Как справиться с кредитами если нечем платить

Как не платить кредит и жить спокойно

Ни один заемщик не застрахован от ситуации, когда ему может банально не хватить денег на очередной платеж. А если проблемы с финансами преследуют уже давно? Люди начинают впадать в отчаяние и мучаться вопросом: «Как жить дальше, кредиты не плачу уже несколько месяцев?»

Человек понимает, что на настойчивые звонки банков нежелательно отвечать в таком духе: «Не могу платить кредит». Он пытается найти деньги, занимает, перезанимает и оказывается еще больше в ловушке. Вскоре ему отказывают везде и он может думать только об одном: нужно избавиться от долга раз и навсегда.

Невозможность платить кредит

В жизни случается всякое. Большие ссуды нужно выплачивать много лет. За этот срок доходы семьи могут по разным причинам упасть настолько, что после взноса обязательного платежа не будет хватать на самое необходимое. Так заемщики впервые сталкиваются с проблемой невозможности платить кредит.

Первая мысль, которая им приходит в голову: «Все, больше не плачу кредит». Многим приходится так поступать. Ведь если сделать очередной взнос, то можно оказаться без средств к существованию и крыши над головой. Что их ожидает в этом случае?

Надежда на то, что банк «забудет» о долге, с треском рушится в первый же день просрочки. Вежливым, но строгим голосом сотрудник службы взыскания интересуется по телефону, когда будет погашен платеж и предупреждает о последствиях неуплаты. Если не платить и дальше, звонки раздаются все чаще и настойчивее. Подключаются коллекторские агентства, которые помогают банкам взыскивать долги. Как известно, их сотрудники не «дружат» с моральными принципами, действуют жестко и бесцеремонно.

На должников, которые в течение нескольких месяцев избегали внесения платежа, банк подает в суд. По итогам процесса возбуждается исполнительное производство. К взысканию задолженности подключаются приставы. Они наведываются домой к заемщику и составляют опись имущества. Проходит еще немного времени, и все нажитое распродается на торгах. Деньги идут в уплату долга. Как правило, этой суммы недостаточно. Блокируются все счета должника. С них будут удерживать львиную долю доходов до тех пор, пока остаток задолженности не будет выплачен полностью. Таким образом, деньги возвращать все равно придется. И чем дольше не платить по кредиту, тем больше.

Банкротство как способ обрести спокойствие

Есть ли выход из этого замкнутого круга? После принятия закона о банкротстве физических лиц в 2015 г. каждый должник может добиться списания долгов при невозможности платить кредит.

Для этого нужно подать заявление в суд, внести все необходимые платежи в бюджет и пройти процедуру банкротства. Это занимает несколько месяцев. На время процедуры назначается финансовый управляющий, который контролирует весь процесс.

Воспользоваться этим способом решения проблем с задолженностью может любой заемщик, который больше не в состоянии вносить обязательные платежи. Более того, закон обязывает должника заявить о своем банкротстве, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей.

Что будет с долгом? Судья изучит ситуацию должника и вынесет одно из двух вероятных решений. Либо по результатам банкротства будет произведена реструктуризация задолженности, либо реализация имущества. В последнем случае заемщику спишут все долги, даже если денег с продажи его вещей с торгов не хватило на погашение кредита. Единственную квартиру, личные вещи не заберут.

Пока ведется процедура, банкрот не платит кредит. Пени, штрафы и неустойки перестают начисляться. Сумма долга все это время не увеличивается. С момента инициации банкротства по суду коллекторы и приставы прекращают свою активность по взысканию долга.

Вернуться к нормальной жизни как можно быстрее

Компания «Долгам.НЕТ» помогает должникам законно избавиться от непосильных обязательств перед банками. На бесплатной консультации вы получите ответ на вопрос, целесообразно ли в вашем случае прибегнуть к процедуре банкротства.

Спокойствие и уверенность в завтрашнем дне начнут возвращаться в вашу жизнь в первые два месяца после обращения к нам. При заключении договора на проведение процедуры банкротства в качестве бонуса клиенты получают защиту от коллекторов. Как это происходит?

Если заемщик не платит кредит более чем 4 месяца, то юристами компании составляется отказ от взаимодействия и направляется в коллекторское агентство. После этого коллекторы не вправе беспокоить заемщика. Одновременно с этим мы позаботимся о том, чтобы прекратились назойливые звонки тем людям, с которыми должник поддерживает значимые для него отношения. Это могут быть друзья, родственники, работодатель.

Также коллекторы перестают беспокоить должника после того как по суду будет введена процедура банкротства. Решение спора с кредиторами переходит под контроль финансового управляющего. После этого прекращается исполнительное производство. Приставы получают уведомление о начале процедуры и также оставляют заемщика в покое.

Банкротство физических лиц — единственная возможность навсегда забыть о проблемах с долгами, если вы столкнулись с невозможностью платить кредит, и вернуть спокойствие себе и своим близким.

Источник: http://dolgam.net/articles/kak-ne-platit-kredit-i-zhit-spokoyno/

Что делать должнику, когда нечем платить кредит

У большинства россиян сформировалась привычка жить в долг. Этому способствовали и продолжают способствовать различные факторы: нестабильная экономическая ситуация в стране, давление на бизнес, низкие заработные платы, доступность банковских продуктов. В итоге свыше 60% трудоспособных граждан обслуживают одну, а то и несколько ссуд. Такое необдуманное, безудержное кредитование привело к большим темпам роста должников, которым нечем платить кредит. Они, в свою очередь, оказавшись в тяжелой ситуации, бросаются в крайности, и не решают проблему, а только ее усугубляют. Чтобы уберечь себя от этого, и узнать, какой есть выход, внимательно изучите данный материал.

Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования

Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это потребительские кредиты и кредитные карты. К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.

Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:

  • сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
  • встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, как разговаривать с коллекторами, мы уже писали;
  • судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.

Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.

Читайте так же:  Достают коллекторы за чужие долги

Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2017 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.

Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.

Но не все так печально

Вместе с тем есть и положительные моменты. Во-первых, с некоторых все же судебными приставами снимается долговая нагрузка. Однако процедура производится в отношении безнадежных долгов. Так, за 2017 год списано около 2,2 трлн руб. Органы идут на такие меры, поскольку реальные доходы людей падают, а объем кредитования увеличивается. В 2018 году, по сравнению с предыдущим, число заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить за кредит, достигло 702800 чел.

Практически каждый второй россиянин имеет займ. Исследования Росстата говорят о том, что в среднем у жителя России на обслуживание ссуды уходит около 45% дохода. Известно, что каждый пятый заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами.

Еще Правительством РФ дается возможность признать себя банкротом (подробнее об этом расскажем позже).

Также по инициативе Президента в скором времени ожидается практика по ограничению банков взыскивать задолженность, по которой у заемщиков имеются просрочки. Но касаться нововведение будет потребительских кредитов, выданных клиентам с большой долговой нагрузкой.

Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком. А пока это предложение остается на бумаге.

Так что делать, если нечем платить? В первую очередь, не паниковать. Подобный стресс может привести к необдуманным поступкам. Зачастую заемщики вместо того, чтобы найти компромисс, изучить детально кредитный договор, пойти в суд для защиты прав, обращаются в МФО или поспешно берут кредит в другом банке на погашение старого. Рефинансирование, кстати, — один из способов выхода из ситуации.

Однако не всегда он подходит. Главная ошибка многих должников заключается в том, что они идут на кредитование под еще более высокие проценты. Кредитная нагрузка только увеличивается, и тогда лицо совсем перестанет справляться с погашением.

Нечем платить кредит: что можно предпринять

Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы уже писали об этом. Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение — банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.

Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб. с учетом всех комиссий, штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.

Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:

  • справку о занятости;
  • бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
  • справку о доходах;
  • копии кредитных договоров;
  • документ о составе семьи и заключении брака;
  • копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
  • нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.

Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.

Арест не накладывается на:

  • единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
  • ТС, предназначенное для инвалида;
  • бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
  • финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • скот;
  • продукты.

Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.

Как поступить, если нечем платить кредит, и нет имущества

Если вам не подходит процедура банкротства, необходимо налаживать контакт с кредитующим учреждением. Это желательно делать сразу, как только нарушилась платежная дисциплина. Избегать кредитора не стоит. Лучше найти способ, как договориться с банком, если нечем платить за кредит, нежели умножать долги.

Вместе вы сможете подобрать наиболее подходящее решение, но опять-таки, оно не лишит вас задолженности, а лишь «смягчит» условия действующего договора. Например, гражданину, который потерял работу, а следовательно, гарантию погашения ссуды, могут быть предложены кредитные каникулы. Это своего рода отсрочка по выплатам.

На протяжении отведенного «льготного периода» нужно все усилия направить на поиск заработка. Помимо этого банки, МФО предлагают: реструктуризацию кредита, пролонгацию, программы рефинансирования. Чтобы достигнуть консенсуса, подготовьте документы, подтверждающие тот факт, что вам нечем платить. К примеру: справку от врача, об увольнении и т.п.

Итак, каков же план действий при появлении проблем с выплатами долга? Опираясь на советы юристов, опыт заемщиков можно порекомендовать следующее:

  1. Детально изучите договор. Возможно, обнаружится, что вам начисляли большие штрафы и комиссию. В таком случае целесообразно подавать иск в суд, заявляя, что вы намерены платить по кредиту, но не согласны с величиной штрафных санкций, законности кредитного соглашения. Тогда их начисление приостановится. К тому же, суд чаще на стороне должника, обязывая лишь возвратить сумму реального долга.
  2. Обратите внимание на страховку, если ее подключали. Когда человек получает группу инвалидности или подвергается сокращению на работе, кредит выплачивает страховая компания.
  3. Если оба варианта не применимы, идите в банк и просите о реструктуризации/рефинансировании/отсрочке.
  4. Не ждите манны с неба, пытайтесь искать пути выхода через новые или дополнительные источники дохода, чтобы скорее выплатить кредит.
  5. На худой конец перезаймите необходимую сумму у родных или знакомых, если есть такая возможность. Они не станут брать с вас проценты, тем более, можно договориться о возврате средств в рассрочку.

Важные советы во избежание трудностей с выплатами по кредиту

Как известно, только дурак учится на своих ошибках. Поэтому лучше предотвратить такие ситуации, когда нечем платить кредит. Вот простые, и даже банальные, но важные правила кредитования:

  • если можно обойтись без заимствования денег, лучше так и сделайте. Стоит брать ссуду на приобретение средств производства или тех объектов, которые принесут вам доход. Например, можно брать кредит на покупку авто и работы в такси, недвижимости с целью дальнейшей сдачи ее в аренду. Также допускается кредитование для покупки дорогих товаров с длительным сроком пользования;
  • экономически оправданным является кредит, если на его обслуживание уходит не более 10-20% семейного бюджета. Поэтому перед подписанием договора делайте соответствующие расчеты. Тем более, онлайн-калькуляторы и другие инструменты, облегчающие подсчет, находятся в широком доступе;
  • старайтесь текущие ссуды погасить досрочно. Так вы быстрее избавитесь от кредитного иго да еще и сэкономите.
Читайте так же:  Заявление на выпуск зарплатной карты

На заметку

Надеемся, мы подробно ответили на вопрос о том, что делать, если нечем платить кредиты, и ваше затруднительное финансовое положение улучшится. Главное, чтобы вы не прибегали к незаконным и бессмысленным способам. Так, исчезновение должника приведет к требованию долгов с близких и давлению на них. А за продажу залогового имущества, выведение активов вообще предусмотрена уголовная ответственность.

Ищите выход мирным путем. Также полезной вам может быть следующая информация: при уступке коллекторам прав требования долга (цессии) и отсутствии соответствующего пункта в договоре, обращайтесь к правоохранительным органам; аннулировать позволяется штрафы, которые по величине превышают текущую задолженность.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Источник: http://vzayt-credit.ru/nechem-platit-kredit/

Что делать, если нечем платить за кредит?

Граждане России всё чаще форматируют на современный лад извечный русский вопрос «Что делать?». Результат: «Что делать, если нет возможности платить кредит?». Кредитное рабство приобретает национальный масштаб. Материал этой статьи даёт повод к размышлению о том, как выбраться из кредитной петли или максимально её ослабить, если человек в ней уже находится.

Что грозит должнику за невыплату кредита

Граждане РФ попадают под прессинг финансовых организаций по многим причинам. Главные из них:

  • невыполнение расписания выплат по займу;
  • выплаты не всей суммы платежей;
  • задолженность по выплате установленных договором комиссий;
  • нецелевое применение выданного финансирования;
  • увиливание от банковского контроля.

Каждое из этих происшествий вызывает применение санкций, упоминаемых в тексте договора между финансовой организацией и обладателем займа.

Состав санкций, предусмотренных статьёй 21 Федерального закона «О потребительском кредите», исчерпывается применением неустоек (штрафов, пеней).

Гражданский кодекс (ст. 330) определяет штраф и пеню как её разновидности. Любая неустойка — всего-навсего деньги.

Штраф — установленный договором платёж, который требуется всегда, когда нарушаются договорные условия (например, когда допущена просрочка уплаты процентов).

Пеня — систематически начисляемые суммы (чаще всего ежедневно), определяемые процентом к сумме задолженности. Начисления складываются и накапливаются до устранения нарушений.

Судебная практика вносит разнообразие в трактовку этих понятий. Президиум ВАС РФ (постановление № 9423/12) трактует неустойку как обеспечительную меру по договору о кредите. Она пускается в ход помимо процентов на полученный ресурс.

Такая неустойка подлежит уплате только тогда, когда она упомянута в соглашении. Заёмщик ощутит печаль, узнав о необходимости выплачивать не только проценты на основной долг, но и проценты на сумму просрочки.

Мало кто принимает во внимание типичную особенность договора, устанавливающую право банка направлять поступающие средства в первую очередь на погашение задолженности именно по «неустоечным» суммам. Основная и процентная задолженности уменьшаться не будут.

Заёмщик, у которого есть наследники, подвергает их риску принятия всех обязанностей по займам по причине собственной кончины. Информация о том, на каком свете находится должник, может вообще не дойти до банка (или банк примет меры, чтобы она до него дошла).

«Неустоечные» проценты тем временем, конечно же, будут начислены. Наследники могут об этом узнать спустя продолжительное время. Минимальный срок вступления в права наследования, установленный законом — 6 месяцев. Но по факту может быть и больше. Всё это время займы находятся между небом и землёй, а задолженность растёт.

Как быть, если нечем платить за кредит?

Не стоит копировать поведение страуса. Не лучшим решением будет спрятать голову в песок. Нельзя избегать общения с кредиторами. Это самая неудачная тактика. Если нет возможности оплачивать кредит, лучше всего занять активную позицию. Заёмщику самому стоит выйти на контакт с кредитором и объяснить причины возникновения проблемной ситуации.

Если эти причины уважительные (потеря работы, болезнь, смерть кормильца, уменьшение потока доходов и так далее):

  • стоит выяснить перспективы реструктуризации долга для снижения финансового бремени должника;
  • прощупать возможность рефинансирования займа под более низкую процентную ставку;
  • попытаться договориться о заморозке займа до лучших времён.

Реструктуризация кредита

Реструктуризацию, если есть проблемы с кредитом, произвести можно по-разному. Выбор любого алгоритма предполагает общение с банком прежде, чем последний успеет принести иск судье о принудительном досрочном погашении всей задолженности.

Пролонгация займа — это продление времени действия договора, приводящее к уменьшению суммы периодического платежа за счёт увеличения абсолютной стоимости долга.

Например, долг 100 000 рублей, который рассчитан на погашение в течение 12 месяцев, взят под 12% годовых. Используется простейшая техника расчёта параметров кредита (потребительский кредит). Абсолютная возвращаемая сумма S в этом случае:

S = 100000 + 100000 × 12 / 100 = 112000 рублей

Месячный платёж sм:

sм = S / 12 = 112000 / 12 = 9333,33 рубля

Просьба должника о пролонгации займа на полгода по причине утраты источника дополнительного дохода после 9 месяцев успешного его обслуживания приводит к тому, что непогашенная часть задолженности d составляет:

d = 112000 — 9333,33 × 9 = 28000,03 рублей

Погашенная сумма П = 112000 — 28000,03 = 83999,97 рублей

Срок погашения этой суммы t = 3 + 6 = 9 месяцев. Ставка принимается 12% годовых. Тогда абсолютная возвращаемая сумма по этому новому долгу Sн составит:

Sн = 28000,03 + 28000,03 × 12 / 100 × 9 = 30240,03 рублей

Месячный платёж Sмн:

Sмн = Sн / 9 = 30240,03 / 9 = 3360,00 рублей

Месячный платёж Sмн меньше предыдущего Sм почти в три раза:

Полная стоимость займа = П + Sн = 83999,97 + 30240,03 = 144240 рублей

Из расчёта следует, что переплата за счёт пролонгации Δ составляет:

Δ = 114240 — 112000 = 2240 рублей

Подобные вычисления выполняют многочисленные кредитные калькуляторы, которых на просторах интернета великое множество. Следует знать, что известно несколько схем расчёта параметров заимствований. Аннуитетный метод расчёта даст несколько иной результат. Суть же сохранится.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование выполняется за счёт финансовых ресурсов нового займа, получаемого под более низкую процентную ставку, чем предыдущий. Данную процедуру реализуют, привлекая банк-конкурент, обещающий более низкие ставки при переходе к нему на обслуживание. Идёт борьба за клиентуру.

Переоформление займа в том же банке, который с заёмщиком уже работает, будет предпочтительнее. Уход на сторону может привести к финансовым потерям. Например, страховая сумма по рефинансируемому займу улетит в космос. Кредиторы согласны с демократизацией условий договоров, когда чувствуют, что такую операцию радостно предлагают конкуренты.

Банкротство физических лиц

Окончательный результат банкротства гражданина — судебное решение. Его смысл — утверждение, что все законные меры по взысканию долга с должника применены. Больше с него взять законным образом нечего.

Заёмщик, получивший на руки такое решение арбитражной судебной инстанции, свободен от уплаты долгов на совершенно законном основании. С этой точки зрения банкротство должника — судебная защита от беспредела кредиторов и коллекторов.

Читайте так же:  Прощение долга юридическому лицу налоговые последствия

Обеспечить собственное банкротство физическое лицо может:

  • самостоятельно подавая заявление в арбитражную инстанцию о признании себя банкротом;
  • дождавшись, когда такое заявление подаст финансовая организация;
  • выждав, когда лопнет терпение у налоговой инспекции, и иск о банкротстве инициирует она (когда есть фискальная задолженность).

Банкротство граждан осуществляется согласно нормам Закона о банкротстве (№127-ФЗ, далее Закон), которые относятся к физическим лицам. Завершением процесса является реструктуризация задолженности или распродажа собственности должника. Выручка от этой процедуры — источник погашения задолженности.

Использовать банкротство удаётся только некоторым лицам. Задолженность больше 500 000 рублей и проволочка с её оплатой свыше трёх месяцев — обязательные условия для гражданина, намеренного защитить себя с помощью этой гуманной процедуры.

Деньги тоже потребуются. Финансовый управляющий, который в конкурсном управлении физического лица должен работать обязательно (статья 213.9 п.1 Закона) за плату. Компенсация его усилий обеспечивается двумя суммами.

Твёрдую сумму в 25 000 рублей выделяют из выручки от продаж имущества банкрота. Вторая сумма — 30% объёма средств, перечисленных на счёт финансового управляющего субъектами (например, поручителями), которым ему удалось вменить дополнительную ответственность за банкротство.

Счастье освобождения от долгов придётся оплачивать ещё и натурой. Формы расплаты определены статьёй 213.30 Закона. Общая их характеристика — поражение в правах. Исходная дата этого процесса — момент окончания продажи собственности или прекращение дела. Ниже перечислено то, чем будет поражено лицо, признанное финансово несостоятельным:

  • три года не может руководить юридическими лицами;
  • пять лет не может стать субъектом договоров займа (без указаний сведений о собственном банкротстве);
  • пять лет не может претендовать на банкротство ещё раз;
  • пять лет не вправе находиться на должностях управления в страховой, пенсионной, инвестиционной сферах;
  • десять лет не может занимать позиции управления кредитными организациями.
Видео (кликните для воспроизведения).

Кредитная история финансово несостоятельного гражданина обогащается всей негативной информацией, которая генерируется при банкротстве.

Есть долги, которые списать невозможно, даже став банкротом. Они перечислены ниже:

  • алименты;
  • ущерб жизни, здоровью, имуществу;
  • долги по зарплате (когда банкрот — ИП);
  • текущая задолженность, возникающая в процессе процедуры банкротства.

Судебные разбирательства

Физическое лицо, склонное к систематическому замещению доходов кредитными ресурсами, должно быть готово к разбирательству возможных судебных споров. Особенно важна эта готовность для лиц, которым удалось создать долг по кредитам в нескольких банках.

Исход судебных споров по заимствованиям физических лиц зависит от статуса должника. Этот статус вырисовывается составом суда или арбитром при анализе документов по делу и показаний должника.

Выясняются следующие обстоятельства:

  • мотивы должника, которые заставили его взять кредит;
  • причины, которые привели должника к неплатёжеспособности;
  • не является ли банкротство умышленным;
  • есть ли перспективы погашения задолженности.

Опытный юрист, владеющий всеми тонкостями финансовых споров по заимствованиям физических лиц — лучший помощник в этой ситуации.

Первая задача — внушить составу суда, что при открытии займа какие-либо поводы предполагать дальнейшую неплатёжеспобность отсутствовали.

Вторая задача — донести до суда мысль о том, что неплатёжеспособность стала следствием внешних обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных).

Третья задача — добыть хорошие производственные характеристики. Смысл этого действия — исключение вопросов о том, зачем должник брал заёмные средства, когда был осведомлён о нестабильности своих позиций у работодателя.

Четвертая задача — подготовить медицинскую карту, дополненную документами, подтверждающими оплату визитов врача, покупку медикаментов, возмещение стоимости медицинских процедур и так далее. Без этого неожиданная болезнь, которую даже нельзя было себе представить, когда оформлялся кредит, форс-мажором признана не будет.

Список задач, которые следует решить, если дело дошло до судебных споров, бесконечен. Конкретика такова — шансы увеличиваются, когда позиция хорошо задокументирована.

Другие варианты

Новый банковский продукт — кредитные каникулы. Его суть — временное изменение условий выплаты задолженности с целью облегчения финансового бремени должника на время каникул.

Правила предоставления такого сервиса разные. Законодатель РФ их не регулирует. Банки предоставляют сервис как отдельный продукт в зависимости от случая. Возможность использования каникул может указываться текстом кредитного договора. Есть финансовые организации, которые вообще отказывают в их предоставлении. В отечественную практику этот сервис начал интенсивно проникать с увеличением масштабов ипотеки.

  • временное прекращение всего платежа (выплат процентов и основного долга);
  • частичная отсрочка платежа (не платится основной долг, но выплачиваются проценты);
  • перенос выплаты части долга на завершающий период.

Первый вариант обычно предоставляется один раз за время заимствования. Платёж увеличивается после окончания каникул. Этот сервис бывает бесплатным и платным. В последнем случае оформляется штраф за предоставление каникул. Оформление каникул возможно только при серьёзной доказательной базе, обосновывающей жизненную необходимость такой меры для должника.

Второй вариант может иметь место несколько раз во время кредитования. Каникулы могут быть предоставлены после определённого срока от начала процесса (например, 3 месяца). Уменьшение платежа будет небольшим, так как проценты составляют заметную его часть (около 30%). Общая стоимость займа увеличится.

Третий вариант используется при автокредитовании. Клиент некоторое время пропускает платежи. Весь накопившийся долг он возвращает в последний месяц.

Рекомендации должникам

Пошаговая инструкция попавшим в кредитную удавку физическим лицам предлагается ниже.

Источник: http://mnogo-kreditov.ru/kredity/mnogo-kreditov-a-platit-nechem-chto-delat-dolzhniku.html

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек.

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество.

Читайте так же:  Справка о доходах для центра занятости

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные.

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул.

Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Инициировать процедуру банкротства физического лица. Процедура банкротства физических лиц целесообразна теоретически возможна при любой сумме долгов, но целесообразна сумме долгов от 300-500 тысяч рублей в зависимости от региона.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом.

Что дает процедура банкротства?

  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Источник: http://dolgam.net/articles/kak-ne-platit-kredit-zakonno-/

Что делать, если нечем платить кредит

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о самом страшном, что может случиться с заемщиком. «Нечем платить кредит – что делать?», – этот вопрос нередко мне задают. Я сам плачу кредиты, и с такой ситуацией теоретически могу столкнуться (хотя делаю максимум, чтобы этого не прошло: зарабатывают в интернете и совершаю инвестиции). Поэтому я взялся за изучение этой темы всерьез. И вот мои советы.

Не прятаться и не таиться

Самое худшее, что можно сделать, если нечем платить кредит, ипотеку или микрозайм – вести страусиную политику. То есть тупо спрятать голову в песок и скрывать от ФБР коллекторов и банка. Это не выход. Будут накапливаться долги, начисляться пени и штрафы. Будут приходить коллекторы, а банк подаст в суд. Вообще, и до банкротства так недалеко.

Некоторые думают, что могут переждать шторм, скрываясь 3 года – мол, потом пройдет срок исковой давности. Но почему это миф, я подробно разъяснял в статье «Можно ли не платить по кредиту». Рекомендую ознакомиться.

Вообще, ситуации, когда накапливаются долги, лучше избегать.

Принесите повинную голову в банк и так и скажите: «Взял кредит, платить нечем, что делать?». Банк – это ваш союзник, пусть и кредитор. Почему? Да потому что им двигают меркантильные соображения. Пусть вы заплатите ему хоть что-то, чем ничего, и чем он будет тратить человекочасы и деньги на ваш поиск.

Поэтому, если вдруг вы понимаете, что в этом месяце не сможете заплатить, то лучшее, что вы можете сделать, если нечем платить кредит – связаться с банком и сообщить об этом. Возможно, вам помогут найти выход.

Не обращаться к «раздолжнителям»

Иногда на форумах при ответе на вопрос «Что делать, если нечем платить кредит», советуют обращаться к каким-нибудь «раздолжнителям». Поэтому это не работает – я уже писал, поэтому вкратце.

«Раздолжнители» в своей массе – мошенники. Они работают по методу финансовой пирамиды. Заплатив за ваш долг 2-3 раза, они пропадают с деньгами. Поэтому обращаться к ним не следует.

Довольно часто этот совет звучит, если заемщику нечем платить микрозаймы. Микрозаймы – это вообще зло. Если вы умудрились в них залезть… Ну что ж, «раздолжнители» должны быть последними людьми, к которым вы пойдете.

Не влезать в еще большие долги

Насчет микрозаймов, кстати. Вы можете, что угодно делать, если нечем платить долги – только не плодите еще больших долгов.

МФО – это такие конторы, которые оказывают в нужном месте в ненужное время и советуют: «Возьми экспресс-кредит без паспорта и поручителей». Кажется, что можно взять быстрый кредит и временно закрыть им свой долг по «большому» займу. Но это самообман.

Читайте так же:  Срочно взять кредит по паспорту

Одно дело, если вам задерживают зарплату на пару дней и микрозайм реально спасает. Но будьте крайне осторожны: высокие проценты, невозможность погашения досрочно и другие «прелести» делают микрозайм очень дорогим в обслуживании.

Если нечем платить кредит, то лучше займите деньги у родителей или коллеги. Серьезно. Ну нафиг эти МФО.

Попробовать перекредитоваться

Самый верный способ, что делать, если нечем платить по кредиту – попросить перекредитования в том же банке. Иными словами, вам нужно убедить кредитора изменить условия по займу так, чтобы вам обоим было хорошо (хм, двусмысленно получилось, ну да ладно).

Какие есть наиболее распространенные варианты:

  • изменение даты платежа – передвиньте платеж с начала месяца на конец, и вы получите несколько дней на передышку;
  • уменьшение процентной ставки – банки о-о-очень редко соглашаются на это, но если удалось – вы сократите ежемесячный платеж;
  • увеличение срока платежа – вы увеличите общий размер переплаты, но при этом ежемесячный платеж уменьшится за счет «растягивания» кредита (этот вариант банки любят);
  • «кредитные каникулы» – несколько месяцев (обычно 2-3) вы оплачиваете только проценты по займу, а само тело кредита останется неизменным (это вообще лучший вариант, что делать, если нечем платить кредит).

В любом случае перекредитование означает изменение условий договора в вашу пользу, и если банк согласится – это ваша победа.

Хорошо это работает при отсутствии долгов и просрочек. Просто покажите банку, что у вас временные затруднения. Например, вас уволили – принесите приказ о сокращении. Попали в больницу – справку от врача. Уважительные причины приветствуются.

Подать на рефинансирование

А что делать, если банк не соглашается? Тогда мы пойдем другим путем (с). А именно – обратимся в другой банк.

Многие кредитно-финансовые учреждения предлагают программы рефинанса займов других банков. Например, активно заманивают к себе Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Тинькофф, Открытие и т.д. В чем плюс?

А сейчас немного рекламного тона

У вас много кредитов, платить нечем – что делать? Оформлять рефинансирование! Его достоинства:

  • объедините несколько кредитов в один – банки разрешают объединять до 5-10 займов, в том числе ипотеку, автокредит и кредитную карту;
  • выберите удобную дату платежа;
  • получите свободные средства для личных расходов;
  • уменьшите ставку по кредиту и сократите ежемесячные платежи.

В общем, выгодное это дело.

Но нельзя просто так прийти в банк и получить рефинансирование. Вы должны пройти кастинг полностью подойти по основным требованиям. И ваш кредит должен тоже соответствовать определенным требованиям. Например, в ВТБ требуют, что до окончания платежей осталось еще более 6 месяцев. В некоторых действуют ограничения по сумме.

В общем, надо сравнить и посмотреть.

И да – никаких просрочек. При их наличии рефинансирования не видать, как своих ушей.

Итак, нечем платить банку – что делать? Теперь вы знаете: идти в другой банк!

Попросить оформить заем на родственника или друга

Еще один вариант, что делать, если нечем платить займы. Возьмите в свою веселую компанию друга или родственника. А чё нет-то?

Если серьезно. В рефинансе отказывают, в перекредитовании тоже? Тогда берите быка на рога. Договариваетесь с другим человеком. Он берет заем на более выгодных условиях (надо так, чтобы размер платежей был ощутимо меньше), отдает деньги вам, а вы потом погашаете кредит за него.

Это отличный вариант, что делать, если нечем платить кредит банку. Но есть и риски. Если вы не сможете заплатить, ваш друг «попадет». Поэтому найти такого человека очень сложно.

Ну и другие факторы – может оказаться в итоге, что новый заем обходится дороже. Например, пришлось заплатить за страховку. Или банк одобрил меньшую сумму, чем заказывали, под больший процент.

Поэтому сперва найдите надежного человечка и подбейте его оформить кредит. Только не кидайте товарища – и не говорите, что я вас плохому научил.

Начать процедуру банкротства

Если совсем нечем платить банкам, что что делать? Остается одно: инициировать банкротство. Но учтите, что подать на него можно:

  • при наличии долга от 500 тысяч рублей;
  • если вы не платите по кредитам более 3 месяцев;
  • если имеющегося в собственности имущества не хватит на погашение долга.

Иными словами, если у вас есть залог, то банкротство вам не поможет. Кредитор просто заберет его, и всё. Так что банкротство подходит только для кредитов без обеспечения.

Вам нужно будет:

  • найти конкурсного управляющего;
  • составить реестр кредиторов;
  • направить в суд заявление о банкротстве со списком кредиторов и долгов и указанием фамилии конкурсного управляющего;
  • дождаться первого заседания.

Уже на нем суд определит, в какую сторону двигаться. Возможные варианты:

Банкротство будет удовлетворено. Имущество распродадут, долги спишут, в передвижения ограничат. В общем, ляпота (на самом деле нет).

Кредитор пойдет на мировую. Обычно банки сами предлагают более выгодные условия перекредитования на этом этапе, лишь бы не допускать банкротства должника и потери денег. Это самый лучший вариант.

Суд назначит реструктуризацию долга. Обычно он списывает все начисленные пени и штрафы, уменьшает ставку до вменяемой, а платеж сокращает до половины размера заработной платы. Тоже хорошо.

Ваша задача – свести всё к одному из двух последних вариантов. Банкротство не нужно никому – ни банку, ни тем более вам.

Как не потерять залог

Этот вопрос чаще возникает, если нечем платить ипотеку. Люди боятся, что квартира – залог у банка, и тот конфискует ее, если не выплатить кредит. С одной стороны это так, но, с другой стороны, закон защищает обладателей частной собственности, даже если она в залоге.

Банку нельзя просто так взять и забрать квартиру. Не стоит боятся, что 2-3 просроченных платежи – и к вам вломится с десяток дуболомов забирать ключи. Всё выглядит несколько более цивилизованно.

  • Во-первых, банк забирает жилье только по решению суда.
  • Во-вторых, если это ваше единственное жилье, никто его не отнимет.
  • В-третьих, банку нафиг сдалась ваша квартира (ее же еще продать надо), ему лучше «живые деньги».

Поэтому, если нечем платить за квартиру, остается делать только одно – идти в банк и договариваться о реструктуризации задолженности. Объясните кредитному менеджеру на пальцах (но без распальцовки), что платить сейчас не можете, но в будущем – обязательно. Так и залог не потеряете, и перекредитование получите.

На этом всё. Теперь вы знаете, что делать, если нечем платить кредит. Но, надеюсь, до этого дело не дойдет, и вы не только будете расплачиваться по своим обязательствам, но и обязательно найдете средства, чтобы инвестировать деньги и увеличивать свой капитал. Оставайтесь на сайте, и да пребудут с вами деньги!

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://alfainvestor.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-kredit/

Как справиться с кредитами если нечем платить
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here