Как быстро отдать долги и кредиты

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Источник: http://mbfinance.ru/lichnye-finansy/vozvrat-dolgov/kak-vylezti-iz-dolgovoj-yamy-esli-negde-vzyat-dengi/

Досрочно выплачивать долги или откладывать деньги: что важнее?

Гасить кредит и копить деньги одновременно — практика показывает, что это нереально. Тогда какому из этих направлений отдать предпочтение? Эксперты утверждают, что гораздо выгоднее как можно скорее погасить кредит. Почему? Узнайте из этой статьи.

По данным ВЦИОМ, доля респондентов, имеющих сбережения, в России остается практически неизменной на протяжении последних лет – не более 34%. При этом больше половины (57%) опрошенных признаются, что не собираются в ближайшее время копить деньги.

При том, что более раннее социологическое исследование (2009 год) показало: 26% россиян имеют непогашенный кредит. Почти у каждого пятого (21%) выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть от доходов.

Такая ситуация складывается не только в России. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса (одного из 12 банков, образующих Федеральную резервную систему США), процент личных накоплений в США составляет всего 4,2%.

Это большая проблема. Если учесть, что, по словам большинства финансовых консультантов, нужно откладывать от 10 до 20% своего дохода. Некоторые эксперты утверждают, что, если над вами висит двойной «дамоклов меч» в виде долга с высокими процентами и недостатка сбережений, в долгосрочной перспективе лучшим вариантом является вкладывать все деньги в погашение высокопроцентной задолженности. Так ли это? Попробуем разобраться.

Сбережения за счет экономии на процентах

Пытаться откладывать деньги, пока у вас есть долг с высокими процентами, это все равно, что пытаться плавать с якорем, привязанным к ноге.

Неудивительно, что у людей, имеющих большие ежемесячные счета по кредитам, остается совсем мало денег на сбережения.

Согласно опросу Wells Fargo Retirement, более половины респондентов называют свои кредитные обязательства «самой большой финансовой проблемой» в жизни. Из тех, кто сказал, что у них не получается откладывать деньги, 87% заявили, что причина в том, что денег просто не хватает, а 81% объяснили это тем, что они сначала хотят погасить кредит.

Представьте человека с кредитом в 550 000 руб. под 20% годовых на 5 лет. Если его минимальный ежемесячный платеж составит 9 000 руб. от основной суммы долга плюс проценты (в среднем, первый год выплат) 8 000 руб., в месяц он будет платить около 17 000 руб. 8 000 руб. – это прибыль банка в виде процентов.

Если этот человек будет все время платить минимальными платежами, то на выплату долга у него уйдет 5 лет. За это время дополнительно в виде процентов он переплатит более 270 000 руб.

Выплата долга должна быть в приоритете. Это важнее личных сбережений, потому что имеет гораздо большее влияние на будущее. Особенно, если речь о задолженности по кредиту.

Однако, прежде чем начинать выплату долга «большими кусками», то есть суммами, превышающими минимальный ежемесячный платеж, рационально сделать небольшие накопления.

Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм, которые вы тратите на проживание. Так сказать, «на черный день».

Пока у вас есть запас на случай крайней необходимости, вы, по крайней мере, не умножаете свой долг. Имейте небольшие сбережения, но вашей главной целью должна быть выплата долга.

Гарантированный возврат

Самый большой плюс досрочного погашения долга по кредиту – это гарантированный возврат процентов при досрочном погашении.

Читайте так же:  Мигрень отсрочка от армии

Используя процентную ставку, баланс и платежную ставку, вы можете посчитать и точно узнать гарантированный процент возврата.

Если вам повезло получить 2%-депозитный сертификат, то возврат при досрочном погашении кредита составит 15% – это очень хорошая сделка.

Вкладывая больше денег в досрочное погашение кредита, вы не только раньше из него выберетесь, но и сохраните огромное количество денег от процентов.

Если сейчас копить не получается, так как «тянет» кредит, то потом вы сможете копить без проблем.

Проблема в том, что многие банки условиями кредитного договора запрещают внесение сумм, превышающих суммы, указанные в графике погашения кредита. Лишь некоторые кредитные программы предусматривают возможность досрочного ежемесячного погашения долга. Как правило, приветствуется только полное досрочное погашение кредита. Необходимо внимательно изучать условия кредитования.

Чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите на процентах и больше сможете накопить в будущем.

Когда у вас нет долгов, у вас больше «свободы» в планировании ежемесячного бюджета – вы можете копить.

Как быть, если денег на то, чтобы досрочно выплачивать кредит, нет?

Эксперты предлагают различные варианты. Одни советуют экономить, другие – искать другое кредитное предложение с меньшей процентной ставкой. В последнем случае главное – не «запятнать» кредитную историю.

С финансовой точки зрения, самым выгодным является погашение сначала кредита с наиболее высокой процентной ставкой. Это сохранит больше денег.

Но есть мнение, что лучше начинать с самого «маленького» кредита, так как погашение хотя бы одного долга дает психологическую уверенность, что сможешь навести порядок в своих финансах.

Делайте, что должны, избавляйтесь от долгов. Сфокусируйтесь на долгосрочной перспективе, а не сиюминутных желаниях. Это требует дисциплины, но, в конечном итоге, дает больше свободы. Отсутствие долгов позволяет накапливать средства.

Источник: http://lifehacker.ru/dosrochno-vyplachivat-dolgi-ili-otkladyvat-dengi-chto-vazhnee/

Как выбраться из долгов и кредитов и начать жить

В “суровое” сегодняшнее время достаточно сложно остаться в хорошей финансовой ситуации. В самом начале тяжело устоять от соблазна взять кредит: сейчас их раздают буквально всем, без проблем и на каждом шагу. А после этого даже один пропущенный платеж может закончиться “долговой ямой”. Помимо этого, есть такие ситуации, как потеря работы или трудоспособности, болезнь и еще множество других обстоятельств, которые нарушают наши планы.

Как вылезти из долгов и кредитов? Сегодняшняя тема нашей статьи, давайте будем разбираться.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

Составляем план погашения долгов

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

  1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
  2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
  3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
  4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Ищем новые источники доходов

Должнику, жизнью которого стали одни сплошные заботы о погашении долгов, необходимо направить все силы на поиск новых источников дохода. Готовы предложить вам на выбор несколько вариантов:

  1. Возьмите на себя больше обязанностей на работе и попросите прибавку к заработной плате.
  2. Найдите работу на удаленке: зарегистрируйтесь на бирже фриланса, переводите тексты, станьте копирайтером, научитесь чему-то новому.
  3. Поменяйте работу. Найдите труд с более высокой оплатой.
  4. В конце концов, продайте все лишнее и ненужное.
  5. Постарайтесь получить всевозможные льготы. Если у вас многодетная семья — дети смогут ездить в транспорте бесплатно, а так же есть возможность получить скидку на оплату коммунальных.

Стараемся использовать досрочное погашение

Как выйти из долгов по кредитам? Ответ прост — начинать платить больше! Не растягивайте погашение займа на многие годы, гасите быстрее. Как минимум, очень старайтесь погашать сверх нормы. Банки в основном рассчитывают погашение таким образом, чтоб заемщик платил минимальный ежемесячный платеж. Посмотрите какие преимущества у вас будут, если решите использовать досрочные погашения:

  1. Конечно, больше вносите — быстрее погашаете общую сумму.
  2. Переплата по займу будет меньше.
  3. Есть возможность избежания просроченных платежей, в случае проблемного финансового положения, которое подкралось незаметно. При досрочном погашении у вас накопится сумма, которую банк спишет в счет ежемесячного платежа, если вы вдруг пропустите один такой платеж.

Как нам всем известно, меньше долг — больше мотивации для его закрытия.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

  1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
  2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки. И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

  • меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
  • реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
  • с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
  • дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.
Читайте так же:  Закон о дополнительном отпуске работающим пенсионерам

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как провести рефинансирование

Провести рефинансирование — значит взять новый кредит (на более выгодных условиях) и погасить старый. Необходимо провести анализ условий по кредитам, которые предлагают другие банковские организации. Выбрать наиболее подходящий и обратиться в этот банк.

Обращайте внимание и на процентную ставку (она должна быть ниже существующей), и на сумму ежемесячного платежа (вы должны с легкостью его платить).

Вы должны взвесить все за и против и понимать, что процедура рефинансирования не всегда так хороша, как кажется. Знайте, что:

  1. За проведение рефинансирования придется заплатить.
  2. Снова предоставить все необходимые документы.
  3. Оценить залог и заплатить за страховку.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!


Источник: http://gidbankrot.ru/kredity/kak-vylezti-iz-dolgov

ПОГАСИТЬ КРЕДИТ

По состоянию на начало 2016-го года, средняя российская семья задолжала 247 000 ₽ по кредитам. И если убрать из этой статистики семьи, у которых нет долгов, то в среднем на каждую ложится груз в 494 000 ₽.

Можно понять проблемы людей и почему некоторые из них прячут головы в песок. Многие боятся иметь много денег и поэтому просто выбирают брать в долг, что ведёт к большим тратам.

А иногда мы просто устаём жить от зарплаты до зарплаты и решаем, что нам нужна лучшая жизнь, и это НОРМАЛЬНО.

Но иногда происходит экстренная ситуация и люди вынуждены встретиться с проблемами лицом к лицу. Сплошная чёрная полоса: внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогой) ремонт машины или серьёзная болезнь — всё это может так сильно повлиять на финансы, что минимальная ежемесячная оплата долгов становится едва возможной. И именно в такие моменты, мы, наконец, осознаём как важна финансовая ситуация.

Вы не должны давать экстренным ситуациям решать за вас, как жить. Чтобы они диктовали, какой уровень жизни будет у вас, что теперь придется жить более скромно и экономить на всем. Как быстрее погасить кредит? Для многих людей освобождение от долгов самым жёстким образом — это лучший и единственный способ взять под контроль жизнь и будущее.

Как вылезти из долгов?

К сожалению, между осознанием того, что вам нужно погасить долги и погашением оных может быть много тяжких усилий. Независимо от типа задолженности, её погашение может занять годы или даже десятки лет.

К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут выплатить долги быстрее и намного менее болезненно. Если вы намерены полностью расплатиться с ними, изучите эти старые проверенные стратегии:

Стратегия №1: Платите больше минимального платежа

Если у вас средний долг по кредиту 494 000 ₽ и средние 20% годовых, то выплаты минимальных платежей размером 13 000 ₽/месяц растянутся на 5 лет. И это только в том случае, если вы не пользуетесь кредитной картой, и не берете другие кредиты всё это время, что может быть затруднительно.

Один из лучших способов как вылезти из долгов (по карте, потребительский, авто и т.д.) — платить больше минимума каждый месяц. Это не только поможет вам сэкономить на процентной ставке в течение всего срока действия долга, но и ускорит выплату. Чтобы избежать каких-либо проблем, перед тем, как использовать эту стратегию, убедитесь, что за досрочное погашение с вас не возьмут штраф или комиссию.

Стратегия №2: Попробуйте метод снежного кома

Если у вас есть настроение платить больше минимального ежемесячного платежа по кредитам и прочим займам, подумайте о методе снежного кома, чтобы ещё больше ускорить процесс погашения, и постепенно наращивать темп.

Сперва вам необходимо составить список из всех долгов, от меньшего к большему. Тратьте все ваши дополнительные средства на погашение самых мелких займов, в то время, как по крупным платите минимум. После погашения самого маленького долга, продолжайте со следующим наименьшим и так далее.

Со временем все мелкие долги исчезнут один за другим, что сэкономит вам деньги для того, чтобы начать выплачивать крупные. Этот «метод снежного кома» позволяет вам сперва выплатить наименьшие кредиты, что приводит к психологическому эффекту от «маленьких побед», пока крупные остаются на десерт. В конечном счёте, цель — запускать «снежки с деньгами» в ваши задолженности, пока не одолеете их, после чего освободитесь.

Стратегия №3: Возьмите подработку

Атака долгов методом снежного кома ускорит процесс, но зарабатывание дополнительных денег сделает ваши старания еще более заметными. Почти у всех есть какой-то талант или навык, на котором можно заработать, например, перевести текст, нарисовать картинку, решить задачу или стать виртуальным помощником.

С такими сайтами, как work-zilla и fl.ru почти любой найдёт способ заработать дополнительные деньги. Ключ в том, чтобы использовать дополнительный заработок только на выплату долгов.

Стратегия №4: Затяните пояс

Если вы действительно хотите понять, и быстрее погасить кредиты, вам необходимо урезать расходы по максимуму. Например, вы можете жить максимально бюджетно, с этой стратегией вы сократите расходы до минимума. Продолжайте жить в таком темпе сколько сможете.

Этот метод подходит всем, но для каждого он индивидуален. Вы всегда должны избегать любых «дополнительных» расходов, например, рестораны, такси или прочие ненужные расходы. Пока вы живёте в таком жёстком ритме, вы будет в состоянии платить по долгам значительно больше.

Запомните: эта стратегия предназначена для временного использования. Как только вы погасили долги или стали намного ближе к их погашению, можете начать добавлять прочие расходы назад в ежемесячный бюджет.

Стратегия №5: Продайте всё, что вам не нужно.

Если вы ищете способ для быстрого получения денег, следует обратить внимание на ваши вещи. У большинства из нас тут и там лежит что-то, что мы редко используем и без чего вполне можем прожить. Почему бы не продать это и использовать прибыль на погашение долгов?

Подумайте о реализации товаров на, одном из, интернет сайтах, это самый дешёвый и простой способ для продажи ненужных вещей и получения прибыли.

Стратегия №6: Возьмите сезонную временную работу

Когда близятся праздники, многие ищут временных сотрудников для получения большей прибыли в течение напряжённых дней. Если вы готовы, можете взять одну из таких работ и заработать дополнительные деньги для досрочного погашения.

Видео (кликните для воспроизведения).

Даже вне праздников, множество временных работ могут быть доступны. Весной и летом необходимо работать на дачах – копать, строить, озеленять. Осенью ищут рабочих для сбора урожая.

Подведём итоги: независимо от времени года дополнительная работа без долгосрочных обязательств доступна и до нее рукой подать.

Стратегия №7: Попросите снизить процентную ставку на кредитных картах и поговорите насчёт реструктуризации.

Как вылезти из долгов, если процентная ставка на вашей кредитке так высока, что вы чувствуете, что погашение долгов почти невозможно? Стоит позвонить или сходить в банк, чтобы поговорить. Верьте или нет, но просить меньший процент — это нормально. И если у вас есть хорошая кредитная история, то есть вероятность, что вы получите снижение процентной ставки.

Например, вы открывали карту, когда % были слишком высокими, а сейчас условия более привлекательные. В этом случае платежи по новой карте с меньшей процентной ставкой будут выгоднее и нагрузка на бюджет сократится.

Читайте так же:  Информация относящаяся к коммерческой тайне

Не только о процентах по кредиткам, но и о некоторых других кредитах можно договориться. Всегда следует помнить: худшее, что могут сказать сотрудники банка — это нет. А чем меньше вы тратите на постоянные расходы, тем больше можете отдать на погашение долгов.

Стратегия №8: Используйте внезапно найденные или полученные деньги, чтобы заплатить по долгам.

Большинство людей в течение года сталкивались со случаями, когда они «находили деньги». Может, вы получили повышение, премию или наследство. Или, может, вы рассчитываете на толстую пачку денег, которую получите в виде налогового возврата за учебу, медицинские услуги или ипотеку. Независимо от того, где вы «нашли деньги», это приблизит вас к освобождению от долгов.

Каждый раз, когда вы внезапно получили какой-то доход, можно использовать эти деньги на погашение части задолженности. Если вы применяете «метод снежного кома», используйте деньги для оплаты самых мелких займов. А если у вас остались лишь крупные долги, можно использовать полученные деньги для их значительного снижения.

Стратегия №9: Избавьтесь от дорогих привычек

Если вы в долгах и постоянно думаете, как сократить ежемесячные расходы, хорошей идеей может стать анализ своих привычек. Не важно, на что вы тратите деньги ежедневно, следует проследить все эти расходы. Таким образом, вы оцените, действительно ли эти траты того стоят и придумаете способы минимизировать или вовсе избавиться от них.

Если вы много тратитесь на сигареты и алкогольные напитки — бросьте пить и курить. Алкоголь и табак ничем вам не помогают, только стоят между вами и долгосрочными целями. Если у вас менее затратные привычки, например утреннее латте, обеды в ресторанах в рабочее время или фастфуд, лучшее, что можно сделать — это избавиться от них или заменить на что-то менее дорогостоящее. И еще одна стратегия, как быстрее погасить кредит:

Стратегия №10: Отступите от ____

У каждого из нас есть какой-то соблазн. Для одних это может быть супермаркет или любимый интернет-магазин. Для других это поездка в дорогой сердцу ресторан, чтобы отведать вкуснейшей еды. А для тех, кто склонен к расходам, иметь кредитку в бумажнике — слишком большой соблазн.

Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времён, пока вы не погасите долги. Когда вам постоянно хочется тратить, может быть затруднительно избегать новых займов, не говоря уже о погашении старых.

Так что, во избежание десятков соблазнов старайтесь добираться до дома другой дорогой. Избегайте торговых центров и держите в холодильнике необходимые продукты, на которые не нужно много тратиться. Если это возможно, спрячьте кредитку куда-нибудь до поры, до времени. Вы всегда можете достать её снова после того, как погасите долги.

Итоги:

Легко продолжать жить в долг, если вам не придётся столкнуться с внезапной бедой. Но когда она приходит, вы в спешке пересматриваете свои взгляды.

Также, довольно легко заболеть синдромом «от зарплаты до зарплаты», а после этого искать способы для избавления от сокрушительного веса большого количества займов.

Независимо от типа вашего долга, будь то кредитная карта, потребительские кредиты, автомобильные кредиты или что-то ещё, важно знать, что всегда есть выход.

Как вылезти из долгов и кредитов? В одночасье это не произойдёт, для этого нужно время и освобождение непременно придёт, вам нужно только создать план и придерживаться его.

Вне зависимости от того, какой у вас план, любая из этих стратегий поможет вам выплатить долги быстрее. А чем быстрее вы от них освободитесь, тем быстрее начнёте жить той жизнью, которой действительно хотите жить.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения займов? Пробовали что-нибудь из этого списка?

Источник: http://4rich.me/pogasit-kredit/10-sposobov-bystree-izbavitsya-ot-dolgov.html

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Социально‑экономическое положение России Москва январь‑март 2019 года Росстата, в последнее время почти не делают).

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план Dave Ramsey’s 7 Baby Steps , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

Читайте так же:  Ассоциация кредитных брокеров россии

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается Количество бесплатных мест в российских вузах уменьшится на четверть . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Источник: http://lifehacker.ru/finansovaya-stabilnost/

Как грамотно выходить из долгов: полезные советы

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

  1. Наименование кредитора.
  2. Базовый размер кредита.
  3. Процентная ставка.
  4. Размер переплаты.
  5. Размер ежемесячного платежа.
  6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
  7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Читайте так же:  Сколько будет составлять алименты

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Увеличиваем доходы

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kredit-blog.ru/nuzhno-znat/kak-vybratsya-iz-dolgov.html

Как быстро отдать долги и кредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here