Новые законы по просроченным кредитам

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Сегодня вступили в силу изменения в закон о потребительском кредите

ALotOfPeople / Depositphotos.com

В конце прошлого года в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).

Так, с указанной даты в Закон о потребительском кредите определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка допускается только:

  • юрлицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
  • юрлицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
  • специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

  • на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
  • а на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика (информация Банка России от 4 января 2019 г. «Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки»).

Кроме того, с 28 января 2019 года предусмотрено ограничение начислений по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита (займа) до 1 года (ранее схожее правило было предусмотрено для случаев, когда такой краткосрочный договор займа заключен между микрофинансовой организацией (займодавцем) и физлицом).

В частности, в отношении таких договоров, заключенных в период с 28 января до 30 июня 2019 года включительно, предусмотрено, что если сумма начисленных по ним процентов, неустойки, иных мер ответственности заемщика, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного кредита, дальнейшее их начисление не допускается.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия.

В дальнейшем, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно, допустимый размер начисленных процентов, неустоек, штрафов и прочих платежей по таким договорам будет составлять 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Процентная ставка по заключенным в период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года по договорам потребительского кредита не должна превышать 1,5% в день.

Обратите внимание: для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28 января 2019 года предусмотрено специальное регулирование.

Читайте так же:  Дисциплинарные взыскания применяемые к госслужащим

Также отметим, что с указанной даты в новой редакции изложено приведенное в ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) определение понятия «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов».

Источник: http://www.garant.ru/news/1247761/

Подписан закон об ограничении предельной суммы долга по потребительским кредитам

140140d.gmail.com/ Depositphotos.com

С 2020 года при сроке потребительского кредита меньше года все возможные платежи по нему не будут превышать полуторного размера предоставленной суммы. При этом до 30 июня следующего года размер всех платежей по кредиту не будет превышать 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка не поднимется выше 1,5% в день. А с 1 июля до 31 декабря следующего года платежи не станут больше двойного размера предоставленной по кредиту суммы (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Вместе с тем кредиторы смогут уступать права (требования) по кредиту только:

  • организациям, предоставляющим займы на профессиональной основе;
  • коллекторским агентствам;
  • специализированным финансовым обществам;
  • гражданам, указанным в письменном согласии заемщика.

Закон вступит в силу 28 января 2019 года, за исключением отдельных положений. Напомним, что минимальный размер долга кредитной организации для отзыва лицензии планируют перестать привязывать к величине МРОТ.

Источник: http://www.garant.ru/news/1236212/

Закон о списании долгов в 2020 году: кому спишут кредиты?

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 4 минуты

Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло и превысило рекордной цифры в 12 трлн. рублей. Около 3-х трлн.рублей было выдано в виде кредитов наличными, всего выдано займов около 25 миллионов рублей. Вместе с тем, многие семьи живут на грани нищеты – 11% заемщиков вынуждены отдавать больше половины семейного бюджета на выплату кредитов, это больше 8-ми миллионов банковских клиентов. В связи с приведенными обстоятельствами в последнее время много говорят по поводу Закона о списании долгов по кредитам физических лиц. Давайте обсудим: какие изменения были введены в последнее время в рамках снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2020 г., и будет ли кредитная амнистия?

Банки и заемщики: реалии 2020 года

Кризис 2015 года повлек за собой ряд проблем, которые, прежде всего, были связаны с неожиданным ростом курса доллара:

  • сокращение рабочих мест на предприятиях в рамках оптимизации и изменения бизнес-политики;
  • снижение реальных доходов населения;
  • повышение цен;
  • снижение покупательской способности среднестатистического россиянина.

Что делают банки? Вместо того чтобы ужесточать правила выдачи кредитов и займов, в связи с изменившимися обстоятельствами, банки начинают выдавать потребительские кредиты еще активнее: с 2016 года до 2020 года количество выдаваемых кредитных карт и наличных средств в кредит растет в среднем на 15-17% ежегодно.

По последним данным, некоторые известные банки фиксировали долговой оборот в размере 50% — это свидетельствует о повышенных рисках, в первую очередь, для самого кредитора (при большом % выданных и непогашенных кредитов есть риск отзыва лицензии регулятором РФ).

В итоге мы получили ситуацию, в которой имеем огромное количество кредитов выданы заемщикам, у которых доходы не позволяют одновременно:

  • выплачивать кредиты;
  • полноценно жить и откладывать «на черный день».

Очень многие семьи вынуждены жить бедно, и отдавать большую часть бюджета на погашение кредитов и микрозаймов, львиная доля заемщиков вовсе допускает просрочки и игнорирование кредитных обязательств по причине отсутствия денег (в РФ около 750 000 заемщиков-физлиц, имеющих все признаки банкротства).

Есть ли Закон о списании долгов?

Отметим, что законодатели поднимают тему списания/прощения долгов еще с 2016 года – предлагается ввести ряд редакций, которые сделают возврат займов и кредитов выгодным для банков, микрофинансовых организаций и самих должников.

В связи с некоторыми обстоятельствами новые поправки все еще не вступили в силу, и пока дорабатываются. По словам экспертов и финансистов, если они вступят в силу, то многие заемщики смогут без препятствий получить реструктуризацию по своим долгам. Правда, будут предусмотрены меры, которые отсеют злостных неплательщиков (кстати, такое поведение подпадает под уголовную ответственность).

Таким образом, новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

  • получили инвалидность вследствие утраты трудоспособности;
  • были уволены из работы по независящим от них причин;
  • потеряли кормильца семьи.

Все факты необходимо будет подтвердить документально. Впоследствии заемщики получат возможность справиться с долговой нагрузкой без обращения за признанием банкротства.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов при перечисленных обстоятельствах – законодатели предложили решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в более лояльные сроки и на более выгодных для заемщиков условиях.

Как правило, стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

  • % за пользование кредитными средствами;
  • Штрафные санкции, начисленные за определенные прегрешения (к примеру, за просрочку);
  • Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

  • основное тело долга;
  • % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что в таком случае кредитная история не будет портиться, даже если ранее допускались просрочки.

Также ведутся работы над еще одним законом о списании долгов физическим лицам – о займовом упрощении. Законопроект предполагает рефинансирование для определенных категорий населения – в основном для заемщиков, которые вследствие ухудшившегося материального положения не могут обслуживать кредиты. Предполагается, что старые долги можно будет рефинансировать и объединить в общий кредит на более выгодных условиях, но точные сроки принятия и вступления проекта в силу все еще остаются неизвестными.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Кто сможет обратиться за списанием кредитных долгов по новым законам?

Воспользоваться законно предоставляемой реструктуризацией и рефинансированием смогут только определенные заемщики:

  • физлица, которые ранее добросовестно выплачивали свои кредиты;
  • должники, которые вышли в просрочки только в связи с обстоятельствами, которые позволяют воспользоваться программой по Федеральному закону.
Читайте так же:  Причины отсрочек платежа

Скажем, если вы просрочили выплаты на 3 месяца по причине сокращения штата в вашей организации по месту работы, то вы вправе рассчитывать на льготные условия погашения кредита. Если просрочки допускались ранее, хотя с работой все было хорошо – вам, скорее всего, откажут.

Ипотеки и автокредиты: ждать ли списания долгов в 2020 году?

Если будут приняты вышеописанные законопроекты, их целевой аудиторией станут заемщики с потребительскими кредитными договорами. Однако «ипотечников» и «автомобилистов» это не коснется. В основном причина такого распределения связана с тем, что последние кредиты обеспечены предметом залога, и в случае образования критических обстоятельств банк попросту отберет заложенное имущество.

Но есть и радостные новости – в мае был принят так называемый Закон Путина, который предусматривает введение кредитных каникул для заемщиков по ипотечным кредитам. О каком законе идет речь?

Дело в том, что банки могут предоставлять своим заемщикам 3 основных услуги, которые позволяют рассчитаться с долгом на более лояльных условиях:

  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • кредитные каникулы.

Последняя предполагает предоставление клиенту отсрочки в платежах – к примеру, дается 3 года, в течение которого человек может вовсе не платить по кредиту. Соответственно, по истечению трех лет выплата возобновляется. Конечно, мы привели в примере утрированные сроки – в реальности, отсрочка обычно составляет 2-12 месяцев.

Указ Президента РФ начнет действовать с начала августа 2019 года. Он предусматривает, что отсрочка должна предоставляться банками по ипотекам должникам, у которых сложились неблагоприятные материальные обстоятельства. Отсрочить выплату можно максимум на полгода, при этом никаких переплат или невыгодного изменения условий кредитования не последует.

Вы мечтаете законно списать долги и ощутить финансовую свободу? Мы рекомендуем признать себя банкротом через Арбитражный суд и избавиться от всех проблем. Помните, официальными факторами несостоятельности считаются: долг свыше 500 000 рублей и просрочка 3 месяца, но обращение возможно и при меньших суммах долга. Обратитесь к нашему юристу за консультацией прямо сейчас, и получите высококвалифицированную помощь профессионала!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Источник: http://bankrotconsult.ru/zakon-o-spisanii-dolgov/

ЦБ введет для банков новые ограничения по выдаче потребкредитов

Центральный банк определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН), следует из сообщения регулятора. Новая шкала, обнародованная ЦБ и вступающая в силу с 1 октября 2019 года, подразумевает, что надбавки к коэффициентам риска будут зависеть как от ПДН, так и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).

Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода, следует из указания регулятора. При расчете ПДН банки должны будут опираться на сведения о подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй. Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПДН, но в объеме либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.

По общему правилу коэффициент риска для необеспеченных кредитов — 100%. ЦБ устанавливает надбавки, чтобы такие кредиты для банков были менее выгодными, так как им для обеспечения более рисковых займов будет требоваться больше капитала. «Это будет отъедать капитал. Соответственно, банки не смогут выдавать кредиты в прежнем объеме и вынуждены будут сократить выдачу», — объясняет старший директор Fitch Александр Данилов суть новаций ЦБ.

Как ЦБ вынуждает банки сократить кредитование

  • Новые коэффициенты с учетом закредитованности клиента будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10 тыс. руб.
  • Значение надбавок к коэффициентам будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска). «Умеренно вырастут коэффициенты для кредитов с низкой ставкой, а существенное повышение ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%», — резюмирует Александр Данилов.
  • Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
  • В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке — до 10%. Надбавки для таких кредитов составят от 30% при невысокой долговой нагрузке клиента и до 110%, если ПДН превышает 80%. Ранее по кредитам со ставкой до 10% надбавок не было, говорит руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Это упреждающее действие со стороны Банка России: к моменту введения надбавок, с высокой вероятностью, будет снижена ключевая ставка и кредитов с ПСК менее 10% станет выдаваться больше», — объясняет эксперт.
  • Отдельно ЦБ повышает значение надбавок для коэффициентов риска для необеспеченных кредитов на сумму меньше 10 тыс. руб., то есть для кредитов, где рассчитывать ПДН необязательно. Например, для небольших кредитов под 25–30% годовых надбавка для банка составит 180% против действующих с 1 апреля 130%.

Ускоренный рост кредитования

Необеспеченное потребкредитование показывает ускоренные темпы роста, в годовом выражении на 1 мая 2019 года рост составил 25,3%, констатируют в ЦБ. Интерес банков к кредитам остается повышенным, так как кредитное качество таких займов тоже высокое: по кредитам, выданным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц их существования составляет около 2%, подсчитали в ЦБ.

В то же время, по данным недавнего опроса Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов. Среди них 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать, продлить кредит или же получали отказ в выдаче кредита. Еще 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывает трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%.

Читайте так же:  Трудовой кодекс рф в электронном виде

Наибольшей популярностью у россиян пользуется потребительский кредит, ипотека идет на втором месте. Среди семей с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего (25%) берут займы для покупки мебели и бытовой техники. У семей с доходом менее 30 тыс. руб. преобладают займы на повседневные потребительские траты (их доля — почти 45%).

Видео (кликните для воспроизведения).

Объем однородных ссуд, предоставленных банками физическим лицам, на 1 апреля составляет 15,25 трлн руб., следует из данных ЦБ. Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней составляют 782 млрд руб., или 5,1% от общего объема.

Поможет ли учет долгов заемщика

ЦБ давно обеспокоен ростом необеспеченного кредитования и уже трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера годовых процентов, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Последнее повышение начало действовать с 1 апреля 2019 года. Однако ожидаемого замедления кредитования пока не произошло.

В первые месяцы текущего года рост долговой нагрузки продолжился. Платежи по кредитам на 1 апреля достигли уже 8,4% от совокупных доходов населения (рост на 0,9 п.п. за 12 месяцев). Кроме того, в первом квартале доля выданных кредитов, по которым показатель предельной долговой нагрузки оказался выше 80%, составила 9,7%, предупреждает ЦБ. «Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», — сообщают в ЦБ.

«Хотя общую логику решения ЦБ я понимаю и одобряю, есть одна проблема, связанная с тем, что банки могут этот ПДН снижать, увеличивая срок кредитов», — опасается Данилов. «Банки же не дураки, они и сами понимают, что люди сильно закредитованы, поэтому, чтобы снизить людям месячный платеж, они увеличивают сроки кредитов», — продолжает эксперт, предполагая, что после новых мер ЦБ можно будет увидеть дальнейший рост сроков кредитования при увеличении абсолютной величины долговой нагрузки.

«Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывает Данилов.

Вряд ли стоит ожидать резкого охлаждения рынка, пессимистичен Михаил Доронкин. «Все предшествующие меры по сдерживанию кредитования практически не отразились на объемах выдач. Так, 30-процентное увеличение надбавок не помешало потребкредитованию за апрель вырасти на 2%, что больше результатов марта, когда надбавки еще не действовали», — говорит эксперт.

Необеспеченное потребкредитование остается наиболее маржинальным бизнесом для банков даже с учетом надбавок. Крупнейшие банки на этом рынке имеют хороший запас по капиталу, высокая рентабельность сегмента позволяет наращивать бизнес практически без ущерба достаточности, перечисляет Доронкин. «К тому же, по статистике, значительная часть новых выдач приходится на кредиты с ПДН менее 50%, для которых надбавки практически не меняются», — заключает эксперт.

Что еще запланировал ЦБ для борьбы с закредитованностью

ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН. Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает. Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.

Источник: http://www.rbc.ru/finances/11/06/2019/5cffbbba9a7947faa88398ed

Срок давности по кредиту в банке

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

Читайте так же:  Срочный займ на карту мир без отказа

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.
Читайте так же:  Как поступить на альтернативную гражданскую службу

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источник: http://vkreditbe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Россиянам простят долги по кредитам в 2020 году

Некоторым россиянам простят долги по кредитам в 2020 году – крупная кредитная амнистия будет в скором времени объявлена Путиным.

По данным ВЦИОМ в стране за жесткие и быстрые реформы выступает 82% респондентов. Примерно такие же цифры приводят “Левада” и “Карнеги”-центр. Уровень жизни россиян заметно снизился, а семьи, которые находятся в кредитной кабале, вообще близки к отчаянию.

В России долги по кредитам достигли 16 триллионов рублей. По мнению главы Минэкономразвития Максима Орешкина, темпы роста потребительских кредитов могут к 2021 году привести к рецессии или даже образованию “долгового пузыря”.

В связи с растущей задолженностью, у правительства и президента есть только два выхода – введение хотя бы частичной кредитной амнистии, либо использование сильных регуляторов для ограничения потребительского кредитования. Второй способ чреват тем, что будет нанесен сильный удар по внутренней торговле – если перестанут брать кредиты, то начнется массовая ликвидация розничных сетей. А это, в свою очередь, повлечет снижение налоговых поступлений, что на фоне нынешнего кризиса будет катастрофическим ударом для бюджета.

Стало быть, Путин будет вынужден ввести налоговую амнистию в ближайшее время. И это подтверждают политологи и экономические эксперты.

Подарок перед уходом

Рейтинги президента сильно упали в последние годы, поэтому эксперты считают, что Путин захочет уйти в отставку сильным лидером. Это будет на руку его преемнику, а также позволит сохранить на некоторое время систему управления.

Политолог Станислав Белковский так и заявил: “Ликвидировав все микрофинансовые организации, и списав все микрокредиты, Путин
уйдет в отставку великим лидером”.

Кроме того, Белковский отметил, что между Западом и Путиным сейчас готовится специальный пакт, согласно которому Путин должен будет сложить полномочия в 2020 году. Таким образом, кредитная амнистия может быть профинансирована иностранными инвесторами, либо проведена в обмен на снятие части санкций с государственных предприятий.

Учитывая, что ВВП постоянно прощает долги то Кубе, то Африке выраженные в сотнях миллиардов долларов, то списать своим гражданам 16 млрд. в рублях, ему сам Бог велел. Это было бы справедливым и честным решением.

Кому простят долги

Стратегия амнистии сейчас на самом деле разрабатывается в кулуарах ЦБ и Министерства финансов. Новый закон будет подразумевать списание долгов только для тех, у кого:

Ранее была безупречная кредитная история;

Есть подтвержденные и уважительные основания снижения доходов;

В семье произошла смерть одного из работающих членов;

В семье увеличилось число иждивенцев;

Имеются прочие уважительные причины.

Кроме того, под банковскую амнистию попадут семьи с маленькими детьми, инвалиды, пенсионеры и все социально-уязвимые слои населения. Каждый случай будет рассмотрен индивидуально, будет учитываться и цель кредитования. Например, сельским жителям, которые брали кредит на предметы первой необходимости, явно спишут задолженность.

Что же будет, если Путин не пойдет на такой шаг? Доля просроченных и неоплаченных кредитов будет расти, банки ужесточат требования выдачи, перестанут выдавать займы. Торговля будет вынуждена поднять цены на товары, сокращать количество магазинов, увольнять сотрудников. Рубль еще больше упадет вместе с рейтингом президента, безработица вырастет. Доля недовольных экономической политикой Путина, Медведева, Силуанова, будет расти. А там недалеко и до кардинальных перемен.

Поэтому кредитная амнистия будет обязательно. Это, конечно, не означает, что можно перестать платить кредит, и ждать 2020 год, как период избавления от долговой нагрузки. Но реформу проведут в том или ином виде, так как в кредитной яме сегодня находится больше половины населения.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://novosti-online.info/4571-rossijanam-prostjat-dolgi-po-kreditam.html

Новые законы по просроченным кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here