Принцип рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Читайте так же:  Кабальные сделки практика

Обратите внимание

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: http://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее

Как рефинансировать кредит

Рефинансирование помогает заёмщику уменьшить финансовую нагрузку и получить лучшие условия при выплате долга. Зная, как правильно рефинансировать кредит, можно избежать переплат и сэкономить. Как для этого выбрать банк, и на что обратить внимание – в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

  • Уменьшить процентную ставку.
  • Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.
  • Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.
  • Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

  • Ипотека
  • Потребительские займы
  • Кредитные карты
  • Автокредиты
  • Долги по овердрафту на дебетовых картах

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Минусы рефинансирования

  • Главным недостатком могут стать невыгодные условия, которые изначально таковыми не казались. При рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Поэтому даже меньшая процентная ставка на «длинной дистанции» сделает новый заём дороже. Обратите на это внимание. Ваша задача сохранить срок, но снизить размер платежа и ставку.
  • Возможны дополнительные траты за досрочное погашение текущего кредита (штраф), комиссия за перевод денег из одного банка в другой, комиссия за осуществление процедуры рефинансирования.
  • Необходимо снова пройти бюрократические круги сбора документов и подтверждения платёжеспособности.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

  • Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.
  • Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.
  • Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).
  • Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Читайте так же:  Разрешение органов опеки на работу несовершеннолетнего

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор .

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

Источник: http://invlab.ru/financy/refinansirovat-kredit/

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Читайте так же:  Отпуск по причине свадьбы

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Видео (кликните для воспроизведения).

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источник: http://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить

Снижение кредитной нагрузки достигается путем применения нескольких банковских инструментов. Основной из них — рефинансирование. Оно улучшает условия по кредитному договору, одновременно помогая заемщику выйти из сложной ситуации.

И в данной статье наш эксперт объяснит простыми словами, что такое рефинансирование кредита, и поможет вам разобраться, насколько выгодно его оформлять, какие для этого нужны документы, и какие банки предоставляют лучшие предложения для рефинансирования потребительских кредитов других банков.

Для наглядности лучшие предложения по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, сведены в таблицу.

Банк Сумма кредита Процентная ставка Срок
Сбербанк России до 3 млн рублей от 11,9% до 5 лет Подробнее ВТБ до 5 млн рублей от 10,9% до 7 лет Подробнее Альфа-Банк до 3 млн рублей от 9,9% до 7 лет Подробнее Тинькофф Банк до 2 млн рублей от 9,9% до 3 лет Подробнее ФК Открытие до 5 млн рублей от 8,5% до 5 лет Подробнее

Что такое рефинансирование кредитной задолженности простыми словами

Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:

  1. Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
  2. Заключение кредитного договора.
  3. Погашение банком текущей задолженности заемщика.

С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.

Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.

Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.

Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита и ипотеки

Так в чем же заключается выгода рефинансирования?

Примерные ставки по рефинансированию указаны на официальных сайтах кредитных организаций. Если брать к рассмотрению тенденцию, то ставки по рефинансированию, как правило, меньше, чем по потребительским кредитам. В противном случае, в данном продукте не было бы никакого практического смысла.

Процентная ставка будет определена в соответствии с тарифными планами, которых у банка обычно три: стандартный, партнерский и доверительный.

  • Первый предназначен всем желающим, процентная ставка здесь устанавливается на уровне 14-14, 5% годовых.
  • Второй адресован заемщикам, которые воспользовались услугами партнеров банка: у каждой кредитной организации есть партнерская сеть для привлечения клиентов. Если новый клиент приходит в банк через партнерскую сеть, кредитор предлагает ему более выгодные условия по процентной ставке. Ставка по нему – 13-13, 5% годовых.
  • Доверительный тарифный план – для действующих клиентов банка, зарплатников или лиц с положительной кредитной историей. Ставка по нему будет еще ниже – 12, 5-13% годовых. Ставки и обозначения тарифных планов указаны в примерном виде: это сделано для того, чтобы дать пример того, что кредитные организации при рефинансировании используют несколько тарифных планов для разных категорий заемщиков.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Такими ключевыми характеристиками являются:

  1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
  2. График платежей — изменяется на более удобный.
  3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Может ли текущий кредитор отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает участие двух кредитных организаций, которые должны произвести между собой расчеты. Получается, что первый банк «отпускает» клиента в другую кредитную организацию, поэтому некоторые уверены, что процедура не всегда проходит гладко.

На самом деле банку нет никакой разницы, как клиент погасит задолженность, и кто это сделает за него. К примеру, Сбербанк предоставляет рефинансируемый кредит на условиях выдачи стандартного займа. В отличие от конкурентов, он не повышает процентные ставки и не вводит дополнительные комиссии. Однако, размер рефинансирования нередко оставляет желать большего, так как рассчитывается по невыгодной для заемщика формуле.

Многие банки посредством программ рефинансирования переманивают добросовестных заемщиков. Ведь для рефинансирования требуется не иметь просрочек по действующему займу.

Банку нет смысла отказывать в рефинансировании своего же кредита. Плюсы для банка заключаются в следующем:

  1. Получение прибыли с процентами по кредитному договору.
  2. Закрытие кредитного договора и снижение текущих пассивов.
  3. Выдача за счет полученных средств кредитов новым клиентам.

Следовательно, если заемщик подает заявление на рефинансирование в первый банк, отказ не поступает ни в одном из случаев. Главное, чтобы клиент смог вовремя найти кредитора, который будет готов погасить его текущую задолженность.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

Читайте так же:  Какое образование необходимо для работы в полиции

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

  • паспорт;
  • документы воинского учета;
  • документы о семейном положении;
  • страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

  • правоустанавливающие документы;
  • техническая документация (кадастровый паспорт);
  • выписка из ЕГРИП;
  • справка о прописанных лицах;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.
  • копия кредитного договора;
  • график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
  • согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

  1. документы, характеризующие заемщика,
  2. документы на залог
  3. и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.

Источник: http://kredit-ka.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami-i-kak-ego-oformit/

В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?

По данным на начало октября 2019 года общая кредитная нагрузка россиян превзошла рекордный показатель, установленный в прошлые годы. Ситуация, когда гражданин РФ одновременно выплачивает ипотеку, потребительский и автокредит, перестала быть редкостью. В то же время за последние 3-4 года процентная ставка по займам населению снизилась в среднем на 10%. Вкупе эти два обстоятельства формируют благоприятную среду для увеличения спроса на рефинансирование кредитов.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно заниматься рефинансированием, а когда делать этого не стоит, чем опасно и чем полезно перекредитование.

Рефинансирование кредита: что это такое и для чего нужно

Банковская услуга, которая позволяет заемщику оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, называется рефинансированием, или перекредитованием. Новый кредитор выкупает ваши долговые обязательства и предоставляет выгодные условия для кредитования. Результат устраивает обе стороны: заемщик снижает кредитную нагрузку, а банк получает очередного клиента. Рефинансирование кредита в том же банке возможно, но на практике это происходит нечасто.

Зачастую банки предлагают клиентам комплексную услугу: все предыдущие кредиты рефинансируются и консолидируются – объединяются в один заем. Должник будет вносить платеж 1 раз в месяц на 1 счет вместо нескольких платежей по разным графикам. Кроме того, по желанию клиента выдается дополнительная сумма наличными (увеличивается кредитный лимит).

Причины, по которым заемщики принимают решение воспользоваться услугой перекредитования:

  1. Сниженная процентная ставка по новому кредиту.
  2. Желание удлинить или сократить срок кредитования.
  3. Возможность сменить кредитора.
  4. Возможность снять залоговые обязательства с автомобиля, квартиры.

Условия перекредитования: требования к заемщику и рефинансируемому кредиту

Предложения банков даже при явных отличиях всегда зависят от нескольких ключевых параметров:

  1. Числится ли заемщик зарплатным клиентом банка. Фактор влияет на размер процентной ставки. Постоянные клиенты имеют шанс получить наиболее выгодные тарифы.
  2. На какую сумму претендует клиент. Чем больше размер кредита, тем меньше бывает ставка.
  3. Нужны ли дополнительные средства. Увеличение размера кредита выгодно банку, а значит, и условия будут более привлекательны для клиента.

Чаще всего банк одобряет рефинансирование клиентам в возрасте от 21 до 65 лет с российским гражданством, постоянной пропиской и стабильной зарплатой свыше 12 тысяч рублей в месяц. Предпочтения отдается рублевым кредитам. Главные требования: отсутствие задолженностей, соблюдение графика выплат и завершение срока кредитования не менее чем через 3 месяца.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

Понять, удастся ли сэкономить на кредитовании в другом банке, возможно только после анализа ряда показателей.

Ответь на следующие вопросы, что понять свою выгоду:

  1. На сколько процентов ниже новая процентная ставка? Для долгосрочных кредитов (10 лет и более) она должна быть ниже на 3-4%, для краткосрочных (от 1 года) – не менее, чем на 5%.
  2. Какая сумма уже выплачена? Оптимальный период для рефинансирования — когда выплачено 30-40%.
  3. Обязательна ли страховка у нового кредитора и как влияет отказ от нее на размер процентов.
  4. Есть ли комиссия за досрочное погашение по старому кредиту.
  5. Понадобится ли платить за оформление документов (актуально для ипотеки).
  6. Каков размер платежей по новому кредиту (перевод средств предыдущему кредитору, обслуживание счета и пр.).

Предварительный расчет по новому кредиту выполняется с помощью специального калькулятора, который банки размещают на странице с заявкой на рефинансирование. Однако бывает, что полученные данные не показывают реальной картины и приводятся обобщенно без учета дополнительных затрат на оформление или персональной ситуации.

Читайте так же:  Разрешение трудовых споров кратко

Назовем ситуации, когда рефинансировать кредит вряд ли стоит:

  1. Финансовая ситуация такова, что платить кредит попросту нечем. Тогда лучше договориться об отсрочке с нынешним кредитором, а не вешать на себя новые долги.
  2. Кредит краткосрочный (до 2 лет) и снижение ставки составляет всего 2-3%.
  3. За досрочное погашение нынешний кредитор по договору возьмет значительную комиссию. В результате все дополнительные сборы «съедят» выгоду перекредитования.
  4. Вы только взяли кредит, но увидели более выгодное предложение. Банк, скорее всего, в таком случае в рефинансировании откажет и усомнится в вашей платежеспособности.
  5. По займу осталось платить менее 3-4 месяцев, и вам не нужны дополнительные средства. На комиссиях вы только потеряете деньги, а на оформлении новых соглашений – время.

Помните! Банк заинтересован в добросовестных клиентах. Поэтому если из-за проблем с деньгами вы допускали многочисленные просрочки, имеете непогашенные задолженности и хотите решить такие проблемы за счет рефинансирования, вряд ли банк пойдет на такую сделку. Кредитор откажет в услуге по причине плохой кредитной истории.

Рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт — плюсы и минусы

Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов.

С помощью кредитования клиент:

  • уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет: снизятся затраты на оплату кредита в месяц и переплата по процентам;
  • упорядочит выплаты при наличии нескольких займов;
  • снимет залоговые обязательства с имущества;
  • сменит валюту займа на выгодный для вас вариант;
  • получит заем большего размера по лучшей ставке.

Недостатки процедуры:

  • опять потребуется собрать пакет документов для банка;
  • если погасить предыдущий заем получится после даты, на которую производился окончательный расчет, то за каждый день задержки придется платить из собственных средств*;
  • комиссии, страховки и другие дополнительные условия по новому договору, могут превышать выгоду.

Пример. Заемщик планирует погасить кредит 15 ноября. Обращается в банк и по правила уведомляет кредитора за 2 недели до окончательного расчета. Организация рассчитывает остаток суммы основного долга и проценты до 15 ноября. Новый кредитор ориентируется на полученную сумму. Но по каким-либо обстоятельствам (из-за долгой подготовки документов, сроков перечисления в другой банк и т.д.) деньги поступают 18 ноября. Значит, еще за 3 дня придется оплатить проценты предыдущему кредитору.

Особенности рефинансирования кредитных карт

Заниматься рефинансированием кредитной карты стоит, если вы:

  1. решили прекратить делать покупки «в долг» и уменьшить уровень закредитованности;
  2. нашли другой банк, который предлагает существенное улучшение условий кредитования по карте.

Улучшения стоит отнести к значительным:

  • кредитного лимита будет достаточно, чтобы полностью погасить предыдущую задолженность с процентами;
  • новая процентная ставка меньше на 2-4%.

Важно! Уточните все дополнительные платежи по новому кредитному договору: стоимость перевода с карты на карту, комиссия за снятие наличных и пр. Узнайте лимиты и ограничения по суммам операций.

Рефинансировать кредитную карту возможно двумя способами. Банк, который проводит перекредитование, переводит деньги на новую кредитку либо предоставляет средства для закрытия кредитного лимита в виде потребительского займа. Последний вариант для многих заемщиков более удобен.

К плюсам услуги относим возможности по оплатам в льготный период, новые программы лояльности, увеличенный срок кредитования по необходимости. Однако не стоит забывать,что деньги разрешено использовать строго для погашения займа другого кредитора и нарушение чревато повышением процентной ставки.

Ипотека

Если ипотека была оформлена по ставке выше 17%, то стоит заняться перекредитованием. Снижение процентной ставки даже на 3-4% в долгосрочной перспективе даст экономию. При остатке долга в размере 2 млн рублей уменьшение ставки на 2% снизит размер годовой переплаты на сумму около 300 тыс. рублей.

При этом не забывайте, что весь пакет документов по оценке недвижимости (из БТИ и других организаций) придется собрать заново. Так что прежде чем бросаться в омут с головой и оформлять новые соглашения подсчитайте:

  1. Переплату по оставшемуся платежу.
  2. Переплату после рефинансированию.
  3. Стоимость издержек на оформление и комиссии.
  4. Из суммы, полученной в п.1 отнимите сумму показатели из п.2 и 3. Если она вас устраивает и выгода приемлема, то начинайте процедуру.

Как выбрать банк для рефинансирования

Казалось бы, самый очевидный критерий выбора банка – ставка, по которой рефинансируются кредиты. Если она ниже той, по которой был выдан предыдущий займ, то предложение обычно привлекает заемщика. Но есть не менее важные факторы, влияющий на выбор финансового учреждения для перекредитования.

Среди них:

  • количество кредитов и карт для объединения в один новый заем для удобства выплат;
  • возможность снять залоговое обременение с автомобиля, квартиры или другой собственности, выступавшей в качестве гарантии для предыдущего кредитора;
  • наличие дополнительных платежей и комиссий ( в том числе и за досрочное погашение кредита);
  • соответствие вашей цели рефинансирование (уменьшение общей переплаты или снижение ежемесячного платежа).

Самые востребованные варианты перекредитования от банков России:

Название банка Процентная ставка Сумма займа Срок кредитования
Альфа Банк от 9,9% до 5 млн руб. до 7 лет
Райффайзенбанк от 8,9% до 2 млн руб. до 5 лет
Росбанк от 10,9% до 3 млн руб. до 7 лет
Промсвязьбанк от 9,9% до 3 млн руб. до 7 лет
МТС Банк от 9,9% до 5 млн руб. до 5 лет
Открытие от 9,9% до 5 млн руб. до 5 лет

Какие документы и справки нужны для рефинансирования кредита

В целом у всех банков требования к клиентам, рефинансирующим кредиты, близки.

Для оформления соглашения понадобятся:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, где есть представительство выбранного банка;
  • СНИЛС;
  • документы об уровне дохода (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий стаж.

По рефинансируемому кредиту стоит подготовить документ о размере ссудной задолженности, реквизиты счета для погашения долга и данные по текущим выплатам (подходят сведения из интернет банкинга): график выплат и его соблюдение, а также подтверждение, что нет непогашенных задолженностей.

Советы и рекомендации по теме

Главный совет — тщательно изучите предложение банка и сделайте предварительный расчет по параметрам, которые относятся к вашей кредитной ситуации, а не по данным из рекламных материалов.

Разъясним на примере. На сайте Альфа Банка указано, ставка для рефинансируемых кредитов – от 9,9%. Однако получить кредит под указанный процент имеют шанс только зарплатные клиента банка при займе от 700 000 рублей и выше. Если же вы получаете зарплату в другом учреждении, то минимальная ставка – 10,99% и меняется в зависимости от размера нового кредита.

Сравнивайте не только размер ежемесячного платежа по новому и предыдущему займу, но и общую сумму переплаты за кредит. Если при перекредитовании существенно удлиняется срок кредитования, то даже при снижении ставки итоговая переплата по процентам будем выше. Банк в этом случае больше заработает, поэтому и предлагает такие условия.

Заключение

Порой заемщики не могут определиться, что лучше — рефинансирование или новый потребительский кредит по более выгодным тарифам. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Понять, какой вариант выбрать, поможет только объективный расчет. Берете условия по кредитованию и рефинансированию и сравниваете два варианта. Вопросы и показатели, которые следует учесть, мы указали выше. Сравните сумму уменьшения кредитной нагрузки и расходы на оформление и только после этого принимайте решение.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/sut-refinansirovaniya-kreditov.html

Принцип рефинансирования кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here