Ипотека если долги по кредитам

Понятие, причины появления и 5 способов устранения задолженности по ипотеке

Ипотека – это востребованный и крупный кредит, основным назначением которого выступает приобретение жилой недвижимости. Она оформляется многими гражданами, которые за счет своих средств не обладают возможностью совершить такую покупку.

Платить средства по такому займу приходится на протяжении длительного времени, поэтому у людей за этот период может измениться доход и иные условия жизни. Это нередко становиться причиной появления задолженности по ипотеке.

Что делать при появлении долгов

Если человек перестает справляться с платежами по ипотечному кредиту, то данный факт не стоит скрывать от банка.

Желательно изначально обратиться к работникам данной организации, чтобы сообщить им о невозможности уплачивать платежи, так как это позволит осуществить реструктуризацию долга или воспользоваться другими методами помощи от банка.

Также можно получить услуги медиатора, представленного профессиональным посредником, который позволит найти компромисс с сотрудниками банка. Обычно заемщикам, у которых ранее не было просрочек или иных нарушений, банк предлагает оформление отсрочки платежа или пролонгацию ипотеки.

Чем может грозить не оплата ипотеки? Ответ в видео:

Важно! Обычно банки идут навстречу заемщикам, так как им самим невыгодно терять платежеспособных и ответственных плательщиков, но бывают ситуации, когда добиться помощи не получается.

Причины появления

Задолженность по ипотеке может появляться по разным причинам, причем к самым популярным относится:

  • человек теряет работу по своей халатности или в связи с сокращением штата, а также может ликвидироваться компания;
  • потеря иного источника постоянного заработка;
  • возникают у заемщика дополнительные обязательства, представленные алиментами или необходимостью компенсировать ущерб другому лицу;
  • изменение банком процентной ставки в зависимости от курса доллара, что привело к тому, что зарплаты плательщика недостаточно для погашения такого кредита, но такое изменение должно предусматриваться договором.

Все вышеуказанные факты желательно доказать официальными бумагами работникам банка.

Что такое задолженность по ипотеке

Каждый заемщик должен обязательно разобраться в том, каков размер его кредитной задолженности перед банком. Для этого изучается имеющийся график платежей.

Для этого можно продать имеющееся ценное имущество, взять взаймы у родственников или знакомых, а также воспользоваться другими возможностями.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Какими способами можно избавится

Такая ситуация действительно считается сложной и специфической, поэтому требует скорейшего решения возникшей проблемы. Существует несколько вариантов, которыми могут воспользоваться ипотечные заемщики, чтобы погасить возникшие по кредиту долги.

Есть ли возможность получить вторую ипотеку, если первая еще не закрыта? Ответ тут.

При этом требуется, чтобы банк получил доказательства того, что невозможность погашать кредит связана с серьезными финансовыми проблемами.

Продление срока действия ипотеки

Пролонгация кредита выступает определенным методом реструктуризации долга. Она предполагает, что банк увеличивает срок, в течение которого заемщик должен уплачивать средства по ипотеке.

Причины появления долга по ипотеке. Фото: pravoved.ru

Но использование такого метода реструктуризации нередко приводит к необходимости уплачивать дополнительные комиссии.

Переуступка права

Ст. 382-392 ГК и ФЗ «Об ипотеке» указывают на возможность банка продать долг другим лицам.

Для этого может составляться:

  • договор цессии с другими банками или коллекторскими агентствами;
  • контракт суброгации со страховыми фирмами.

Обязательно ли покупать страховой полис при получении ипотеки в Сбербанке? Смотрите по ссылке.

Изменение кредитора не выступает возможностью для заемщика снизить долг, поэтому он остается на прежнем уровне. Также сами заемщики могут перевести долг на другого человека.

Для этого продается ипотека, причем это не запрещается законом, но покупатель:

  • извещается о том, что квартира является ипотечной;
  • дает письменное согласие на то, что долг будет переведен на него;
  • должен подходить под требования банка.

Перекредитование

Оно предполагает перевод кредита в другой банк. В этом случае можно увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячную нагрузку на заемщика.

К минусам такого решения относится:

  • увеличивается переплата;
  • не каждый банк предлагает возможность рефинансирования при наличии просрочек;
  • устанавливается значительная ставка процента;
  • должник должен доказать свою платежеспособность.

После процедуры выдается заемщику новый график платежей, по которому должны вноситься средства гражданином.

Продажа залогового имущества

Если человек не может справляться с платежами по ипотеке, то он может продать купленную недвижимость.

Полученные от продажи средства направляются на погашение ипотеки, а если остаются какие-либо деньги, то они возвращаются должнику.

Прохождение должника через процедуру банкротства

На основании ФЗ №476 каждый человек может признать себя банкротом, если его долги превышают 500 тыс. руб., а также он не может больше трех месяцев вносить средства по кредитам. Для этого придется написать исковое заявление в суд общей инстанции.

При этом имеется три возможности для улучшения ситуации:

  • составление мирного соглашение с банком, для чего создаются оптимальные условия для погашения;
  • реструктуризация кредита, а также предложение рассрочки на срок до трех лет;
  • непосредственное банкротство должника.

Банкроты должны погасить обязательства по ипотеке, поэтому купленная недвижимость продается на торгах.

Что делать, если банк подал в суд

Для этого изучается исковое заявление и подготавливается возражение на него, если есть доказательства и основания для этого.

Какое может выноситься решение

Суд может принять решение:

  • должник должен погасить полностью ипотеку со всеми процентами, штрафами и пени;
  • предоставление отсрочки платежа;
  • устранение незаконно начисленных штрафов;
  • формирование нового графика платежей, для чего понадобится реструктуризация.

Какие нужны документы для оформления ипотеки? Читайте здесь.

Важно! Нередко даже при плохом материальном положении заемщика суд присуждает ему полностью погасить займ.

Когда выселяют из жилья

Иск подается судом, если в течение трех месяцев должник не уплачивает средства по кредиту. Далее после вынесения решения суда о продаже недвижимости гражданин и его семья должны освободить квартиру или дом.

Списывается ли долг при рождении детей

Если появляется второй ребенок в семье, то должники могут воспользоваться маткапиталом для списания части долга. Никакая другая помощь до 2018 не оказывалась.

Что делать, если нечем платить ипотеку? Подробнее в видео:

С 2018 года при появлении первого или последующих детей будет списываться долг по ипотеке. Планируется, что если в семье появится третий ребенок, то долг будет списан полностью.

Заключение

Таким образом, задолженность по ипотеке может появиться по разным причинам. Она всегда приводит к негативным последствиям, поэтому заемщикам надо приготовиться к значительным неустойкам, а также к тому, что банк обратиться в суд или коллекторам для возвращения своих средств.

Читайте так же:  Что если отец не выплачивает алименты

Даже банкротство не освободит должника от необходимости погашать долг.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/zadolzennost-po-ipoteke.html

Могут ли из-за долгов по ЖКХ не дать кредит?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, в соответствии с федеральным законом №218 «О кредитных историях», с 2015 года в кредитных историях граждан и организаций фиксируется информация о факте неисполнения в 10-дневный срок решений суда по внесению платы за коммунальные услуги.

«Иными словами, речь идёт не о всех должниках за ЖКУ, а только о так называемых «злостных» неплательщиках, которые отказываются погашать свои долги даже по решению суда. При этом передача данных в бюро кредитных историй осуществляется самими предприятиями, предоставляющими населению услуги ЖКХ. Сейчас информацию о «злостных» неплательщиках в НБКИ передают около 150 таких предприятий из 48 регионов РФ.

Поскольку кредитная история является, по сути, документом о состоянии финансовой репутации и платёжной дисциплины гражданина, внесение в неё записи о неисполненном решении суда по оплате услуг ЖКХ фактически снижает вероятность получения «злостными» неплательщиками за ЖКУ последующих кредитов или же значительно ухудшает условия их получения (ставку, срок, сумму и т. д.). При этом надо понимать, что окончательное решение о предоставлении кредита тому или иному гражданину принимает каждый конкретный кредитор, исходя из своей кредитной политики и аппетита к риску», — говорит эксперт.

Источник: http://www.sravni.ru/q/mogut-li-izza-dolgov-po-zhkkh-ne-dat-kredit-25476/

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки!

Ипотечное кредитование на территории РФ получило широкое распространение, однако не все могут претендовать на оформление крупной ссуды, что обусловлено некоторыми обстоятельствами. Заемщиков часто посещает вопрос, выдают ли банки ипотеку, если у заемщика присутствуют действующие потребительские кредиты? Этот момент действительно актуален, так как многие россияне имеют в своем распоряжении ранее оформленные ссуды, при этом намереваются получить крупный заем, чтобы приобрести недвижимость. Поэтому предстоит рассмотреть подробно, при каких действующих займах можно претендовать на оформление крупной ссуды для покупки жилья.

Как непогашенный кредит влияет на возможность получение ипотеки

Наличие у клиента действующей ссуды уже дает кредитору определенные представления о платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика. Банки более активно предоставляют займы лицам, кто ранее оформлял ссуды, нежели тем, кто в своей жизни ни разу не пользовался этими банковскими услугами, однако есть и негативные моменты влияния действующего займа на доступ к оформлению ипотеки:

  1. Так как по кредитным обязательствам заемщик может оплачивать только часть своего официального дохода, размер оформляемой ссуды будет меньше.
  2. Ипотека при действующем кредите не предоставляется, если у заемщика есть действующие просрочки (даже минимальные задержки по оплате ссуды).
  3. Банки, перед тем как одобрить заявку, более тщательно оценивают свои риски, связанные с возможными убытками от предоставления ссуды.
  4. Непогашенный кредит, это дополнительное обременение, возложенное на заемщика, из-за чего часто при наличии крупных займов предоставляется отказ.
  5. Вероятнее всего кредитор предложит клиенту более высокую процентную ставку по ипотечной программе кредитования для покупки недвижимости.
  6. При наличии действующих займов обязательно предстоит оформить полноценный полис страхования от возможных рисков.

Несмотря на то, что при наличии ипотеки или иного займа о заемщике кредитор имеет более полное представление, так как вся информация уже содержится в бюро кредитных историй, для финансового учреждения присутствие у клиента крупного займа, это достаточно высокий риск. Связано подобное с возможным появлением финансовой нестабильности у гражданина, которому предстоит выплачивать сразу два больших кредита.

Важно! Если у кредитора возникают сомнения в платежеспособности клиента при наличии у него действующего займа, можно увеличить шансы на одобрение ссуды, предоставив подтверждение дополнительного дохода.

Допустимый уровень долговой нагрузки

Перед тем как потенциальному заемщику будет предоставлена ипотека или иной займ, финансовое учреждение тщательно рассматривает уровень платежной нагрузки клиента.

Строгого значения здесь не установлено, так как действующим законодательством РФ не определен максимальный размер от заработка, который гражданин может позволить себе тратить на погашение кредитов, однако стоит выделить следующий ряд моментов:

    с дохода гражданина в России (если он работает официально) удерживается подоходный налог в размере 13 %; каждый гражданин имеет личные потребности, на которые уходит основная масса его официального заработка; присутствуют необходимые затраты, которые связаны с оплатой налогов, квартплаты и иных расходов по содержанию жилья; также имеются иные нужды человека, а кроме того предусмотренные накопления, которые остаются за вычетом всех расходов.

Оценивая все эти параметры, а кроме того, принимая во внимание размер заработка потенциального заемщика, кредитор определяет допустимый уровень платежной нагрузки. На практике эта величина не может превышать 40-50%, однако у многих россиян этот параметр выше. На основании того, что заемщик может выплачивать из своего заработка до 50% рассчитывается размер ипотеки или иного кредита, который кредитор готов предоставить.

Важно! Такой метод расчета рассматривается по всем крупным ссудам, включая ипотеку, автокредит и большой потребительский заем, однако по кредиткам размер заработка часто не учитывается, из-за чего уровень платежной нагрузки россиян часто превышает максимальные значения.

Если долг есть только у созаемщика

В сделке по ипотечному кредитованию может принимать участие не только сам заемщик. Также предусматривается наличие поручителя или созаемщика. Если в первом случае размер дохода не столь важен, то касательно долгов и доходов созаемщиков присутствуют некоторые ограничения:

    у созаемщика могут быть задолженности, не превышающие общепринятых пределов, как и в случае с непосредственными заемщиками; при неоплаченном кредите более тщательно проверяется платежеспособность этого участника сделки по ипотечному кредитованию; банк вправе вовсе отказать в участии такого гражданина в процессе предоставления крупной ссуды на приобретение недвижимости; испорченная кредитная история и присутствующие просрочки по действующей ссуде у созаемщика могут стать поводом для отрицательного решения по заявке.

В Сбербанке или ином крупном российском банке внимательно изучаются анкеты на все крупные кредиты, включая ипотеку.

Здесь тщательно оцениваются риски, и рассматривается благонадежность и платежеспособность не только потенциального заемщика, но также и других участников сделки при их наличии. В ситуации, когда присутствуют определенные шансы, что банк понесет убытки от выдачи кредита, практически всегда принимается отрицательное решение по запросу.

Где лучше пробовать взять ипотеку

Если у заемщика уже есть оформленная ссуда, то перед ним встает вопрос о выборе финансового учреждения. Оценивая ситуацию, где лучше пытаться оформить ссуду, в этом же банке или в ином финансовом учреждении рекомендуется учитывать следующие важные моменты:

  1. Условия программы ипотечного кредитования, а кроме того требования, которые выдвигаются в отношении заемщика и других участников сделки.
  2. Размер оформленного потребительского кредита или иной финансовой программы у конкретного кредитора и сумма регулярного платежа.
  3. Как давно был оформлен заем, а также наличие или отсутствие небольших задержек по совершению регулярных платежей.
  4. Доступный размер первоначального взноса, а кроме того уровень дохода, который уходит на погашение задолженности по текущей программе кредитования.
  5. Наличие или отсутствие в рамках ипотечного кредита дополнительных участников сделки (созаемщики или поручитель).
Читайте так же:  Увольнение работника имеющего ребенка инвалида

Если правильно оценить эти моменты, можно правильно определиться с выбором финансового учреждения, куда лучше обратиться. В такой ситуации, когда оформленная ссуда маленькая, при этом размер заработка позволяет взять ипотеку, и нет задержек по оплате, то лучше обратиться к этому же кредитору, так как процедура оформления будет упрощена. В иной ситуации, когда присутствует крупная ссуда, и были незначительные задержки, лучше подать заявку в другой банк.

Важно! Независимо от того, куда делается обращение для оформления ссуды, рекомендуется грамотно оценить свою платежеспособность, чтобы в процессе погашения задолженностей не сталкиваться с трудностями.

Заемщиков, у кого уже оформлен действующий потребительский кредит, часто посещает вопрос о влиянии этой ссуды на процесс получения ипотеки. Разумеется, наличие текущего долга частично влияет на доступ к оформлению ипотеки, однако здесь присутствуют как положительные, так и отрицательные моменты. В этом случае получить ипотечную программу кредитования можно, но только при условии соответствия всем требованиям кредитора, а кроме того при достаточной платежеспособности клиента.

Источник: http://credithistory24.ru/ipoteka/dadut-li-ipoteku-v-banke-esli-est-dejstvuyushhij-kredit

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Как банки относятся к непогашенным кредитам?

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

  • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
  • наличие дополнительных источников дохода
  • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
  • наличие хорошей кредитной истории
  • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

Как получить ипотеку?

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

  1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
  2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
  3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
  4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

В каком случае получить не получится?

Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

На что еще банки обращают внимание?

Видео (кликните для воспроизведения).

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.


Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/dadut-li-ipoteku-esli-est-nepogashennye-kredity/

Долг по ипотеке

  • Могут ли приставы наложить арест на ипотеку за долг по коммуналке?
  • Имею долг по ипотеки 2000000 могу ли я подать на банкротство.
  • Покупаю конечную долю 1/2 по ипотеке, как быть с общим долгом по квартире?
  • Могут ли ноложить арест на дом за долги по елементам если дом куплен по ипотеке.
  • Пожалуйста, может ли банк начислить проценты по ипотеке больше, чем основной долг?
  • Публикации
  • Долги по алиментам
  • Долги по налогам
  • Банк долг по кредиту
  • Долг по жилью
  • Долг по исполнительному производству

Советы юристов:

6.1. Согласно ст.153 Жилищного кодекса РФ обязанность по уплате коммунальных платежей возникает у покупателя недвижимости не раньше вступления в права собственности. Но есть одно исключение. Исключение составляют только платежи по капитальному ремонту.

В силу части 3 статьи 158 Жилищного кодекса РФ «обязанность по оплате расходов на капитальный ремонт многоквартирного дома распространяется на всех собственников помещений в этом доме с момента возникновения права собственности на помещения в этом доме. При переходе права собственности на помещение в многоквартирном доме к новому собственнику переходит обязательство предыдущего собственника по оплате расходов на капитальный ремонт многоквартирного дома, в том числе не исполненная предыдущим собственником обязанность по уплате взносов на капитальный ремонт».

Так что если Вы и несете какие-либо обязательства, то только в части взносов на капитальный ремонт, а пока соглашение не признано недействительным, то и в этой части ответственности не несете.

Читайте так же:  Уплаты алиментов в определении

17.2. Добрый день.

Если уже наложили арест на квартиру, продать Вы ее не сможете без погашения долга. Продавать квартиру следовало бы до суда, когда только возникли проблемы с оплатой по кредиту.
Сейчас желательно изыскать возможность погасить долг, снять арест с квартиры, а потом продавать квартиру. Но и продавать ее можно будет только с участием банка, т.к. она у Вас в залоге. Банки на такие сделки идут.
Если же погасить долг нет возможности, к сожалению, квартиру выставят на торги, а на торгах ее купят уже намного ниже рыночной цены.

18.1. Андрей Михайлович, добрый день.
Вы можете использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. Только помните, что есть ряд требований, например квартира должна быть оформлена на всех членов семьи, либо на нее будет наложено обременение в виде вашей обязанности потом оформить доли на всех, после погашения ипотеки.

В банке объясните, что вы планируете первоначальный взнос из средств материнского капитала. Юридически такой договор оформить можно.

24.2. Здравствуйте, в вашем случае да долги поделят, арест наложат

Для подробной консультации обращайтесь WhatsApp

30.1. Здравствуйте! Так она уже арестована в силу ипотеки и приставы наложить арест на нее не могут.

Статья 80 ФЗ-229 Наложение ареста на имущество должника

3.1. Арест заложенного имущества в целях обеспечения иска взыскателя, не имеющего преимущества перед залогодержателем в удовлетворении требований, не допускается.
3.2. Арест имущества должника, переданного на депонирование эскроу-агенту, в том числе денежных средств, находящихся на счете эскроу, не допускается.

Источник: http://www.9111.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D0%BF%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3_%D0%BF%D0%BE_%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B5/

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека — более широкое понятие. Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость. Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы!

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными. Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека — вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег. Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье. Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала. Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”. Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически».

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Что делать тогда?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Читайте так же:  Резерв на замещение вакантных должностей

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Источник: http://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/dolgi-po-ipoteke-chto-delat-kogda-nechem-platit-i-bank-podaet-v-sud/

Долги по кредиту и ипотека

Советы юристов:

Если уже наложили арест на квартиру, продать Вы ее не сможете без погашения долга. Продавать квартиру следовало бы до суда, когда только возникли проблемы с оплатой по кредиту.
Сейчас желательно изыскать возможность погасить долг, снять арест с квартиры, а потом продавать квартиру. Но и продавать ее можно будет только с участием банка, т.к. она у Вас в залоге. Банки на такие сделки идут.
Если же погасить долг нет возможности, к сожалению, квартиру выставят на торги, а на торгах ее купят уже намного ниже рыночной цены.

Росреестр не сможет произвести регистрационные действия из-за ареста. Сначала надо погасить кредит и снять арест.

Для начала, явиться на прием к приставу, и получить копию исполнительного документа. Тогда уже будет понято, что послужило поводом для возбуждения ИП.

17.1. Если супруги имеют желание и достаточные причины выделить свои доли в совместной собственности, пребывая в браке, они имеют полное право это сделать. Раздел собственности освещается в ст.38 СК (Семейного кодекса) РФ, но опосредствованно основывается на содержании глав 7, 8 СК.

Распределение можно провести по взаимному согласию с составлением письменного соглашения. Нотариальное заверение документа не обязательно. Но если раздел касается недвижимости, придется обратиться к нотариусу, а потом перерегистрировать право собственности на одного из супругов (если оно еще не зарегистрировано на него).
Может быть подвергнуто разделу имущество, считающееся общей супружеской собственностью.

26.2. Правомерно, это обязанность пристава, предусмотренная нормами ФЗ «Об исполнительном производстве». У Вас очень тяжелая ситуация и чтобы не потерять жилье — придется постараться. Сложные кредитные дела — моя специфика, для более подробной консультации можете обратиться в приватном порядке.

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

28.1. Здравствуйте, Оля!

Ипотека застрахована? Если есть в договоре страхования страхование жизни, можете обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страховки.

29.2. 1. Сбербанк не продаст свое право требования ипотечного займа, так как ему это экономически не выгодно (задолженность по ипотеке отсутствует, Вы исправно платите, соответственно, Сбербанк рассчитывает на те проценты, которые были оговорены договором ипотеки). В случае задолженности банк просто обратит взыскание на жилье.

2. Никакой банк, кроме Сбера не сможет выставить жилье на торги, так как только у Сбербанка обязательства обеспечены ипотекой, соответственно, имеет место исполнительский имунитет (для других банков ипотечное жилье является единственным).
Но если другой банк подаст на Ваше банкротство (при сумме задолженности свыше 500000 р.), тогда ипотечное жилье попадет в конкурсную массу.

Источник: http://www.9111.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D0%BF%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%B8_%D0%BF%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83_%D0%B8_%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0/

Просрочка по ипотеке — как выпутаться из этой ситуации в 2020 году

Приветствуем! Сегодня разберемся, что делать и как себя вести в ситуации, когда образовалась просрочка по ипотеке. Вопрос очень важный. Ведь от него будет зависеть будущее вашей недвижимости и качество жизни на годы вперед. Наши эксперты дадут вам исчерпывающие ответы по данной теме в этом посте.

Что делать, если образовалась просрочка

Любой заемщик может попасть в ситуацию, когда кредитное бремя может стать для него непосильным. Самыми распространенными причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнения или сокращения, сокращение ежемесячных доходов, ухудшения состояния здоровья или иные жизненные обстоятельства.

В любом случае, если не начать вовремя решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ямы.

Ниже приводится перечень того, что делать не стоит ни в коем случае:

  1. Действовать на эмоциях под действием паники.
  2. Скрываться от кредитора, не отвечать на звонки (отключение телефона и нежелание идти на контакт только поспособствует принятию более жестким мер в отношении заемщика с просрочкой).
  3. Брать новые займы (в особенности экспресс-кредиты под огромные проценты с кабальными условиями, так как это приведет только к увеличению долга).
  4. Ждать, что задолженность по ипотеке исчезнет сама собой (если клиенту не поступают звонки из банка с просьбами в кратчайшие сроки погасить долг, то это не значит, что про него не помнят или он погашен).
Читайте так же:  Коллектор выпускной ямз 238 правый

Любой кредитор имеет основной целью возврат долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и допущения просрочки оплаты лучше без промедления обратиться в банк, в котором был заключен ипотечный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. К таким заемщикам банки настроены вполне лояльно и готовы пойти навстречу, особенно если причины объективны.

Результатом диалога между кредитором и заемщиком могут стать следующие возможные способы решения проблемы просрочки по кредитному договору:

Отсрочка оплаты на обозначенный срок

У некоторых банков существует услуга «Кредитные каникулы», с помощью которого можно отложить от одного до шести текущих платежей (основного долга, но не процентов!) в зависимости от конкретного банка и разновидности кредита. Такая услуга обычно требует заблаговременного подключения посредством подачи соответствующего заявления. К тому же предоставить ее могут только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения сроков оплаты ранее.

Рефинансирование займа

На банковском рынке РФ представлено множество программ рефинансирования кредитов, позволяющих закрыть один или несколько займов путем оформления одного. С помощью такого продукта клиент сможет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения процентной ставки. Воспользоваться данным вариантом решения финансовых проблем стоит заблаговременно. Рефинансирование – это помощь клиентам с надежной репутацией, а никак не злостным неплательщикам.

В посте «Рефинансирование ипотеки» приводится сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в ведущих российских банках и порядок проведения данной процедуры.

Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по имеющимся обязательствам, включая справку из банка об оставшейся задолженности.

Реструктуризация ипотеки

В редких случаях банк готов увеличить срок кредитования по уже заключенному кредитному договору, уменьшая тем самым размер ежемесячных платежей. Однако на практике немногие банки соглашаются на такой вариант.

Заемщики по ипотеке, просрочившие платежи, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Данная программа позволит списать 20-30% долга, что значительно повлияет на размер ежемесячной платы по ипотеке.

Обращение в страховую компанию

Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения со стороны Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включается в себя компенсацию при наличии объективных оснований, включая потерю трудоспособности и работы. Поэтому вполне последовательным шагом будет обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения платежеспособности.

Каждый случай является уникальным и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом сложившихся обстоятельств.

Какие будут последствия

Каждый банк придерживается установленных мер и процедур в отношении должников в соответствии с проводимой им политикой. Работа с просроченной и проблемной задолженностью является обязанностью сотрудников кредитного, юридического отделов и службы безопасности.

Стандартные процедуры при возникновении у заемщика просрочек выглядит следующим образом:

  1. Оповещение должника о допущении им просрочки посредство звонка на мобильный телефон, смс или email-рассылки.
  2. Начисление пеней или штрафов со дня, следующего за датой текущего платежа. Размер таких санкций четко прописан в кредитном договоре.
  3. Личная беседа с должником сотрудников безопасности с пояснениями о возможных последствиях невозврата долга (в случае, если клиент готов к диалогу).
  4. Подача искового заявления с требованием о взыскании задолженности перед банком.
  5. Обращение взыскание на объект залога.

Две последние процедуры являются крайними мерами, к которым прибегают кредиторы в отношении неблагонадежных клиентов с длительными просрочками и уклонениями от контактов.

Последствиями несвоевременного исполнения своих обязательств перед банком могут стать:

  • серьезное ухудшение качества кредитной истории (вплоть до внесения в черный список);
  • лишние расходы (вместе с ежемесячным платежом клиенту потребуется оплатить сумму начисленных пеней);
  • потеря заложенного жилья (в случае соответствующего решения суда банк реализует недвижимость заемщика и оплатит за счет вырученной суммы долг по ипотечному займу).

Так как заложенное имущество по ипотеке продается с аукциона, то цены на него могут существенно ниже рыночных. Для любого заемщика такая процедура будет крайне невыгодной. Поэтому до подобных мероприятий лучше не доводить любым способом.

Как избежать просрочки и минимизировать последствия

Здравая оценка своих возможностей и кредитоспособности перед заключением такой ответственной сделки, как ипотека, является залогом выстраивания благоприятных отношений с кредитором. Очень важно до заключения договора просчитать все возможные варианты с учетом возможных форс-мажорных обстоятельств, сравнить имеющиеся на рынке предложения во избежание негативных последствий в будущем.

Помочь также может грамотное планирование семейного или личного бюджета, а также простая экономия и поиск дополнительных источников дохода. Здесь может быть масса вариантов: ликвидация ненужных расходов, временная подработка и т.д.

В особо тяжелой ситуации, когда нет возможности дальше выплачивать долг по ипотеке, непростым выходом может стать продажа семейного имущества (не предмета ипотеки) – автомобиля, нежилых помещений при их наличии.

При отсутствии возможности реализации вещей или семейного имущества, поиска дополнительных доходов, еще одним вариантом избегания просрочки по кредиту является просьба одолжить необходимую сумму у родных или близких заемщика. Такая помощь не подразумевает обычно выплату процентов, и поэтому может существенно помощь в трудных ситуациях.

Минимизация возникших последствий заключается в:

  • оспаривании начисленных штрафов в судебном порядке (есть положительная судебная практика);
  • дальнейшем исполнении своих обязательств без нарушений;
  • попытке законно улучшит свою кредитную историю (например, с помощью оформления небольших экспресс-займов).

Сложная ситуация в экономике приводит к объективным причинам ухудшения финансового положения многих российских граждан. При допущении просрочек по ипотечному кредиту или невозможности дальнейших выплат самое главное, что должен сделать заемщик – это незамедлительно уведомить об этом банк, изложить в деталях причины и написать заявление о реструктуризации и рефинансировании займа. Добросовестным заемщикам, готовым к продуктивному диалогу, банк всегда попытается пойти навстречу и предложить реальный выход из трудной ситуации.

Ипотечные каникулы от государства

Еще одной мерой профилактики просрочек являются ипотечные каникулы от государства. Это специальная программа, которая действует в 2020 году. Согласно этой программе, если у заемщика появились сложности с выплатой ипотеки и он попал в сложную жизненную ситуацию, то он имеет право получить отсрочку по платежам по ипотеке на срок до 6 месяцев. При этом банк не имеет право отказать в таких каникулах, если заемщик предоставил все необходимые документы банку и реально соответствует требованиям и условиям программы. Подробнее о ней читайте в нашем специальном посте.

Если у вас возникла сложная ситуация с банком по ипотеке, то рекомендуем не действовать сгоряча, а лучше записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он подскажет верный порядок действий, который позволит минимизировать последствия просрочки.

Также сейчас очень рекомендуем прочитать нашу статью «Банкротство при ипотеке». Возможно это выход в вашей ситуации.

Ждем ваши вопросы под этим постом. Будем благодарный за оценку поста, лайк и репост.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://ipotekaved.ru/nevozvrat/prosrochka-po-ipoteke.html

Ипотека если долги по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here