Процесс списания долгов по кредитам

Закон о списании долгов в 2020 году: кому спишут кредиты?

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 4 минуты

Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло и превысило рекордной цифры в 12 трлн. рублей. Около 3-х трлн.рублей было выдано в виде кредитов наличными, всего выдано займов около 25 миллионов рублей. Вместе с тем, многие семьи живут на грани нищеты – 11% заемщиков вынуждены отдавать больше половины семейного бюджета на выплату кредитов, это больше 8-ми миллионов банковских клиентов. В связи с приведенными обстоятельствами в последнее время много говорят по поводу Закона о списании долгов по кредитам физических лиц. Давайте обсудим: какие изменения были введены в последнее время в рамках снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2020 г., и будет ли кредитная амнистия?

Банки и заемщики: реалии 2020 года

Кризис 2015 года повлек за собой ряд проблем, которые, прежде всего, были связаны с неожиданным ростом курса доллара:

  • сокращение рабочих мест на предприятиях в рамках оптимизации и изменения бизнес-политики;
  • снижение реальных доходов населения;
  • повышение цен;
  • снижение покупательской способности среднестатистического россиянина.

Что делают банки? Вместо того чтобы ужесточать правила выдачи кредитов и займов, в связи с изменившимися обстоятельствами, банки начинают выдавать потребительские кредиты еще активнее: с 2016 года до 2020 года количество выдаваемых кредитных карт и наличных средств в кредит растет в среднем на 15-17% ежегодно.

По последним данным, некоторые известные банки фиксировали долговой оборот в размере 50% — это свидетельствует о повышенных рисках, в первую очередь, для самого кредитора (при большом % выданных и непогашенных кредитов есть риск отзыва лицензии регулятором РФ).

В итоге мы получили ситуацию, в которой имеем огромное количество кредитов выданы заемщикам, у которых доходы не позволяют одновременно:

  • выплачивать кредиты;
  • полноценно жить и откладывать «на черный день».

Очень многие семьи вынуждены жить бедно, и отдавать большую часть бюджета на погашение кредитов и микрозаймов, львиная доля заемщиков вовсе допускает просрочки и игнорирование кредитных обязательств по причине отсутствия денег (в РФ около 750 000 заемщиков-физлиц, имеющих все признаки банкротства).

Есть ли Закон о списании долгов?

Отметим, что законодатели поднимают тему списания/прощения долгов еще с 2016 года – предлагается ввести ряд редакций, которые сделают возврат займов и кредитов выгодным для банков, микрофинансовых организаций и самих должников.

В связи с некоторыми обстоятельствами новые поправки все еще не вступили в силу, и пока дорабатываются. По словам экспертов и финансистов, если они вступят в силу, то многие заемщики смогут без препятствий получить реструктуризацию по своим долгам. Правда, будут предусмотрены меры, которые отсеют злостных неплательщиков (кстати, такое поведение подпадает под уголовную ответственность).

Таким образом, новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

  • получили инвалидность вследствие утраты трудоспособности;
  • были уволены из работы по независящим от них причин;
  • потеряли кормильца семьи.

Все факты необходимо будет подтвердить документально. Впоследствии заемщики получат возможность справиться с долговой нагрузкой без обращения за признанием банкротства.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов при перечисленных обстоятельствах – законодатели предложили решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в более лояльные сроки и на более выгодных для заемщиков условиях.

Как правило, стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

  • % за пользование кредитными средствами;
  • Штрафные санкции, начисленные за определенные прегрешения (к примеру, за просрочку);
  • Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

  • основное тело долга;
  • % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что в таком случае кредитная история не будет портиться, даже если ранее допускались просрочки.

Также ведутся работы над еще одним законом о списании долгов физическим лицам – о займовом упрощении. Законопроект предполагает рефинансирование для определенных категорий населения – в основном для заемщиков, которые вследствие ухудшившегося материального положения не могут обслуживать кредиты. Предполагается, что старые долги можно будет рефинансировать и объединить в общий кредит на более выгодных условиях, но точные сроки принятия и вступления проекта в силу все еще остаются неизвестными.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Кто сможет обратиться за списанием кредитных долгов по новым законам?

Воспользоваться законно предоставляемой реструктуризацией и рефинансированием смогут только определенные заемщики:

  • физлица, которые ранее добросовестно выплачивали свои кредиты;
  • должники, которые вышли в просрочки только в связи с обстоятельствами, которые позволяют воспользоваться программой по Федеральному закону.

Скажем, если вы просрочили выплаты на 3 месяца по причине сокращения штата в вашей организации по месту работы, то вы вправе рассчитывать на льготные условия погашения кредита. Если просрочки допускались ранее, хотя с работой все было хорошо – вам, скорее всего, откажут.

Ипотеки и автокредиты: ждать ли списания долгов в 2020 году?

Если будут приняты вышеописанные законопроекты, их целевой аудиторией станут заемщики с потребительскими кредитными договорами. Однако «ипотечников» и «автомобилистов» это не коснется. В основном причина такого распределения связана с тем, что последние кредиты обеспечены предметом залога, и в случае образования критических обстоятельств банк попросту отберет заложенное имущество.

Но есть и радостные новости – в мае был принят так называемый Закон Путина, который предусматривает введение кредитных каникул для заемщиков по ипотечным кредитам. О каком законе идет речь?

Дело в том, что банки могут предоставлять своим заемщикам 3 основных услуги, которые позволяют рассчитаться с долгом на более лояльных условиях:

  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • кредитные каникулы.

Последняя предполагает предоставление клиенту отсрочки в платежах – к примеру, дается 3 года, в течение которого человек может вовсе не платить по кредиту. Соответственно, по истечению трех лет выплата возобновляется. Конечно, мы привели в примере утрированные сроки – в реальности, отсрочка обычно составляет 2-12 месяцев.

Указ Президента РФ начнет действовать с начала августа 2019 года. Он предусматривает, что отсрочка должна предоставляться банками по ипотекам должникам, у которых сложились неблагоприятные материальные обстоятельства. Отсрочить выплату можно максимум на полгода, при этом никаких переплат или невыгодного изменения условий кредитования не последует.

Вы мечтаете законно списать долги и ощутить финансовую свободу? Мы рекомендуем признать себя банкротом через Арбитражный суд и избавиться от всех проблем. Помните, официальными факторами несостоятельности считаются: долг свыше 500 000 рублей и просрочка 3 месяца, но обращение возможно и при меньших суммах долга. Обратитесь к нашему юристу за консультацией прямо сейчас, и получите высококвалифицированную помощь профессионала!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Источник: http://bankrotconsult.ru/zakon-o-spisanii-dolgov/

Как закрыть долги по кредитам

Многие наши сограждане, взявшие когда-то ссуду, теперь не могут выплатить ее в полном объеме, в результате чего появляется задолженность. К сожалению, в наше время это встречается все чаще. При этом среди кредиторов вопрос о борьбе с такими должниками становится достаточно актуальным.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Читайте так же:  Недостача без виновного лица

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Имеет ли банк возможность простить задолженность

При оформлении займа всегда заключается обязательный договор между обоими строронами. В нем указывается, что банк имеет право обращаться в органы юстиции, если должник не выплачивает вовремя установленную в соглашении сумму. В крайне редких случаях банк может сделать списание долга по кредиту.

Само собой, надеяться на такой исход не стоит, ведь снятие с заемщика абсолютно всей суммы долга является исключением, а не правилом. Обычно такие решения могут быть приняты в следующих случаях:

  1. Небольшой размер долга. Если сумма ссуды очень маленькая, банк может закрыть всю вашу задолженность. Это довольно просто объяснить. Помните, банку придется подавать иск в суд и нанимать сотрудников по взиманию долга или коллекторов. Такие действия требуют денег. В случае незначительности суммы вашего долга, кредитор рискует потерять больше средств, чем получит, поэтому простит кредит.
  2. Смерть должника. При физической кончине должника и отсутствии законного наследника, банки списывают долг, так как платить его некому. При этом важно избегать любых махинаций в оформлении наследства, ведь выявление подобных случаев может грозить вам уголовной ответственностью.
  3. Окончание срока давности. В некоторых случаях банк упускает срок исковой давности взятого займа. Это практически исключенный вариант, так как сотрудники банка всегда следят за временем выплат кредитов и подачи иска в случае их несвоевременного возврата.

Это и есть все причины возможного списания долгов, которые дают ответ на часто задаваемые вопросы, например, как списать кредит в банке .

Какими могут быть основания для предъявления статуса банкрота

Само собой, абсолютно каждый случай кредитования уникален, поэтому утверждать, что существует определенный закон о списании долгов по кредитам, будет совершенно неправильно. Хотя по нормативам действующего законодательства, все физические лица имеют право прибегнуть к судебным разбирательствам для признания их банкротства. Если человек уверен, что он не имеет возможности выплачивать оставшуюся сумму задолженности, тогда нужно официально уведомить кредитора о собственном разорении. Здесь нужно понимать, что удовлетворяя условия первого кредитора, неплательщик не имеет никакой возможности расплатиться с другими.

Вы должны помнить, что полное списание долгов вам никто не предложит, задолженность могут реструктурировать или отложить выплаты на некоторое время, но не более того. Наименьший размер суммы кредитных средств, чтобы подать такой иск должен быть от 50 000 рублей и иметь просрочку в три месяца. При нарушении этих условий суд имеет право отклонить ваше исковое заявление.

Чем грозит признание вас банкротом

Если возможности гасить кредит у вас полностью исчерпаны, необходимо обратиться к специалистам, чтобы выяснить все возможности судебного процесса для фиксации вашего банкротства. Следует помнить о том, что когда вы получите статус банкрота, ваши права будут существенно ограничены. Вам могут запретить выезд из страны, а также снимут право занимать руководящие посты на предприятии. Подобные ограничения могут длиться до пяти лет. Кроме того, в течение этого времени вы обязаны сообщать, что были разорены и признаны банкротом при трудоустройстве, а также когда будете просить новый кредит при выходе из юридического состояния банкротства. При этом отметим, что возможности его получить в будущем вы, скорее всего, будете лишены.

Механизмы процесса разорения либо реструктуризации задолженности

В соответствии с установленной процедурой, суд обязан проанализировать обращение должника на протяжении четырех месяцев со дня его подачи. После вынесения вердикта проходит заседание о признании заемщика банкротом и отсрочке выплат по кредиту или реструктуризации долгов. Период закрытия кредитов не должен превышать срок, больше чем пять лет. Проект реструктуризации рассматривается исключительно кредиторами либо судом. По факту принятия положительного решения, прекращается начисление процентов, останавливается взимание кредита, а иногда снимается арест на ваше залоговое имущество. Также согласно решению суда, если плательщик не поддержал план выплаты долга, его собственность идет на продажу.

Что касается вопроса, как списать долги по кредитам физических лиц , то это очень сложная процедура, и она имеет огромное количество специфических деталей. В любом случае заемщик обязан выплачивать финансовый долг, независимо от того, предъявлял ли кредитор свои требования во время судебной тяжбы. Физическое лицо всегда считается обязанным выплатить указанную сумму банку и после объявления его банкротом. Само собой, вы можете быть избавлены от подобного исхода, лишь когда кредитор сам принимает решение о списании вашей задолженности.

Правовая база отказа от уплаты займа

По решению собрания Высшего арбитражного суда, с 2011 года, любому физ. лицу предъявляют финансовые тяжбы, от которых он не может быть освобожден. Всё-таки способ освободиться от проблемных счетов существует. В этом же постановлении указаны определенные нюансы, которые вы сможете использовать во время судебного процесса по вашему делу. Юридически, невзирая на ФНС, по статье 150 АПК РФ, вы можете претендовать на то, чтобы суд выполнил ваши требования по вышеуказанной статье (прекращение налогового бремени и освобождение заемщика от всех обязательств). Обратите внимание и на статью 59 НК РФ, где описано, когда задолженность признается безнадежной. Соответственно, в этих случаях, с заемщика снимаются и все финансовые претензии. При этом процедура освобождения от выплат займа происходит исключительно в рамках законодательства, действующего на всей территории Российской Федерации.

Списание долга после принятия решения суда

Теперь рассмотрим ситуацию, могут ли банки простить долги по кредитам заемщику, признанным неплатежеспособным. Это значит, что все долги будут списаны, когда вы полностью лишены возможности оплачивать счета, а ваша финансовая несостоятельность является фактом, зафиксированным в законном порядке. Вообще, такой вариант не исключен.

Ведь ваш долг могут объявить безнадежным, если вы докажете в суде, что нет никакой возможности взыскания с вас всех средств. Эта норма может применяться и к случаям, когда было принято решение об отказе на восстановление просроченного платежа при подаче кредитором иска в суд о возмещении имеющегося долга. Такую же юридическую силу имеет задолженность перед кредитором, если все изъятые средства не были перечислены на счета из-за реорганизации банка. В таком случае закрытие вашей задолженности происходит автоматически после принятия решения судом. Список законодательных актов, которые могут помочь детально прояснить ситуацию, указан в особом распоряжении Правительства РФ.

Когда банк не может найти должника на протяжении трех лет, вся сумма идет на списание после окончания срока давности кредита. Безусловно, подобный неплательщик будет занесен в черный список организации с негативными отзывами.

Несмотря на этот способ списания кредита, уклоняться от выплат именно таким образом лучше не стоит. Это все может плачевно закончиться для вас. Не исключено, что вам придется возвращать долги банкам по кредитам в больших размерах, из-за возможного начисления процентов. Кроме того, не исключен и вариант с несением уголовной ответственности за уклонение от уплаты долгов или осуществление мошеннических действий.

Урегулирование вопроса с банком мирным путем

В случае мирового договора с кредиторами о реорганизации задолженностей, вы получите возможность сократить вашу реальную сумму долгов по взятым ранее займам. Подобные финансовые сделки между вами и кредитором обязательно должны быть зафиксированы юридически, во избежание дальнейших возможных проблем.

Это может быть реструктуризация кредита или его списание виду незначительной суммы остатка выплат. Помните, при существовании такой возможности вам следует обязательно ею воспользоваться, ведь наличие подобного договора дает вам право обратиться в любой банк, когда возникнет острая необходимость. При этом ваша кредитная история не пострадает так сильно, как, например, решай вы подобные вопросы в судебном порядке.

Читайте так же:  Что нужно чтобы взять кредит

Возможность не выплачивать ссуду безо всяких последствий

Когда у вас оформлено несколько займов, при первых финансовых трудностях возникает вопрос: может ли банк списать долг по кредиту? Действительно, несколько подобных вариантов ответа всегда есть.

Все мы знаем, что самое последнее дело и крайняя мера банка – это обращение к органам юстиции, чтобы потребовать оплатить до лги в принудительном порядке. Далее, тянуть остаток задолженности с вас будут уже приставы или коллекторы. При этом их права и возможности достаточно ограничены. Они могут изъять средства лишь в следующих случаях:

  • если неплательщик официально устроен на работу, приставы имеют право изымать 50% зарплаты заемщика;
  • когда имеются депозитные или другие счета в банке, все они будут подлежать аресту и пойдут на закрытие кредита;
  • в случае наличия автомобиля, он изымается.

Но квартиру согласно нормам законодательства отнять не имеют права, правда, когда у должника она одна. А что делать, в случае если у заемщика нет никаких счетов, а сам он не трудоустроен? Тогда приставы могут предпринять единственную меру, а именно запретить ему выезжать за рубеж. Кроме перечисленных, других способов взимания долгового бремени сегодня не предусмотрено.

Если приставы видят, что у должника ничего нет, они отправляют об этом акт, уведомляя кредитора. Безусловно, при таком положении дел у банка не остается иного выхода, как оформить полностью списание кредита , поскольку забрать у заемщика нечего. Само собой, от этого кредитор несет убытки, хотя на каждый заем банки закладывают подобные риски.

К слову, довольно редко случается, что банки сами создают многочисленную «амнистию», расчищая собственные кредитные истории. Однако надеяться на такой исход дела – нерационально. Помните, ведь на кону стоит ваша репутация и дальнейшие жизненные перспективы. Поэтому целесообразно прибегать к подобным мерам лишь в самых крайних случаях.

Как мы заметили, есть масса способов, как закрыть долги по кредитам. Все это очень длинный и мучительный процесс . Нужно помнить, что за обращение в суд также нужно платить деньги. Они вам потребуются на оплату услуг адвокатов и документальную тяжбу. Кроме того, возможно и покрытие судебных издержек за ваш счет. Помните, все же, списание кредитов – это исключительные и очень редкие случаи. Прежде чем брать ссуду, следует особенно тщательно все взвесить и обдумать, будет ли у вас возможность в будущем погасить взятые сегодня долги.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/kak-zakryt-dolgi-po-kreditam.html

Как законно списать долги по кредиту?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Развитие кредитной системы государства способствует не только улучшению качества жизни населения, но и росту задолженности по взятым обязательствам. Незнание азов финансовой грамотности или элементарная неорганизованность провоцируют скоплению кредитной задолженности, работу с которой проводят уже Департамент по работе с проблемной задолженностью.

Многие заемщики слышали о факте списания кредитной задолженности перед кредитором и заинтересованы в законном использовании инструментов по ликвидации задолженности. Можно ли на самом деле списать кредит? Разберем основные нюансы списания долгов и варианты их реализации.

Содержание

Что о списании долгов говорит закон

Любые действия, направленные на уклонение от выплаты долгов по банковским обязательствам или полное бездействие дебитора должно быть обосновано законодательно. В Российской федерации регулирование взаимоотношений сторон по законному списанию кредитов возложено сразу на несколько законодательных актов:

  • Гражданский сборник нормативных актов, а именно статьи 196, 198, 200. (содержание статей устанавливает срок исковой давности от кредитора, с какой даны начинать учет правонарушения неисполненного обязательства перед кредитной организацией или физическим лицом);
  • Федеральный закон О признании ответчика банкротом или несостоятельным в выплате долгового обязательства (данный факт обязательно должен быть доказан фактами документально);
  • Налоговый кодекс законов, статья 266 говорит о том, когда кредитные долги могут быть признаны безнадёжными.

В ближайшем будущем планируется списание кредитной задолженности тех граждан, которые до момента появления заявленной просрочки, примерно выполняли условия по кредитам. Обязательства этих людей будут списаны полностью ввиду невозможности погашения и отсутствии собственности для реализации.

Обратите внимание! При возникновении просроченной задолженности лучше сразу обратиться к руководству кредитора для урегулирования вопроса. Это действие поможет избежать дальнейшего начисления пени и штрафов.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Бывают случаи, когда банковское учреждение самостоятельно принимает решение о списании кредитной задолженности ввиду наличия особенных факторов:

  • Истек период предъявления требования к заемщику;
  • Неплатежеспособность клиента признана в судебном порядке;
  • Государственным исполнителям судебных назначений не получилось разыскать должника;
  • В случае смерти заемщика все наследники отказались вступать в права наследования.

Следует отметить, что банки уступают свои права только в крайне безнадёжных случаях, поскольку не заинтересованы в потере прибыльности предприятия.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам?

Причиной принятия решения кредитора о признании долга таким, который невозможно вернуть, может послужить только официальные документы из компетентных органов. Принятие решения по собственной инициативе невозможно, поскольку каждое финансовое учреждение заинтересовано в получении максимальной прибыли и оптимизации расходной части.

Возможные варианты для списания кредита:

  • Были пропущены все периоды предъявления требований по уплате долга;
  • Официальное признание обязательств безнадёжными;
  • Должник не имеет имущества, подходящего для реализации в счет погашения;
  • Расходная часть по возврату долга больше, чем размер самой задолженности;
  • Разыскиваемый заемщик погиб, умер или признан пропавшим безвести;
  • Наследники умершего должника отказались вступить в законное наследование;
  • Обнаружение факта оформления кредита незаконным путем.

Каждое финансовое учреждение обязано изначально заложить бюджет для списания долгов по кредиту. Эта процедура прописана ЦБ РФ и обязательна для исполнения всеми кредиторами страны.

Через сколько лет списывается долг по кредиту?

Законом установлен четкий период для предъявления претензий со стороны кредитора по выданным кредитам. Этот срок прописан Гражданским кодексом Российской Федерации под названием срок исковой давности и составляет три года с момента последнего внесения платежа заемщиком. Однако не все так однозначно в данном вопросе:

  • Когда кредитор начал судебное производство по истечению 90 суток для самостоятельного взыскания, то отсчет начинается заново;
  • В случае внесения клиентом любой суммы задолженности – период исчисляется заново;
  • Каждый раз после возврата исполнительного листа кредитору срок давности обновляет отсчет.

После признания факта невозможности самостоятельно взыскать долг часто кредиторы перепродают задолженность коллекторским конторам для дальнейшей работы с ними.

Что такое безнадежная задолженность?

Признать долг безнадежным может только судебные инстанции, после тщательного исследования финансового состояния заемщика. Регулирование процесса закреплено в Налоговом кодексе РФ и становится возможным после определенных факторов:

  • Признание физического или юридического лица банкротом (банкрот – это объект, оказавшийся в обстоятельствах, при которых взятые обязательства невозможны к выполнению);
  • У физического лица нет официального места работы и имущества для реализации в счет выплаты долгов;
  • Юридическая фирма была ликвидирована;
  • Суд вынес постановление в пользу заемщика;
  • Оформление кредита было признано незаконным;
  • Подача приставом заключения о невозможности истребовать сумму долга у заемщика;
  • Окончание периода давности для предъявления требований кредитором.

Обратите внимание! Даже после признание долга безнадёжным банк может принять решение о передаче его третьему лицу, а не списать его со счетов полностью.

Полное и частичное списание долга

Для обеспечения возврата выданных денежных средств заемщику банк может предпринять ряд законных действий в отношении клиента:

  • Самостоятельные шаги по установлению контакта с должником для выяснения причин невнесения оплаты и дальнейшего выяснения обстоятельств;
  • Предъявление требований по возврату кредита с аргументацией их пунктов кредитного договора;
  • Передача дела в юридический отдел для формирования запроса в судебные органы;
  • Контроль над исполнением решения суда.
Читайте так же:  Как не возвращать долг по расписке

В случае признания задолженности безнадёжной руководство банка может принять решение о списании долгов с баланса предприятия. При этом списание может быть частичным или полным. Разберем предпосылки возникновения обеих ситуаций:

  • Полное списание кредита в пользу заемщика со списанием долгов из счетов кредитора происходит только при отсутствии вариантов взыскания долга вообще;
  • Частично списание может коснуться начисленных штрафных санкций и пени, вследствие чего может быть пересмотрен подход к обеспечению возвратности в сторону подписания договора о реструктуризации долговых обязательств.

Если произошло списание всей суммы кредита со счетов банка, то данное действие должно быть отражено в бухгалтерских регистрах и отмечено в налоговой инспекции.

Как законно списать долги по кредиту?

Видео (кликните для воспроизведения).

При наступлении обстоятельств в жизни заемщика, при которых выполнение условий кредитного договора становится невозможным необходимо доказать данный факт документально для законного списания банковского долга:

  • Самостоятельно начать процедуру банкротства или ликвидации предприятия;
  • Доказать свою финансовую несостоятельность путем составления описи имущества и отсутствия источников дохода;
  • Предоставить кредитору все необходимые экземпляры документов.

Если банк оформил полное списание задолженности по кредиту клиенту, то согласно налоговому законодательству ему необходимо внести налог на полученную выгоду в размере 13 процентов от размера долга. Для того, чтобы узнать о списанных обязательствах следует обратиться в свою налоговую администрацию с просьбой сделать одноименный запрос.

Изначально оформляя кредитный договор необходимо тщательно планировать дальнейшие выплаты по нему. Наступление неблагоприятных обстоятельств возможно в жизни каждого человека. В таких обстоятельствах важно сразу ставить в известность о факте неплатежеспособности кредитора для совместного решения вопроса.

По происшествию тридцати шести месяцев от даты возникновения долга банк не может требовать возврат просроченной задолженности, поэтому клиент вправе оспорить данные предъявления кредитора. Не стоит забывать о том, что возникновение факта списания кредитных долгов в биографии сильно влияют на кредитный рейтинг заемщика в будущем.

Источник: http://finance03.ru/kredity/kak-zakonno-spisat-dolgi-po-kreditu.html

Как законно списать долги по кредитам, ЖКХ и квартплате в 2019 году?

Что будет с долгом, если ничего не делать?

Важной чертой наших соотечественников является то, что мы часто надеемся на пресловутое «авось», но в случаях с долгами, банковскими, ЖКХ или налоговыми. Как показывает практика, это не работает.

Предвкушая вопрос «Могут ли банки забыть про мои долги», сразу отвечу — Нет! Тут нечего обсуждать, примите, как данность – само собой не рассосется.

Могут ли банки «закрыть глаза» на долги? Да! Но только в случаях:

  1. Если оставшаяся сумма долга не существенна и банк понимает, что он больше потратит ресурсов на взыскание и судебные тяжбы. Иными словами, когда банку не выгодно взыскивать конкретную сумму долга;
  2. Заемщик умер, а наследников у него нет. В таком случае банку просто не с кого взыскать долг. Это один из тех случаев, когда кредитной организации проще списать долг с баланса, как безнадежный.

В каких еще случаях кредитор на сможет взыскать деньги с должника?

  1. Если кредитор пропустил срок исковой давности (3 года), не подал вовремя в суд;
  2. Если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже введена процедура банкротства физ. лица.

В первой части статьи пройдемся по способам, которые многие должники ошибочно считают за возможность списать долги.

Основные способы списания долгов

Банкротство физических лиц в 2019 году

Не буду ходить вокруг, да около и скажу сразу в начале статьи: законно и полноценно списать долги можно только через процедуру банкротства, ну или их погасить. Раз вы тут, то смею предположить, что второй вариант Вам не подходит :).

Списанию подлежат следующие категории долгов:

  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Долги по распискам у физ. лиц
  • Долги по ЖКХ
  • Некоторые налоги

Не подлежат списанию:

  • задолженность по алиментам
  • тяжкому вреду здоровью
  • субсидиарной ответственности.

Условия банкротства граждан:

  • Долг более 300 тыс. руб.
  • Просрочка более 3 месяцев (необязательно);
  • Отсутствие дорогостоящего имущества, которое бы Вы не хотели потерять в процедуре.

Также есть ряд последствий при банкротстве гражданина, об этом я писал отдельный материал – Последствия банкротства физического лица.

Если кратко, то вот они:

  1. В течение 5 лет, Вам вряд ли одобрят кредит;
  2. В течение 5 лет после банкротства Вы не сможете повторно списать долги;
  3. Три года с момента завершения процедуры не сможете быть учредителем и директором организаций и еще ряд незначительных последствий.

Все прочие способы списания долгов являются таковыми лишь условно и подходят далеко не всем. Далее рассмотрим их подробнее.

Что делать тем, кому не подходит банкротство?

Банкротство может Вам не подходить, ввиду наличия существенных рисков при процедуре (если есть признаки преднамеренного или фиктивного банкротства), или же в случае, когда последствия банкротства для Вас недопустимы, например, если Вы являетесь руководителем и эта работа единственный источник дохода.

В таком случае, стоит рассмотреть иные способы списания долгов.

Можно ли списать долги у приставов с помощью дебиторской задолженности

Сегодня многие юридические компании предлагают весьма странный способ решения проблем с долгами, а именно списание долга с помощью дебиторской задолженности.

Как это работает? Если Вам кто-то должен, то есть у Вас есть «Дебеторка», а это имущество должника, смотрим статью 76 ФЗ №229, следовательно, Вы можете предложить это дебиторскую задолженность кредитору в счет погашения долга, если взыскатель отказывается, то исполнительное производство закрывается.

Этот способ подходит только тем, у кого по факту открыто исполнительное производство, а также нет официального дохода и имущества помимо единственного жилья.

Делается это по средством покупки исполнительных листов. Стоимость таких долгов на рынке, примерно 5-10% от их реальной стоимости.

Списание безнадежной кредитной задолженности банками

Банкам не выгодно держать невозвратные долги у себя на балансе, так-как они должны держать деньги в резерве в Центральном банке. Поэтому кредитные организации будут пытаться договориться с заемщиком о том, чтобы тот оплатил хоть какую-то часть долга, а оставшуюся сумму спишут.

В противном случае у банка только два варианта:

  • Продать долги коллекторам
  • Списать безнадежный долг с баланса

Если банк предлагает Вам списание безнадежной задолженности, важно понимать две вещи:

  1. Внимательно ознакомьтесь с документами, обязательно должны быть доп. соглашение и соглашение об отступном;
  2. Примите во внимание, что Вы должны будете заплатить НДФЛ 13% (вид налога на доходы физ. лица) от суммы списанной кредитной задолженности.

Реструктуризация долга

По сути, реструктуризация не является списанием долгов. Это лишь изменение условий кредитного договора. Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку, например на 3 года по решению суда, либо по заявлению в банк. Рассмотрим оба варианта.

Через банк

Вы можете написать заявление на реструктуризацию, в нем необходимо описать основание и причину, почему она Вам требуется. Банки могут предложить следующие варианты реструктуризации:

  1. Увеличение срока договора. Срок кредита вырастет, за счет чего уменьшится сумма ежемесячного платежа;
  2. Отсрочка на погашение основного долга и процентов, также позволит снизить ежемесячный платеж;
  3. Кредитные каникулы. Это некий перерыв, который банк предоставляет заемщику для восстановления финансового состояния. Надо понимать, что кредитные каникулы – это дополнительный сервис банка, а значит, как правило, платный и с ним нужно быть аккуратнее.
Читайте так же:  Со скольки лет призыв в армию

В каждом банке свои условия и правила по реструктуризации долга. Вообще, кредитные организации крайне редко идут на этот шаг, у заемщика должна быть очень веская на то причина. И главное – банк имеет полное право Вам отказать.

Вариант с реструктуризацией через банк не подойдет тем гражданам, у которых кредиты в разных банках. Ведь вероятность, что ее одобрят в каждом мала.

Через суд

Если банки отказали Вам в реструктуризации долга, то можно подать заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд. Но не уходить в процедуру банкротства физического лица, а выбрать реструктуризацию. Такой вариант суд сам предложит должнику, но только если у него есть официальный доход, который позволяет ему рассчитаться с долгом в рассрочку.

Кому подойдет реструктуризация:

Подходит должникам, у которых есть официальный доход и его хватает для погашения долга за три года с учетом того, что остается сумма прожиточного минимума на основные нужды.

Суд не часто вводит реструктуризацию долга, так-как чаще всего, люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это, оформление нового кредита, вместо одного, или нескольких старых на более выгодных условиях. Зачастую позволяет снизить процентную ставку. Еще одним преимуществом является один платеж, вместо нескольких, в случаях если у вас несколько кредитов это существенно облегчит ситуацию.

Важно понимать, что это тоже является услугой банка и условия у разных банков разные, прежде чем обращаться, нужно посчитать, где наиболее выгодно. Вообще, по рефинансированию большинство отказов, очень редко банки выносят положительное решение, в основном тем гражданам, у которых действительно идеальная кредитная история.

Выскажусь предельно откровенно, вышеперечисленные варианты – это, по сути, способы удержания банками клиента в состоянии долговой ямы. Для того, чтобы должник и дальше выплачивал ежемесячные платежи, пусть меньшими суммами, пусть под более низкий процент, но выплачивал – это основная задача банка при работе с должниками.

Почему? Все просто, банк — коммерческое учреждение, которое зарабатывает деньги, в том числе с процентов по кредитам, ему выгодно чтобы вы в конечном итоге выплатили всю сумму долга и желательно с процентами, пенями и штрафами. А вот вариант со списанием Вашего долга банку совсем не нужен, Вы ведь тем самым лишаете его прибыли. Кому это может понравится? 🙂

Списать долги, если пропущен срок исковой давности

Действительно законом предусмотрен срок исковой давности по взысканию задолженности, который составляет 3 года. Пропустив его, банк больше не имеет права требовать погашения задолженности с клиента.

Но, к сожалению, существует несколько ограничений, давайте разберемся каких.

  • Вы не должны были вносить ни одного платежа по кредиту в течение трех лет;
  • Все три года Вы не должны были выходить на связь с банком и коллекторами;
  • Вы не должны были получать никакие письма от банков, где требовалась подпись в получении;

Я думаю понятно, что на этот вариант сильно рассчитывать не стоит, так-как по такому основанию крайне редко списывают долги, потому что банки очень пристально следят за должниками.

Исключением составляют лишь случаи, когда гражданин либо выехал на длительный срок за границу, либо попал в места лишения свободы, или подобную ситуацию, когда он оказался не доступен.

Вывод

На практике полное списание долгов законно возможно преимущественно через процедуру банкротства физического лица, остальные способы либо выполняют роль временного решения – заплатки, либо вообще не избавляют гражданина от долгов.

Исходя из этого, внимательно изучайте то, что Вам предлагают юридические компании и другие помощники, ведь не все способы могут оказаться рабочими правовыми инструментами.

Мы же, как специалисты в области банкротства граждан всегда открыты для помощи гражданам, как по средствам консультаций, так и через оформления процедуры банкротства.

Источник: http://xn—-dtbeec7ak4ay9j.xn--p1ai/blog/kak-zakonno-spisat-dolgi-po-kreditam-zhkkh-i-kvartplate-v-2019-godu/

Как осуществляется списание долгов по кредитам физических лиц?

Сфера кредитования населения развита и актуальна на сегодняшний день. Однако до сих пор есть нюансы, которые вызывают вопросы у некоторых граждан. К таковым относится и тема списания долгов по кредитам физических лиц. Срок давности данного договора является очень важным для понимания своих прав и обязанностей.

Рассмотрим, в каких случаях возможно списание кредитной задолженности и за какой период времени. Может ли банковская организация списать долги, если да, то на каком основании? Есть ли возможности для законного аннулирования задолженности? Об этом и не только речь пойдет ниже.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Когда сгорают долги по кредиту

Бывают ситуации, когда заемщик получает от банка письмо с требованием погашения кредитной задолженности по соглашению с истекшим сроком давности. Правомерны ли такие действия? В соответствии со ст. 196 ГК РФ, срок предъявления искового заявления составляет 3 года. Это означает, что, если со стороны финансового учреждения в течение первых трех лет не было никаких претензий по поводу неоплаченных платежей по договору, то в дальнейшем появляются возможности для списания такой задолженности.

Важно! Согласно ст. 200 ч. 1 ГК РФ, срок исковой давности начинается в тот день, когда состоялось нарушение прав заимодателя по условиям кредитного контракта. При этом период давности по другим обязательствам, таким как оплата штрафных санкций, процентов за каждый день просрочки, неустойки и т. п., заканчивается вместе со сроками по сумме основного долга.

Обычно отсчет такого периода начинается с момента непогашения платежа по кредиту. В случае не поступления денежных средств от заемщика в течение 90 суток, банк может обратиться с требованием досрочного погашения всей стоимости кредита. Должнику нужно внимательно изучить соглашение, иногда уже там прописаны сроки и условия возвращения долга.

Следовательно, ответить на вопрос «По истечении какого срока сгорают долги по кредиту?», можно следующим образом: по прошествии трех лет с момента первого просроченного платежа.

Причем аннулирование задолженности происходит, если банковская организация так и не предъявила своих требований к должнику, а тот в свою очередь не контактировал с держателем кредитных средств. Если же есть доказательства обсуждения сторон проблемы выполнения обязательств по договору кредита, то срок давности отодвигается.

Игнорирование попыток банка связаться с вами в течение срока исковой давности может обернуться списанием задолженности. Однако стоит учитывать, что кредитор может обратиться в суд по поводу мошенничества. Кроме того, плохая кредитная история будет обеспечена, что снижает шансы для успешного взятия займа в будущем.

Поэтому должнику следует своевременно уведомить банк в случае тяжелого финансового положения и обсудить альтернативные варианты погашения задолженности: реструктуризация долга, предоставление отсрочки или рассрочки платежей, снижение процентной ставки, корректировка графика выплат.

Что о списании долгов говорит закон

Для того, чтобы понимать, как списать долги по кредитам физических лиц, необходимо знать определенные нормы закона. Некоторые из них мы упомянули ранее, здесь приведем более обширный перечень законов, имеющих отношение к ликвидированию задолженности:

  1. Ст. 196 ГК РФ устанавливает общий период исковой давности, равный 3 года. При этом он не может длиться дольше 10 лет с момента правонарушения (если это указано в конкретном случае и не противоречит закону).
  2. В ст. 200 ГК РФ говорится о том, что срок исковой давности исчисляется с момента установления факта правонарушения или с момента предъявления требований кредитора (не больше 10 лет).
  3. Ст. 198 ГК РФ утверждает, что кредитор и дебитор не могут самостоятельно изменить срок предъявления искового заявления о взыскании задолженности и установить иной алгоритм начала отсчета. Это означает, что такой пункт в соглашении (где срок исковой давности отличается от законного) является недействительным.
  4. ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» физических лиц устанавливает основания для признания гражданина банкротом, при этом размер долга должен превышать полмиллиона рублей, должник обязан доказать свою неплатежеспособность. Невозможность исполнения денежных обязательств может наступить в следствие тяжелого финансового состояния, потери рабочего места, резкого ухудшения здоровья и т. д.
  5. Ст. 266 НК РФ определяет понятие безнадежных долгов, которые подлежат списанию. В частности, к ним относятся долги с истекшим сроком давности или с прекращенным обязательством, невозможная к взысканию задолженность или принадлежащая банкроту.
Читайте так же:  Отмена дисциплинарного взыскания выговора

Кроме того, Госдума РФ с ноября 2017 года рассматривает закон о списании долгов по кредитам. Предлагается аннулировать долги тех граждан, которые признаны добросовестными дебиторами, но не имеют собственности. Соответствующее постановление должен будет вынести судья. Данные поправки, возможно, в скором времени появятся в ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)».

А может ли банк списать долг по кредитному договору? В случае возникновения задолженности финансовая организация вправе подать исковое заявление в суд с целью взыскания долга в течение установленного законом времени. А по прошествии срока давности долги должны быть аннулированы. Рассмотрим эти положения более подробно.

Может ли банк списать долг

Во времена нестабильности экономической сферы учащаются случаи образования кредитных долгов, и банки порой вынуждены прибегать к процедуре списания задолженности. В основном данная мера применима к безнадежным долгам, но бывают и другие ситуации:

  • пропущен срок предъявления должнику требований;
  • заемщик является неплатежеспособным;
  • у дебитора нет имущества, после реализации которого можно было бы погасить задолженность;
  • местонахождение дебитора не установлено, вследствие чего судебные приставы постановляют прекратить исполнительное производство;
  • у должника после смерти нет наследников, или родственники не хотят входить в наследство.

Стоит отметить, что долги с истекшим промежутком давности списывают по каждому обязательству отдельно. Данную дебиторскую задолженность причисляют к счету резервных средств сомнительных долгов или к финансовым итогам.

Кредитору важно в течение 36 месяцев с момента наступления правонарушения связаться с дебитором, иначе вернуть долг станет невозможно. А заемщику необходимо учитывать, что после внесения платежа срок давности исчисляется заново.

Есть ещё момент, когда банки списывают долги по кредитам. Это происходит в том случае, когда имеется судебное решение о взыскании задолженности, и исполнительный лист находится в работе у судебных приставов, но срок действия документов истек, а неплательщик так и не исполнил свои обязательства.

При этом срок предъявления исполнительного листа равен 3 года, и он восстанавливается каждый раз после возвращения заимодателю. Если попытки взыскать задолженность не увенчались успехом, банк может принять решение об аннулировании долга или уступке права требования третьей стороне, например, коллекторам.

Вероятные причины для списания

Так в каких же случаях банки списывают долги по кредитам? Можно выделить следующие моменты:

  1. Истек срок давности, установленный в пределах 36 месяцев.
  2. Долги признаны безнадежными.
  3. У неплательщика нет имущества для погашения задолженности.
  4. Величина долга невысокая, или расходы на взыскание окажутся выше суммы задолженности.
  5. Должник не найден, а наследников нет, или они не хотят вступать в наследство.
  6. Смерть заемщика.
  7. Получение кредита мошенническим путем.
  8. Повышение финансовых параметров банка (в соответствии с заявлением ЦБ РФ, финансовые организации должны иметь резервы для закрытия сомнительных долгов, их огромный размер негативно отразится на капитализации учреждения).

Банк может закрыть долг в полном размере или частично. В первом случае вместе с основным долгом сгорают все проценты и штрафы, к такому методу прибегают только в самых безысходных ситуациях. Более популярна операция по частичному списыванию долгов, например, в области начисленных штрафов, также заемщику может быть предложена реструктуризация долга.

Таким образом, ответ на вопрос: через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту, — через три года. Действия держателя кредитных средств включают в себя:

  • попытки связаться с дебитором для выяснения причины образования задолженности;
  • требование досрочного погашения долга с процентами и штрафами, если должник отказывается от исполнения своих обязательств;
  • обращение в судебное учреждение с требованием принудительного взыскания выданного займа;
  • после получения решения суда предъявление исполнительного акта судебным приставам для принятия дальнейших мер;
  • по прошествии срока давности принимается решение о списании долга на основании определения ФССП о прекращении исполнительного производства и соответствующего судебного решения;
  • списание долга и регистрация в бухгалтерском и налоговом документах.

Как законно списать долги по кредиту

Столкнувшись с проблемой невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, у должника может возникнуть вопрос о том, как законно списать долги по кредитам. Самый простой способ – это избегать контактов с сотрудниками банка в течение 3-х лет, тогда срок предъявления искового заявления выйдет, и задолженность сгорит. Но есть и другие методы:

  1. Банкротство физического лица через суд в случае неплатежеспособности, которую нужно будет доказать (предоставить документы о наличии долга, справки о расчетном счете, опись объектов собственности и т.п.). При этом гражданин в течение 5 лет должен обязательно указывать о своем статусе банкрота при попытке оформить кредит, и все затраты будут на контроле у финанс. управляющего.
  2. В случае небольшого остатка долга банковские организации, скорее всего, спишут его, т. к. расходы на взыскание могут значительно превысить задолженность.
  3. Отсутствие ценных объектов собственности, которые можно было бы реализовать на аукционе, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

Внимание! Списанная задолженность считается финансовой выгодой гражданина, следовательно, облагается налогом, равным 13 % от величины прощенного долга для резидентов РФ, и 30 % для всех остальных.

Как узнать списал ли банк долг по кредиту? Нужно обратиться в налоговое учреждение, ведь именно туда финансовая организация передает информацию о размере списанной задолженности и указывает данные конкретного должника. Поэтому после завершения года неплательщику следует отправить налоговую декларацию с учётом списанного долга, иначе возможен штраф в размере 20 % от прощенной суммы.

Заключение

Должнику важно знать, через какое время аннулируется долг по кредиту, чтобы избежать неблагоприятных последствий. Спустя три года с момента поступления последнего платежа банк не может предъявлять требования по погашению задолженности, т. к. установленный законом срок истечет. Заемщик имеет право подать встречный иск.

Кроме того, банк обязан списать безнадежные долги, в том числе у физических лиц, признанных банкротами. В этих целях дебитору нужно будет предоставить документы в суд, подтверждающие неплатежеспособность. Нужно помнить, что такие процедуры портят кредитную историю и усложняют получение займа в будущем.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/debit-kredit/kak-osushhestvlyaetsya-spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskix-lic.html

Процесс списания долгов по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here