рублей. Законодательство в Беларуси не предусматривает процедуру банкротства для частных лиц, а значит, долги банку рано или поздно придется отдать. Что делать, когда нечем платить по кредиту? Рассматриваем законные варианты на очередном уроке в «Школе финансовой грамотности».

Наш консультант: начальник отдела финансовой грамотности Управления регулирования небанковских операций Национального банка Юлия САКОВИЧ

Лучший способ избежать неприятной ситуации — застраховать риск невозврата кредита. Тогда при наступлении обстоятельств, указанных в договоре страхования, все обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания. Если же вы были не столь предусмотрительны, первым делом адекватно оцените свое финансовое положение, возможности и перспективы. Сохраняйте спокойствие. Помните самое главное правило: нельзя сидеть сложа руки и ждать, когда начнут звонить из банка с вопросом, почему вы перестали платить по кредиту.

Простое, а в случае, когда необходимо погасить кредит с высокой процентной ставкой, еще и мудрое решение — занять денег у родственников или друзей. Конечно, если в вашем ближайшем окружении найдутся желающие с соответствующим достатком. Как бы то ни было, это вполне допустимая мера, если сумма задолженности относительно небольшая, к примеру, вы взяли кредит на покупку мобильного телефона, компьютера, телевизора или крупной бытовой техники. Другое дело, если в кредит вы приобрели автомобиль или квартиру.

И снова — не паникуйте. Во-первых, сообщите банку абсолютно всю информацию об изменении вашего финансового положения. Объясните, почему вы больше не можете платить в прежнем объеме. Будет лучше, если вы уведомите банк о своих проблемах письменно, а еще лучше — приложите к письму документы, подтверждающие ваши слова. В качестве доказательства подойдет справка из бухгалтерии об уменьшении заработка, копия страницы трудовой книжки с пометкой об увольнении, выписка из истории болезни, акт о пожаре и тому подобное. Очень важно поставить банк в известность сразу, как только вы поймете, что не в состоянии выполнять обязательства по кредиту. Тогда появится шанс избежать пени и штрафов, а усугублять положение штрафными санкциями, суммы которых могут достигать особо крупных размеров, вам ни к чему.

Во-вторых, постарайтесь встретиться с сотрудником банка: специалистом отдела по работе с просроченной задолженностью или с руководителем отдела кредитования — должность в данном случае не принципиальна, важно лично обсудить возникшую проблему и пути решения. Скрываться, не отвечать на телефонные звонки, избегать любых контактов с представителями банка — худшее, что можно сделать. Банк расценит подобное поведение как намеренное уклонение от погашения кредита или заподозрит мошенничество.

Читайте так же:  Когда должны прийти алименты за декабрь

Консультант: «Таким образом, самая главная ваша задача — провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое предусматривало бы отсрочку по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки. То есть совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации, который позволит снизить вашу кредитную нагрузку. Чаще всего банки применяют рассрочку или отсрочку выплаты основного долга, а также соглашаются на увеличение срока кредита, чтобы уменьшить ежемесячные взносы, реже — снижают процентную ставку. Банк охотнее пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового положения действительно уважительная. В любом случае банки самостоятельно решают, идти на уступки или нет, в индивидуальном порядке».

Существует и еще один способ рассчитаться с банком — рефинансирование, или «кредит на кредит». Чтобы не оказаться в более глубокой долговой яме, не следует звонить по телефонам, указанным в первом же попавшемся объявлении «Погасим ваш старый кредит на новых, более выгодных условиях». Прежде всего надо четко определить, в чем конкретно заключается выгода перекредитования, то есть сравнить существующие и предлагаемые условия: размер процентной ставки, порядок погашения долга и срок предоставления кредита. Цель рефинансирования — снизить процентную ставку, и соответственно, размер ежемесячных платежей. Если кредитная нагрузка в итоге не сократится, рефинансирование не имеет смысла.

Сама процедура выглядит следующим образом: вы предоставляете в банк информацию о том, сколько еще должны вернуть по кредиту, и на оставшуюся сумму задолженности получаете новый кредит на более выгодных условиях. При этом наличных денег вы не увидите, необходимую сумму ваш «спаситель» переведет на счет прежнего кредитодателя. Таким образом, первый кредит закроется, и вы начнете погашать новый.

На первый взгляд все предельно просто, но на самом деле получить рефинансирование сложнее, чем обычный кредит. Помимо основного, стандартного пакета документов понадобится справка из банка, где будут указаны условия действующего кредита, величина оставшейся задолженности и реквизиты вашего счета. Когда банк принимает решение о рефинансировании, учитывает «чистоту» кредитной истории, и если видит просрочки по предыдущим кредитам, в большинстве случаев ставит отрицательную оценку платежеспособности клиента и отказывает ему как ненадежному.

Консультант: «По идее, вы можете оформить обычный потребительский кредит с более выгодными условиями и погасить взятый ранее. При оценке кредитоспособности банк вычтет из ваших доходов все платежи по уже имеющимся кредитам, и если позволят оставшиеся средства, предоставит новый кредит. Но! Если на выплату платежей по существующим кредитам уходит большая часть дохода, то одобрение банка вы не получите, так как параметры, по которым банки оценивают кредитоспособность клиентов, в настоящее время довольно жесткие. В такой ситуации к вам на выручку как раз и приходит предложение по рефинансированию и шансы на одобрение такого вида кредита намного выше».

Если у вас не получилось рефинансировать кредит, банк не согласен на смягчение условий кредитования и вы просто перестали платить, то вначале будете регулярно получать уведомления о задолженности по телефону или по почте. Затем к работе приступят сотрудники службы безопасности и юридического отдела, которые проверят, какими ресурсами вы располагаете и каким имуществом владеете, а при необходимости обратятся в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций. Если неплательщик добровольно отказывается погашать требуемую сумму, суд вправе обязать его вернуть долг банку путем продажи недвижимости и другой собственности. Если и тогда должник будет не в состоянии вернуть долг, выполнять его кредитные обязательства придется тому, кто за него поручился. Какую ответственность несет поручитель, чем солидарное поручительство отличается от субсидиарного и как роль поручителя влияет на кредитную историю, читайте в следующем выпуске «Школы финансовой грамотности».

Источник: http://belchas.1prof.by/news/shkola-finansovoi-gramotnosti-chto-delat-kogda-nechem-platit-po-kreditu.html

По кредитам можно будет не платить?

Минэкономики предлагает внести изменения в законодательство РФ, обязав банки перед продажей долга физического лица третьему лицу предложить этот долг самому кредитополучателю по той же цене.

Более того, если человек не выкупит свой долг сразу, он сможет приобрести его затем у третьего лица.

Проект изменений вполне может быть поддержан Госдумой, так как по крайней мере глава ее комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал, что предложение имеет рациональное зерно, но необходимо проанализировать возникающие при этом риски.

Как удалось выяснить газете «КоммерсантЪ», в Министерстве экономики считают, что действующий порядок обращения с долгом нарушает права кредитополучателя. Ведь в случае, если кредитополучатель не платит по кредиту, банк имеет право продать кредит по цене, намного меньшей величины самого кредита, третьему лицу, которое взыскав задолженность получает выгоду от этого.

Кроме того, не исключена корыстная заинтересованность со стороны сотрудников банка в продаже долгов. Поэтому в министерстве и решили обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора.

Кроме того, должник сможет в любое время выкупить свой долг у его покупателя в том случае, если ему не будет сделано предложение выкупить долг, и должник сможет доказать, что покупатель долга знал или должен был знать об отсутствии такого предложения.

Специалисты министерства не опасаются злоупотреблений со стороны кредитополучателей, тек как те не могут заранее знать, что банк в случае прекращения платежей по долгу решит продать его. Этот аргумент выглядит убедительным, однако кредиторы, по данным «Ъ», выступают против подобного нововведения, так как опасаются именно недобросовестного поведения кредитополучателей, которые будут сознательно не платить по кредиту, зная, что этот долг не передадут коллекторам.

Против выступают и коллекторы, для которых данное изменение законодательства означает прекращение их бизнеса. Его размеры довольно велики, ведь только в первой половине текущего года объем закрытых сделок по продаже просроченных долгов составил в РФ 114 млрд. рублей, причем средняя цена составила всего 2,8% от величины долга, то есть банки теряют серьезные деньги на этом.

Столь низкая цена наводит на мысль, что подозрения Минэкономики насчет личной заинтересованности работников банков в продаже долгов (в ущерб самим банкам) не беспочвенны.

Источник: http://select.by/news/po-kreditam-mozhno-budet-17372

Как выплачивать кредит, чтобы у банка не было к вам вопросов

Чаще всего мы берем кредит на потребительские нужды. Хочется телевизор с большой диагональю, ноутбук для работы, в отпуск давно не ездили – у каждого свои хочу и могу. Выплачивать проценты за такой кредит не самая обременительная задача, если все идет гладко. Чтобы у банка не возникло к вам вопросов, мы собрали вопросы, которые могут возникнуть у вас. Итак, на что надо обращать внимание, когда вы выплачиваете кредит.

Кредиты бывают разными. Какой нужен вам?

Первоначально надо правильно выбрать кредит – под свои цели. Это может быть стандартный потребительский кредит и возобновляемая кредитная линия. Первый имеет фиксированный график платежей. В большинстве банков его можно погасить досрочно, исключение – акционные кредиты, которые выдаются на специальных условиях.

Возобновляемая кредитная линия не имеет графика, клиент сам должен помнить, какая у него задолженность. По кредитным картам банки предъявляют к оплате минимальный платеж. Это та сумма, которую надо вносить ежемесячно, чтобы у банков не было вопросов по платежам. Но внося только минимальный платеж, вы можете гасить кредит очень долго. Особенно, если платеж внесен, а на следующий день ты идешь в магазин с кредитной картой. Необходимо контролировать остаток задолженности и правильно соизмерять свои «силы» по ее погашению.

Где хранится вся кредитная история?

В Беларуси информация обо всех кредитах собирается в кредитном бюро при Национальном банке. Все банки обязаны предоставлять полную информацию о выдаче и уплате кредитов, фиксируется любая просрочка, даже в один день. Когда банк рассматривает заявку на кредит, он сам решает, проверять ли вашу кредитную историю в кредитном бюро. Обычно проверяет. Кстати, просрочка на 1-2 дня вряд ли повлияет на решение о выдаче кредита.

Читайте так же:  Лучшие банки для зарплатной карты

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Да, для этого сходите в Национальный банк и запросите информацию. Один раз в год каждый может получить отчет о себе из кредитного бюро бесплатно. Делать такой запрос можно неограниченное количество раз, но бесплатно, только единожды в год.

Вы берете кредит на авто – что нужно помнить?

Когда покупаете автомобиль в кредит, обязательно должна быть страховка КАСКО. Обычно в договоре прописано, что автомобиль должен быть застрахован. Страховка на машину открывается на год, а кредит берется на 5-7 лет. Это значит, что каждый год вам надо продлевать страховку и отправлять полис в банк. Если вы этого не сделаете, банк расценит ваши действия как непредоставление гарантий и поднимет процентную ставку за кредит. Выходит, что платить за КАСКО дешевле.

Как быть, если появились трудности с выплатой кредита?

Если у вас возникают объективные трудности с выплатой кредита, расскажите об этом банку. Вы потеряли работу и нужно время, чтобы найти новую. Вам пришлось непредвиденно потратить большую сумму. Когда клиент приходит сам – это плюс в его карму. Банк пойдет на встречу ответственному клиенту. Например, продлит срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может предоставить отсрочку, предложить рассрочку – все индивидуально. В банке работают люди, которые понимают, что не всегда все в жизни зависит от нас.

За что банк может предъявить штрафные санкции?

За несоблюдение договора. Всегда внимательно читайте документ и вникайте во все условия. Самый большой штраф ждет за просрочку платежа. Как банк поступит в таком случае, тоже написано в кредитном договоре. В нем также прописано, что вы должны информировать банк обо всех изменениях. Вы поменяли работу, доход изменился (увеличился или сократился). Если вы продолжаете исправно погашать кредит, вряд ли у банка будут претензии.

Печально для самого клиента будет в другом случае – он сменил место жительства и не уведомил банк. На старый адрес будут приходить письма от банка, о которых вы не узнаете. Банк будет выполнять свои обязательства по своевременному информированию и будет отправлять письма на старый адрес. А вот нужная и важная информация до вас не дойдет. Если не получили письмо – виноваты сами. Теоретически за неинформирование банк может выставить штраф.

Как узнать, сколько процентов будет выставлено по оставшейся сумме?

Считаем по простой формуле: берем остаток основного долга и умножаем на процентную ставку. Если платить больше основного долга, то остаток уменьшается. Следовательно, сокращаются и проценты, которые рассчитываются на остаток основного долга.

Сэкономите ли вы, если будете погашать кредит досрочно?

Вопрос философский. Все зависит от того, какие есть альтернативы размещения свободных денег. Если у меня кредит под 10% годовых и есть свободные деньги. Я могу досрочно погасить кредит, соответственно: долг станет меньше, переплачу за пользование кредитом меньше. Но эти же деньги можно разместить в актив под 20%. Вопрос: куда лучше инвестировать? Все еще зависит от ситуации на рынке и ваших личных финансовых планов. Если погашать досрочно, то немного сэкономите: чем меньше долг, тем меньше проценты.

Вы вносите последний платеж. На что обратить внимание?

Обратите внимание на дату на календаре. Надо понимать особенность: банки начисляют проценты в последний день месяца. Например, сегодня 18 число. Мой остаток задолженности – 100 рублей, и я хочу полностью его закрыть. Вношу 100 рублей – на сегодня банку я ничего не должен, но это не значит, что кредит погашен. 30 или 31 числа за пользование кредитом банк начислит проценты. Если собираетесь полностью заплатить за кредит, обратитесь к специалисту банка и расскажите о своем намерении. Сотрудники рассчитают полную сумму – остаток по кредиту и проценты за обслуживание.

Брать ли справку о том, что кредит полностью выплачен?

Это дело вкуса. Закон не обязывает ни банки выдавать такие справки, ни кредитополучателей – брать их. Конечно, если другая организация запрашивает справку о том, что вы рассчитались с банком, то справку надо заказать. Она готовится быстро, но банк за нее попросит заплатить. Если на форумах вы начитались страшилок о том, что без справки с вас могут брать дополнительные деньги, поберегите нервы – закажите документ.

Наконец, самое важное – вы должны быть уверены, что в состоянии выплатить кредит. Ответьте на вопрос – нужны ли вам дополнительные деньги, или можно обойтись iPhone 6, вместо iPhone 7. Импульсивный кредит может испортить кредитную историю на пустом месте. А когда деньги понадобится всерьез, у банка возникнут вопросы, выдавать ли вам деньги.

Источник: http://mtblog.mtbank.by/kak-vyplachivat-kredit-chtoby-u-banka-ne-bylo-k-vam-voprosov/

Если не платишь кредит беларусь

30 июля 2019 / СМИ

Штрафы за просрочку и неуплату кредита в Беларуси

Юрист LSL Данила Смольский дал интервью газете «Республика» по вопросу штрафных санкций, повышенных процентов за пользование кредитом, взыскиваемых банками при невозврате кредитополучателями сумм кредита.

«При невозврате кредита банк для защиты своих прав зачастую обращается в суд. Взыскание кредита таким способом — одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы. Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре. Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму, делится юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский:

В большинстве случаев суды рассматривают классические ситуации о взыскании сумм кредита при его непогашении и процентов за пользование кредитом. Часто банки идут в суд с целью наложения взыскания на имущество кредитополучателя, которое находится в залоге. Здесь есть важный нюанс. Банк может забрать лишь то имущество, которое по цене сопоставимое с остатком задолженности по кредиту. Например, если в залоге у банка находится 2 квартиры, а сумма долга по кредиту равна стоимости лишь одной квартиры, то суд откажет банку о наложении взыскания на вторую квартиру.

НУЖЕН ЮРИСТ ПО КРЕДИТНОМУ ВОПРОСУ ?

Пишите или звоните!

Моб. тел.: +37533 600 50 30 (WhatsApp, Viber, Telegram)

E-mail: [email protected]

Бывают случаи, когда целевой кредит (например, на покупку автомобиля) выдается при условии обязательного страхования такого автомобиля, а за невыполнение этой обязанности кредитным договором предусматривается штраф. Банки с большим удовольствие взыскивают такие штрафы. Однако, у кредитополучателя есть возможность значительно уменьшить такой штраф (если уж банк обратился в суд), если его размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Встречаются случаи, когда банк, выдавая льготный кредит на строительство жилья, в сумму кредита включает недвижимость, которая не подлежит льготному кредитованию. Например, выдается кредит на строительство жилого дома (попадает под льготное кредитование) и гаража для автомобиля (не попадает под льготное кредитование). В результате банк может обратиться в суд за взысканием излишне выплаченной суммы кредита, если кредитополучатель ее не возвращает добровольно. Такие ситуации происходят исключительно по ошибке сотрудников банка. Здесь кредитополучателям стоит быть очень внимательными.

Что же будет, если банк обратился в суд и выиграл его? Сразу стоит отметить, что распространенный миф о «тюрьме за невыплату кредита» не имеет ничего общего с реальностью. Максимум, на что может рассчитывать банк – это на возбуждение исполнительного производства. Судебные исполнители вправе описывать имущество неплательщика и продавать его с торгов с целью погашения долга банку. Здесь кредитополучателям не стоит беспокоится, поскольку существует перечень имущества, которое не может быть арестовано и продано с торгов (например, домашний скот, предметы домашней обстановки, жилой дом и квартира (за исключением тех, на которые предоставлялась ипотека), одежда, продукты питания). При отсутствии имущества у должника деньги в пользу банка будут вычитываться из заработной платы и других источников дохода должника.

Еще одним способом влияния является возможность лишить должника права выезда за границу, прав на управление автомобилем, пользование услугами почтой и мобильной связью.

— А На что следует обращать внимание при заключении кредитного договора, чтобы не попасть в кредитную ловушку?

Обращать внимание нужно на все условия договора. Здесь вопрос в другом. Договор банковского кредита является договором присоединения, а это значит, что потребитель лишен права влиять на его условия даже при несогласии с ними. Кредитополучатель в данном случае имеет более слабую переговорную позицию, в связи с чем либо принимает предложенные банком условия, либо не получает кредит.

Однако в законодательстве есть правило, по которому условия рамочного кредитного договора можно оспорить как несправедливые по отношению к кредитополучателю. Для этого нужно обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора. При заключении кредитного договора обязательно нужно вести переписку и попытаться на стадии переговоров «отбить» большие проценты и другие обременительные для кредитополучателя условия. В случае обращения в суд такие действия будут доказательством, что это заключенный договор является договором присоединения, а кредитополучатель – слабая сторона. Публичный договор, обычно размещенный на сайте банка, также доказательство того, что банк не намерен вести переговоры и действует по принципу «или бери, или уходи».

В целом кредитополучателю нужно обратить внимание на сумму кредита и порядок ее формирования, срок возврата кредита, порядок расчета процентов за пользование кредитом, ответственность. Если в договоре есть какие либо ссылки на внутрибанковские документы, то следует их прочесть.

Банковский кодекс предоставляет банкам право на взимание с кредитополучателя повышенных процентов за пользование кредитом в случае несвоевременного погашения суммы кредита. Порядок расчета повышенных процентов отдан на откуп банкам и определяется в кредитном договоре. К сожалению, зачастую кредитополучатель никак не может повлиять на эту сумму на стадии заключения договора, и вынужден соглашаться на предлагаемые условия. Вытекает это порой в то, что суды выносят решения о взыскании суммы процентов за пользование кредитом, превышающей сумму самого кредита в несколько раз.

— На какие уловки идут банки при заключении кредитных договоров?

Банк может взыскать повышенные проценты согласно Банковского кодекса Республики Беларусь, размер которых установлен в договоре и зачастую описан неоднозначно, дабы запутать кредитополучателя.

Некоторые банки вместо больших комиссий взимают деньги за т.н. допуслуги. К ним относятся, например, открытие счета для перечисления кредита (хотя по инструкции Нацбанка кредит может предоставляться и без открытия счета), снятие денег через банкомат, направлением СМС-уведомлений. Зачастую такие услуги по стоимости сопоставимы как раз с процентами за пользование кредитом.

Штраф за несвоевременное погашение кредита распространяется зачастую даже на мизерную сумму, которую недоплатил кредитополучатель. Поэтому даже при полной внутренне уверенности, что вы погасили кредит, следует обратиться в банк за письменным подтверждением погашения кредита. Сам банк с большой долей вероятности вам об этом не сообщит, а через время выставит сумму штрафных санкций.

Штраф за досрочное погашение кредита – распространенное явление. При внесении всей суммы кредита банк не всегда проинформирует кредитополучателя о наличии штрафа, а кредитополучатель вряд ли еще раз прочтет договор. С этим следует быть внимательным и перед досрочным погашением следует попытаться заключить с банком допсоглашение об исключении штрафных санкций.

При получении дебетовой карты следует обратить внимание на порядок оплаты за ее выпуск и перевыпуск. Часто случается так, что использовав нужную сумму денег, клиент банка ее попросту забрасывает на полку и забывает про нее, в то время как договором установлен односторонний перевыпуск карты и, соответственно, плата за данную услугу. В связи с этим может образоваться долг, который нужно будетоплатить.

— Как защитить свои интересы при возникновении споров?

Защитить свои интересы можно либо путем переговоров с банками, либо в суде (уменьшение суммы процентов по кредиту, уменьшение суммы пени, уменьшение суммы повышенных процентов).

Если банк взыскивает сумму кредита по исполнительной надписи нотариуса, то в случае несогласия с размером взыскиваемой суммы такую исполнительную надпись можно также оспорить в суде.

— Можно ли обжаловать действия банков за начисления штрафных санкций за просрочки платежей?

Нужно обжаловать. Большинство штрафных санкций, рассчитанных банками, можно снизить через суд. Об этом свидетельствует устоявшаяся судебная практика. Главное не опускать рук и обращаться за помощью к компетентным юристам.»

Источник: http://lsl.by/shtrafy-za-prosrochku-i-neuplatu-kredita-v-belarusi/

Читайте так же:  Алименты с годовой премии

Как законно не платить кредит?

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

  • не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
  • не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
  • не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
  • прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.
Видео (кликните для воспроизведения).

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

  • «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
  • «не могут платить из-за семейных проблем»;
  • «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

  • инвалидность и потеря трудоспособности;
  • потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
  • ликвидация организации и пр.
Читайте так же:  Порядок увольнения работника работодателем

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

  • не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
  • не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
  • иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Источник: http://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-ne-platit-kredit

Что будет, если не платить кредит?

После заключения кредитного договора заемщик обязан неукоснительно его исполнять, внося ежемесячные платежи своевременно и в полном размере.

Однако далеко не у всех клиентов банков это получается – неуплата грозит дополнительными расходами в виде штрафов и пени, испорченной кредитной историей, потерей нервов. Как же найти выход из непростой жизненной ситуации, и на какие меры может пойти банк, если не платить кредит?

Причины невозврата долгов банку

Россияне задолжали банкам, если верить статистике, свыше 11 трлн. руб., невозвращение и просрочка задолженности происходит по нескольким причинам:

  • Нехватка материальных средств, так как реальные доходы населения снижаются, темпы инфляции достаточно высокие, цены на товары первой необходимости растут.
  • Ухудшение финансовой ситуации – сокращение на работе, болезнь, непредвиденные затраты, повлекшие невозможность внести очередной платеж.
  • Сознательная неуплата – кредит оформляется, но клиент сразу понимает, что не сможет его оплачивать или не хочет этого делать.
  • Недостаточная финансовая грамотность – например, человек не знает, сколько платить кредит, какие суммы нужно вносить ежемесячно, так как просто не читал договор, брал деньги в спешке.

Предприниматели часто оказываются в долговой яме потому, что их проект не принес ожидаемого результата, а бизнес прогорел. Физические лица – ввиду ухудшения материального положения и нехватки средств, обычно при появлении первой возможности они вносят платежи и стараются восстановиться в графике выплат.

Что может сделать банк?

Проблемные клиенты – не редкость для банков, поэтому механизм действий в случае неуплаты долга давно отлажен. Конечно, изначально кредитор постарается найти мирный выход – связаться с должником, узнать о причинах просрочки, совместно подобрать оптимальный план погашения. Но если эти меры не принесли результата, применяются такие действия, как:

  • Продажа долга коллекторам – это уполномоченные организации, которые занимаются возвратом кредитов. Звонки, визиты, письма – далеко не полный список способов повлиять на должника.
  • Обращение с иском в суд – банку достаточно получить судебный приказ на взыскание, при этом даже присутствие клиента в суде не требуется, а взысканием будут заниматься судебные приставы.
  • Привлечение поручителей и созаемщиков – на них будет возложена обязанность по уплате долга на законных основаниях и в полном размере.
  • Конфискация имущества – производится без судебного решения в том случае, когда кредит оформлялся под залог, например, недвижимости или автомобиля.

Платить ли кредит с учетом столь негативных возможных последствий неисполнения договора? Безусловно, это прямая обязанность клиента, поэтому отказаться от возврата задолженности и рассчитывать, что банк просто «забудет» об этом, не приходится.

Как найти выход из сложной ситуации?

Должников волнует вопрос: если не плачу кредит, что будет, как можно избежать увеличения суммы займа и штрафных санкций? Необходимо следовать рекомендациям и выбрать наиболее подходящий способ решения проблемы:

  1. Не игнорируйте звонки сотрудников банка – постарайтесь вместе найти компромисс и договориться о дате очередного платежа.
  2. Используйте ипотечные каникулы по кредитам на покупку недвижимости или реструктуризацию долга по потребительским ссудам. Помните, что банк заинтересован, прежде всего, в возврате денежных средств, а не в принудительном взыскании.
  3. Рефинансируйте кредит – обратиться с заявкой можно в другие банки, но сделать это лучше до того момента, когда образуется просроченная задолженность.
  4. Привлекайте поручителей и созаемщиков, на эту роль подходят близкие родственники, включая супругов.
  5. Хорошо подумайте, прежде чем оформить кредит, вы должны четко знать, как вы будете возвращать долг, необходимо иметь «подушку безопасности», отложив 2 или 3 ежемесячных платежа на случай потери работы или трудоспособности.

Оформлять несколько других кредитов или прибегать к услугам МФО, чтобы занять деньги на очередной платеж, стоит только в исключительных случаях, так как этот способ чаще других загоняет человека в долговую яму, из которой очень сложно выбраться.

Источник: http://ru.myfin.by/article/cto-budet-esli-ne-platit-kredit

Что делать, если не можешь платить по кредиту

Вероятность стать неплательщиком есть у каждого, кто берет кредит. Даже если у вас все просчитано, обстоятельства вносят свои коррективы. Болезнь, увольнение с работы, финансовый кризис. Мало ли что может случиться?! Наконец, вы можете банально не рассчитать свои силы и возможности. Конечно, мы не утверждаем, что любые кредиты — зло, от которого нужно держаться подальше. Но лучше осознавать все риски и иметь готовый план на случай форс-мажорной ситуации.

ТРИ ГЛАВНЫХ ПРАВИЛА ЗАЕМЩИКА

Правило № 1

Долговая нагрузка — не больше 40% от дохода

Выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и другим похожим продуктам не должны превышать 40% от вашего дохода. А лучше еще меньше (20 — 30%). Например, если ваш доход 60 тыс. рублей в месяц, то платеж по всем кредитам должен быть не больше 24 тыс. рублей. При таком соотношении вы с большей вероятностью сможете погашать кредиты, даже если ваш доход внезапно упадет.

Правило № 2

Зарплата в рублях — кредит в рублях

Кредит нужно брать в валюте, в которой получаете доход. Как правило, у большинства россиян это рубли. Долги в валюте в случае резких скачков курса могут сильно увеличить платеж по кредиту. При этом уровень дохода у вас останется прежним. Недавние кризисы научили заемщиков этому нехитрому правилу. Но некоторые все равно норовят рискнуть, пытаясь получить выгоду за счет более низких процентов по валютным кредитам.

Правило № 3

Устройте конкуренцию между банками

Если вам нужны средства взаймы, берите их либо у друзей/знакомых, либо в банке. В микрофинансовых организациях — только в крайнем случае. И долги МФО лучше отдавать как можно быстрее. Средняя ставка по микрозаймам составляет 1% в сутки. Это 365% годовых, или примерно в 20 раз больше, чем в банке. При этом брать деньги взаймы в первой попавшейся кредитной организации тоже не стоит. Узнайте условия сразу в нескольких банках. И выберите то предложение, которые будет наиболее выгодным. Банковский рынок — очень конкурентный. Дайте банкам возможность предложить вам лучшие условия.

Перед тем как влезть в долги

Пять вопросов самому себе

Не всегда заемные деньги вам действительно нужны. Прежде чем писать заявление на оформление кредита, подумайте, а нужен ли он вам. Может оказаться, что вы и без него сможете достичь своих целей. Чтобы понять это, задайте себе несколько вопросов.

Мне точно нужен кредит прямо сейчас или я могу постепенно накопить и купить эту вещь позже?

Читайте так же:  Алименты на 2 детей доли

Есть ли у меня родственники, друзья, к которым я могу обратиться за беспроцентной ссудой?

Могу ли я сейчас спокойно откладывать ту сумму, которую мне придется отдавать банку? Если да, почему я этого не делаю? Если нет, справлюсь ли я с платежами, когда кредит будет оформлен?

Могу ли я с высокой долей уверенности предположить, что не потеряю работу в срок кредита? Легко ли мне будет найти новую?

Есть ли у меня подушка безопасности? Могу ли я что-нибудь продать, если возникнут проблемы с выплатой кредита?

ИНСТРУКЦИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ

Отдать долг не могу. Есть ли выход?

Сообщите в банк

Этот, казалось бы, простой совет встречает наибольшее сопротивление. Многие, не справляясь со своими взрослыми обязательствами, начинают вести себя как дети. Ничем другим невозможно объяснить оправдания должников в духе: «Может, и не заметят?», «А вдруг будут ругаться?», «Немного задержу — не страшно», «Не буду трубку брать — звонить перестанут».

Но банк — не мама, которая все поймет и простит. Долг никуда не денется. Более того, будут расти штрафы и пени, а кредитная история испортится. В большинстве случаев банки готовы пойти навстречу заемщикам, если у них возникли трудности. В их интересах не доводить долг до невозвратного. При первых проблемах лучше позвонить в банк, объяснить ситуацию и попробовать договориться.

Просите смягчить условия

Официально это называется реструктуризацией долга. Банк может предложить несколько вариантов. Первый — предоставить отсрочку по основным платежам на пару -тройку месяцев или даже полгода. Платить вы будете только проценты по кредиту. Это называется кредитными каникулами.

Другой вариант — банк уменьшит ежемесячный платеж, а взамен продлит срок погашения кредита. Первый вариант выгоднее, если вы уверены, что ваши финансовые проблемы скоро решатся. Реструктуризация не портит кредитную историю. И вообще качественно перезагружает ваши отношения с банком. Но услуга, как правило, платная (5 — 10 тыс. рублей), и банк имеет право в ней отказать. Тогда можно обратиться к другому кредитору.

Рефинансируйте под более низкий процент

Самый частый порыв должников — перезанять деньги. И вот горе-заемщики идут в другой банк (или хуже — микрофинансовую организацию) и пытаются новым кредитом залатать дыры в старых долгах. В итоге остаются должны уже нескольким кредиторам. Так рождаются истории про 5 — 10 займов на руках и полное отчаяние.

Рефинансирование — это особый банковский продукт. Новый кредитор гасит предыдущий долг клиента и заключает с ним новый договор. Как правило, под более низкий процент, но на более длительный срок. Таким образом можно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один. Тем не менее процедура небыстрая и займет 1 — 1,5 месяца.

Но если ежемесячные платежи в итоге уменьшатся, через это стоит пройти. Рефинансировать долги с длительными просрочками банки обычно не берутся, так что лучше действовать заблаговременно.

В крайнем случае — станьте банкротом

Три года назад в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Это единственный законный вариант не погашать долги. Но процедура признания банкротом проходит через суд и имеет несколько четких ограничений. Кроме того, она подразумевает продажу части имущества должника. Подробнее — в рубрике «Быть или не быть»

Осторожно, коллекторы

Правильно общаемся с выбивателями долгов

Коллекторское агентство — организация, которая занимается взысканием долгов недисциплинированных заемщиков. Иногда банк нанимает коллекторов, чтобы вытрясти долги из клиента. В этом случае продолжать переговоры следует с банком. Второй вариант — банк продает долг коллекторскому агентству, и тогда оно становится полноправным хозяином кредита.

Цель коллекторов — заставить вас заплатить. Обычно это предполагает психологическое давление.

Раньше их деятельность не была регламентирована, поэтому методы запугивания могли быть очень жесткие. С 2017 года принят закон о коллекторах, который защищает права несостоятельных клиентов:

Коллекторы могут звонить и встречаться с заемщиками в строго определенное время. Должника не должны беспокоить в будни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники — с 20 до 9 часов. Нельзя звонить чаще раза в день и двух раз в неделю. Личные встречи возможны раз в неделю.

Коллекторы не имеют права рассказывать о вашем долге: ни родственникам, ни коллегам, ни соседям.

Коллектор обязан представиться и сказать, кто передал ему ваш долг в работу.

Все коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в специальном госреестре. Проверить информацию можно на сайте ФССП (fssprus.ru). Если агентства там нет, оно взыскивает с вас долги незаконно.

При формальных и процедурных нарушениях (например, часто звонят) нужно подать жалобу на сайте судебных приставов (fssprus.ru/form).

Если коллекторы вам угрожают или применяют физическое насилие, пишите заявление в полицию. Перед этим узнайте ФИО коллектора, его компанию. А также принесите доказательства. Подойдут диктофонные и видеозаписи, показания очевидцев.

Вы имеете право вообще отказаться от общения с коллекторами. Надо отправить кредитору (тому, кто отдал ваш долг на взыскание) письменное уведомление о своем решении. Сделать это можно не раньше чем через 4 месяца после возникновения просрочки. Но имейте в виду, тогда ваше дело по невыплате долга будет передано в суд.

Как это — стать несостоятельным

С 1 октября 2015 года любой россиянин имеет право объявить себя банкротом. Запускать такую процедуру можно через суд раз в 5 лет. Но есть несколько важных нюансов:

— Долг должен быть не ниже 500 тыс. руб.

— Просрочка не меньше 90 дней.

— Нужно доказать, что вы правда не можете платить по счетам. Например, предоставить свидетельства об отсутствии имущества, выписки с банковского счета, справки о всех кредитных обязательствах и многое другое.

— Общие расходы составляют, как правило, 40 — 50 тысяч рублей. Сюда входит госпошлина, оплата услуг финансового управляющего, почтовые расходы и другие траты.

Если суд признает человека банкротом, это лишь половина пути. Дальше запускается малоприятная процедура продажи имущества на электронных торгах. По закону реализации подлежит все, кроме единственной квартиры и предметов домашнего обихода на сумму до 10 тыс. рублей. Должнику оставят деньги на счетах в размере прожиточного минимума, одежду, обувь и прочие личные вещи за исключением драгоценностей и предметов роскоши.

Информация о банкротстве хранится в кредитной истории пять лет. На практике это значит следующее:

— На новые кредиты в течение этого времени можно не рассчитывать.

— Три года нельзя занимать управленческие должности и заниматься бизнесом.

— Могут возникнуть проблемы при устройстве на работу и при получении визы.

Вывод: прибегать к процедуре банкротства лучше только в самом крайнем случае.

ПРОФИЛАКТИКА

Создаем резервный фонд

Подушка безопасности в автомобиле может спасти вам жизнь. Финансовая подушка безопасности может спасти нервы, здоровье и имущество в сложных жизненных ситуациях.

Резервный фонд — это неприкосновенная сумма в размере от 6 до 12 ваших окладов, которая хранится в надежном месте. Он может быть потрачен только в экстренном случае. По-хорошему без него не стоит брать кредит вовсе.

Способ создать резервный фонд всего один — ежемесячно откладывать некоторую сумму. Например, по 10 или 20% от доходов. Можно хранить заначку в конверте, но тогда велик соблазн залезть в него до наступления форс-мажора. Есть инструмент получше.

Пополняемый банковский вклад — это стандартная форма сохранения средств. Прост, доступен, надежен. Проценты по вкладам пока еще выше инфляции, что защищает деньги от обесценивания. Сбережения до 1,4 млн рублей в банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Если боитесь девальвации, можете разместить кубышку в нескольких валютах. Только учитывайте тот факт, что проценты по валютным вкладам стремятся к нулю. В отличие от рублевых, которые дают 6 — 8% годовых.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.kp.by/daily/26980.4/4039077/

Если не платишь кредит беларусь
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here