Как платить тело кредита

Как можно платить банку только тело кредита, без процентов?

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее«.

Таким образом, к Вашему сожалению,такое не представляется возможным. Деятельность банка по выдаче кредита имеет своей целью извлечение прибыли. Это как раз проценты за пользование кредитом. Кроме того, вы подписали договор, а условие о выплате процентов не противоречит закону и не нарушает Ваши права как потребителя. Возможно, есть другие условия в договоре, которые нарушаюь Ваши права как потребителя. Например, комиссия за обслуживание кредита. Без изучения кредитного договора, трудно сказать, какие условия его могут нарушать Ваши права как потребителя. Можете обратиться к юристув Вашем городе, который специализируется на спорах по защите прав потребителя в области кредитования.

Надеюсь на Ваш положительный отзыв.

Платить только основной долг и никогда не платить %, пени . не реально. Изучить кредитный договор и попытаться уменьшить выплаты % возможно.

Источник: http://mail.yurist-online.net/question/35909

Как погасить только тело кредита?

70 тысяч гривен. С процентами, штрафами

300-500 тысяч гривен. Имущества нет совершенно. И сам вопрос. Как согласовать с кредиторами списание всего, что начислили над телом кредита? Ведь ситуация действительно финансово сложная. Лучше ли подавать иски в суд, для погашения только тела кредита? Считаются ли кредиты на старый паспорт законными? И последний: в Украине ввели закон о банкротстве физ. лиц. Общая задолженность должна составлять более 120 тысяч гривен, или только один кредит? Какие минусы в этом и как правильно поступить?

Источник: http://www.yurist-online.net/question/154083

Как выплатить кредит быстро и досрочно

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Изучаем график платежей

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

  • сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
  • дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
  • состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
  • сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

Варианты оплаты:

  • в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
  • через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
  • через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
  • через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

Варианты действий:

  1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
  2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
  3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Читайте так же:  Фиксированные алименты в каких случаях

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

Сама процедура пошагово выглядит так:

  1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
  2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
  3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
  4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Источник: http://brobank.ru/vyplatit-kredit/

Банки переживут: заемщикам разрешат платить сначала «тело» кредита, а потом проценты.

Эксперты не ожидают больших изменений на рынке потребительского кредитования в случае принятия Госдумой законопроекта, внесенного депутатом Александром Шериным, предписывающего заемщику в случае возникновения финансовых проблем гасить сначала основной долг, а потом проценты по нему.

Проект поправок в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в среду, 13 марта, внес депутат Госдумы от ЛДПР Александр Шерин. Этот закон, в частности, описывает ситуацию, когда заемщик не может выполнять свои обязательства по погашению кредита в полном объеме и готов лишь на частичные выплаты. В этом случае деньги идут сначала на погашение процентов по кредиту, а потом — на погашение основного долга («тела» кредита).

«При таких обстоятельствах в ситуации, когда ввиду снижения дохода заемщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату процентов за пользование денежными средствами, а размер его основного долга не сокращается», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Другими словами, заемщик может бесконечно платить проценты, которые будут все время начисляться, не уменьшая сумму своего долга.

Александр Шерин предлагает изменить это пункт закона с тем, чтобы сначала деньги шли на погашение основного долга, а уже потом — процентов по нему.

«Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями», — пишет депутат.

Сейчас, если заемщик попадает в трудную финансовую ситуацию, большинство банков соглашается на реструктуризацию кредита, говорит сопредседатель Союза потребителей России Анатолий Голов. «Большинство банков занимает разумную позицию и понимает, что лучше вернуть деньги позже, чем не вернуть их вообще», — отмечает он. Обычно речь идет о том, чтобы приостановить выплаты на несколько месяцев.

Поэтому законопроект теоретически усилит защиту заемщиков, но не приведет к большим изменениям в сфере потребительского кредитования, делает вывод Анатолий Голов.

С этим согласен и аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «Наверное, это будет некоторым негативом для банков, но я думаю, что это не приведет к какому-то существенном изменению рынка. При прочих равных это немного снизит рентабельность банков», — рассуждает эксперт.

Большую защиту для заемщика, по его мнению, могла бы обеспечить законодательно прописанная процедура «каникул» в обслуживании долга.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Источник: http://www.9111.ru/questions/777777777389346/

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Читайте так же:  Образец заявление увольнения перемена места жительства

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Источник: http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/dolgi-po-kreditam/kak-pravilno-pogashat.html

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Видео (кликните для воспроизведения).

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

Читайте так же:  Обращение в суд незаконное увольнение

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1.

Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).

  • 2.
  • Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).

  • 3.
  • Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).

  • 4.
  • И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

    Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

    Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

    Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

    Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/telo-kredita.html

    В каких банках легко досрочно погашать кредит?

    Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

    В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

    30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

    Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

    Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

    5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

    Банк Тип кредита
    1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

    Что говорит закон?

    Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

    Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

    Читайте так же:  Неуплата алиментов родителям

    Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

    Заявление на досрочное погашение кредита

    После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

    15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

    Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

    Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

    Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.

    Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

    Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

    Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

    Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

    Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

    Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

    Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

    Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

    Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.

    Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

    10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

    Банк Срок Тип кредита
    1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит

    Выводы:

    1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
    2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
    3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

    Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/4/18/v-kakikh-bankakh-legko-dosrochno-pogashat-kredit/

    Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

    С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

    Особенности досрочного погашения

    Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

    Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

    Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

    Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

    Полное и частичное погашение

    Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

    • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
    • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
    Читайте так же:  Хотят отменить алименты

    Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

    При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

    Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

    Как выполнить досрочное погашение

    Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

    1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
    2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
    3. Оформить заявление на погашение кредита;
    4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

    Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

    Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

    Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

    • списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
    • размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

    Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

    Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

    При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

    Уменьшение платежа или сокращение срока

    Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

    Что из этого выгоднее?

    Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

    Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

    Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

    • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
    • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

    Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

    • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
    • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

    Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

    • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
    • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

    Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

    Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

    Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

    Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

    На что обратить внимание

    Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

    • на день досрочного погашения;
    • на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
    • на способ внесения платежа и т. д.

    Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

    При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

    Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

    Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

    Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://bbf.ru/magazine/10/6913/

    Как платить тело кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here