Решение суда досрочное погашение кредита

Решение суда о возврате излишне уплаченных процентов по досрочно исполненному кредитному договору № 2-2558/2017 (2-12882/2016;)

Решение принято в окончательной форме 19.05.2017 года

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург 15 мая 2017 года

Московский районный суд Санкт–Петербурга в составе:

председательствующего судьи Проявкиной Т.А.,

при секретаре Леконцевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 мая 2017 года гражданское дело № 2-2558/2017 по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных процентов по досрочно исполненному кредитному договору,

Истец Выдрин А.Н. в судебное заседание явился, иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Шорникова О.Ш. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила суду, что истцом были уплачены проценты только за фактическое количество дней пользования кредитными денежными средствами.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее, ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и Выдриным А.Н. заключен кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление потребительского кредита под залог объектов недвижимости в размере 3 000 000 руб., сроком на 84 месяца под 13,5% годовых с даты предоставления кредита.

Проценты за пользование кредитом подлежали начислению на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.4.2.1).

Рассчитанный Банком и согласованный сторонами размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составлял 55 394 руб. 68 коп.

Пунктом 4.8 договора предусмотрена возможность полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита без предварительного уведомления кредитора, при этом досрочное погашение кредита осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей (л.д. 10-18).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства перед Банком, уплатив единовременно 2 186 436 рублей 23 копейки. Общая сумма уплаченных Выдриным А.Н. процентов за пользование кредитом составила 959 065 рублей 99 копеек.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

По условиям пункта 4.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежали начислению начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно на сумму остатка задолженности по кредиту.

В силу пункта 4.2.2 кредитного договора ежемесячной уплате подлежали проценты, начисленные за очередной месяц с 13 числа каждого предыдущего месяца по 12 число текущего календарного месяца.

Таким образом, полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

Представленный же истцом расчет не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов Выдрин А.Н. исходил не из фактического пользования суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом — 33 месяца. При этом истец не учел, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 109 330 рублей в месяц вместо предусмотренных договором 55 394 рублей 68 копеек.

Внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.

Вместе с тем, из установленных судом обстоятельств следует, что погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцом в марте 2016 года путем внесения единовременно суммы в размере 2 186 436 рублей 23 копейки, а до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцом подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

Доказательств того, что истцом вносились ежемесячные платежи в размере, рассчитанном исходя из пользования кредитом — 33 месяца, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате излишне уплаченных процентов по досрочно исполненному кредитному договору как необоснованных.

Такая позиция согласуется с выводами Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в Определении от 11.04.2017 № 78-КГ17-17, Определении от 14.02.2017 № 89-КГ16-12, и которые, исходя из принципа единообразия в толковании и применении норм права, являются обязательными для судов.

Поскольку судом не установлен факт излишней уплаты истцом процентов по кредитному договору у ответчика не возникло обязанности по их возврату, соответственно оснований для взыскания с ответчика процентов и штрафа и убытков также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных процентов по досрочно исполненному кредитному договору, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт–Петербургский городской суд через Московский районный суд Санкт–Петербурга в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

РЕШЕНИЯ СУДОВ ПО СПОРАМ С БАНКАМИ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Банк «Таврический» просил признать действия ответчика по блокировке банковской карты системы MasterCard № незаконным, обязать ответчика разблокировать банковскую карту, взыскать компенсацию морального .

Читайте так же:  Госпошлина за иск о взыскании алиментов

Аверьянова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО ВТБ 24, в котором просила признать недействительными пп. 11, 20 и 23.1 Согласия на кредит, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере , неосновател.

Источник: http://sud-praktika.ru/precedent/313168.html

Решение суда о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита № 2-3558/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности от 17.04.2017г.,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5, действующего на основании доверенности от 16.05.2016г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Свои требования истец мотивировал тем, что 10.03.2017г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. ФИО1 был предоставлен кредит в размере 295 000 руб. сроком на 36 месяцев. Так же 10.03.2017г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев, постоянной утраты трудоспособности, страховая сумма по которому составила 500 000 руб. По договору страхования была уплачена страховая премия в размере 45 000 руб. Срок действия договора определен до 10.03.2020г.

10 апреля 2017г. истец исполнил перед ПАО «Почта Банк» обязательства по кредиту, в связи с чем, необходимость в дальнейшем исполнении договора страхования отпала.

24.03.2017г. истец направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с частичном досрочном погашением кредита.

28.03.2017г. ответчик направил письмо, в котором отказал в возврате страховой прении.

12.04.2017г. истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, однако данная претензия была оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 43 750 руб., расходы на услуги представителя в размере 8000 руб., проценты за пользоваение чужими денежными средствами в размере 151,93 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1300 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

В последующем истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил суд расторгнуть договор страхования № от 10.03.2017г., взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 43 750 руб., расходы на услуги представителя в размере 8000 руб., проценты за пользоваение чужими денежными средствами в размере 151,93 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1300 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5 исковые требования не признал, пояснил суду, что отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссий, уплаченной при заключении договора страхования.

Суд, выслушав представителей истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 10.03.2017г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №.

Истцу ФИО1 был предоставлен кредит в размере 295 000 руб. сроком на 36 месяцев.

10.03.2017г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев, постоянной утраты трудоспособности по программе «Оптимум», страховая сумма по которому составила 500 000 руб. По договору страхования была уплачена страховая премия в размере 45 000 руб. Срок действия договора определен до 10.03.2020г.

10 апреля 2017г. истец исполнил перед ПАО «Почта Банк» обязательства по кредиту, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору от 11.04.2017г.

В силу п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федераии по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Читайте так же:  Налоговая инспекция справка о доходах

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерациии Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

24.03.2017г. истец направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с частичном досрочном погашением кредита.

28.03.2017г. ответчик направил письмо, в котором отказал в возврата страховой прении.

12.04.2017г. истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, однако данная претензия была оставлена без удовлетворения.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условия договора страхования пол программе «Оптимум» от 10.03.2017г. не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Руководствуясь положениями п.1 ст. 934, п.п. 2,3ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проверив условия договора страхования, суд считает, что они не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Кировский районный суд г.Уфы РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская

РЕШЕНИЯ СУДОВ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с исковым заявлением к ЖНК «Жилищное строительство», ГУП «ФЖС РБ» о признании за ними права собственности на , расположенную по адресу: Республика Башкортостан, г. Уфа, . Свои требования мотивируют тем, что дд.мм.гггг Ж.

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ЖНК «Жилищное строительство», ГУП «ФЖС РБ» о признании за ней права собственности на , расположенную по адресу: Республика Башкортостан, г. Уфа, . Свои требования мотивирует тем, что дд.мм.гггг Жилищным.

Источник: http://www.sud-praktika.ru/precedent/275670.html

Верховный суд не разрешил возвращать проценты при досрочном погашении кредита

Требовать перерасчета уже уплаченных процентов исходя из реального срока погашениязначит, менять первоначальные условия кредитования, решил Верховный суд.

К такому выводу коллегия ВС по гражданским делам пришла, рассматривая дело клиентки банка ВТБ 24, которая погасила ипотечный кредит в размере 1,4 млн руб. за 53 месяца вместо прописанных в договоре 302 месяцев. Заявительница требовала в суде возмещения излишне уплаченных процентов в сумме более 330 000 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере около 81 000 руб.

Суд первой инстанции требования удовлетворять отказался, отметив, что банк не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны истца не происходила. Кроме того, суд указал, что банк учел все платежи по погашению кредита по мере их поступления и начислял проценты за период фактического пользования кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета вносимых средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом. Именно такую форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту и такой порядок исчисления процентов согласовали истец и ответчик в кредитном договоре (дело № 2-10735/2015).

Однако апелляция это решение отменила (дело № 33-1365/2016). Разбирательство дошло до ВС, который признал доводы банка обоснованными, сообщает «Коммерсант». Представители банка посчитали суммы процентов, доказав, что банк начисляет их только исходя из срока фактического пользования кредитом. ВС пришел к выводу, что, если бы заемщица изначально брала кредит по указанной ставке на тот срок, который она посчитала на кредитном калькуляторе, то и размер ежемесячного платежа у нее был бы значительно больше (дело № 89-КГ16-12).

Ранее ВС рассматривал похожее дело, по которому занял противоположную позицию: заемщица досрочно погасила кредит в Сбербанке и решила, что переплатила по нему проценты. Суд первой инстанции и апелляция в требованиях ей отказали, однако ВС решил, что суды пришли к неверным выводам (см. «Подлежат ли перерасчету проценты по досрочно погашенному кредиту: позиция ВС»).

Источник: http://pravo.ru/news/view/138457/

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

Читайте так же:  Документы для прохождения медкомиссии в военкомате

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Источник: http://www.garant.ru/news/1203350/

Тайна закрытого кредита

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

Читайте так же:  Банк зенит оценка квартир по военной ипотеке

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: http://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

КонсультантПлюс:Форумы

Страницы: 1 2

#1 21.10.2011 12:07:39

Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добрый день, скажите пож-та, в связи с внесением изменений в ст.809 и ст.810 ч.2 Гражданского кодекса РФ о досрочном погашении кредита
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»
если платежи по кредиту были аннуитетные, кредит на 5 лет, остался 1 год, т.е. почти все проценты по кредиту я банку уже выплатила, хотела бы погасить кредит полностью, могу ли я требовать у банка пересчет процентов за фактическое пользование кредитом т.е. за 4 года, либо получается, что я пользовалась кредитом 4 года, а заплатила за пользование 5 лет?

#2 16.01.2012 14:07:14

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

В рассматриваемой ситуации есть все шансы вернуть переплату в виде процентов, уплаченных за период, когда кредит фактически уже был погашен. Такой вывод следует из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147. В нем «высшие» судьи дали некоторые рекомендации, которые должны использовать в работе их нижестоящие коллеги. Одна из них заключается в следующем. По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Кстати говоря, оснований для взыскания с заемщика не полученных банком доходов отсутствуют, поскольку он не нарушил обязательств по кредитному договору. В данном случае следует представить суду расчет аннуитетных платежей, из которого должно следовать, какие суммы были перечислены в их составе в качестве процентов и за какой конкретный период.

#3 16.01.2012 14:09:20

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#4 22.03.2012 12:12:50

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! . У меня аналогичная ситуация. Ипотечный кредит 1 млн.руб. взят на 30 лет, ставка 12.25%, плачу уже 4 года. Сейчас собираюсь полностью погасить кредит, по графику сумма долга 985 тыс. рублей на данный момент, хотя я фактически выплатил уже 500 тыс. Получается я платил только одни проценты! Я узнал, что теперь можно требовать перерасчета процентов исходя из Информационного письма ВАС от 13.09.2011г. Но как сделать перерасчет, есть ли какая-то формула или пример расчета? Ведь банк ссылается на то, что проценты начиляются на остаток долга, а он по графику почти не изменяется первые годы. В этом собственно и заключается мой вопрос.

#5 09.11.2012 13:10:19

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#6 05.04.2013 15:35:05

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добррого аремени. Вопрос: согласно кредитного договора (ИПОТЕКА) процентная ставкасоставляет 14,5% платим в срок и по графику. в прошлом году банк изменил процентные ставки по ипотечному кредитованию на 13,5%. имеем ли мы право в данном случае на внесение изменений в кредитный договор по части уменьшения процентов по кредиту

#7 08.04.2013 09:02:32

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

696825

имеем ли мы право в данном случае на внесение изменений в кредитный договор по части уменьшения процентов по кредиту

нет, если это не прописано у Вас в договоре

#8 23.05.2013 14:06:20

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! ситуация такая 13.06.2012 взяла кредит 150000р на 2 года под 54.9%. в первый платеж 13.07.2012 написала заявление на ЧД погашение и внесла сумму 76000р которые небыли списаны(сбой в программе). 11.08.2012 пришла в отделение с намерением внести еще 40000р, но консультант сказала что вносить пока ничего не надо пока не разберутся с первым платежом,в итоге 3 месяца из этой суммы вычитался платеж в размере 10426р,на 4й месяц списалось 44690р . 10.11.2012 внесла 40000р с заявлением, все списалось нормально. Следующие 5 платежей по 10000р. В ответ на претензию мне произвели перерасчет и зачислили на счет 5000р. Меня это не устроило и была написана вторая претензия. Позвонили из Банка спросили зачем я писала повторную претензию, ведь мне все пересчитали и что мне еще не нравится ведь я якобы вообще ничего не платила в течении 3-х месяцев. сейчас сумма для полного закрытия кредита со слов банка 21247,85 рублей и это с учетом их перерасчета. Подскажите что можно сделать чтобы уменьшить окончательную сумму и нормально пересчитать % в мою пользу, а не так как выгоднее банку. ведь если бы первый платеж прошел нормально %переплаты был бы на порядок меньше чем сейчас

#9 27.05.2013 09:54:53

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Надежда83 можете обратиться в суд, если у Вас есть доказательства, что Вы внесли первоначальные 76000 на досрочное погашение, а не просто положили их на счет.

#10 30.05.2013 12:17:32

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте уважаемые форумчане, у меня к Вам такой вопрос-в марте брал технику в кредит по акции 0-0-24 с программой по личному страхованию без страховки кредит не давали и вот проплатив 3 месяца решил погасить кредит, товар стоит 21151р, сумма кредита 24196,78р в которую входит страховка по 169,21р ежемесячно на 18 месяцев могу ли я потребовать чтоб с меня не брали страховку за оставшиеся 15 месяцев, ведь я пользовался кредитом только 3 месяца и в дальнейшем мне страховка не нужна?

#11 30.05.2013 12:30:22

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

AlkonOi

Читайте так же:  Оформление больничный после увольнения

могу ли я потребовать чтоб с меня не брали страховку

данная страховка являла собой заувалированные проценты по кредиту. В принципе ее должны уменьшить в связи с гашением Вами кредита. Но лучше почитайте внимательно договор, что там сказано о данной страховке.

#12 08.07.2013 18:30:55

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте. Помогите пожалуйста. Гуглил интернет но не могу найти нужный нормативно-правовой акт. Ситуация такая: хочу части досрочно погашать ипотечный кредит. На различных форумах пишут, что можно погашать на уменьшение ежемесячного платежа, а можно на уменьшение срока самого ипотечного кредита. Однако, когда я пришел писать заявление в сбербанк (г. Ульяновск), работник кредитного отдела пояснил мне, что частично досрочно погасить кредит я могу только на уменьшение ежемесячного платежа, при этом ничем это не мотивируя. Я попросил показать какой либо документ о том, что я могу сделать именно так, а не иначе, на что работник банка промолчал и ничего мне не ответил. И я не смог ничего ответить, так как не могу подтвердить свою правоту без поддержки нужного документа. Прошу Вас помогите? Хотя бы скажите, к какому документу обратиться.
(P.S. разговаривал со своим коллегой по работе, который тоже оформил ипотечный кредит. Ему банк разрешил частично досрочно погасить кредит в счет уменьшения срока) Я в недоумении почему так. Банк Один и тоже, только он оформлял кредит на год позже меня.

#13 10.10.2013 23:55:06

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добрый день, скажите пож-та, в связи с внесением изменений в ст.809 и ст.810 ч.2 Гражданского кодекса РФ о досрочном погашении кредита
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»
Ситуация такая,есть ипотека на 25 лет взятая в 2008 году 3 млн. рублей, 07.06.11 года было внесено частичнодосрочное погашения ипотеке в размере 900000 тыщ рублей,из них банк взял 226000 тыщ за проценты. В связи с изменениями статьях имею ли я права требовать вернуть(не брать) проценты взятые при чачтично досрочном погашении? Заявление на частично досрочное погашение было написано за 1,5 месяца. спасибо.

#14 12.11.2013 22:04:50

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста. В марте 2010 года был оформлен кредит с аннуитентными платежами,в сентябре 2010 года решили досрочно поностью погасить кредит и обратились к специалисту кредитного отдела. Специалист выдала квитанцию с сумой необходимой для досрочного полного гашения и сказала внести деньги на счет,что мы и сделали. Деньги в счет погашения кредита в этот же день списали и сказали что кредит погашен. Недавно получила письмо о том что по данному кредиту существует просрочка,пошла в банк там сказали что деньги которые были списаны с моего счета в сентябре 2010 года вернули обратно на мой счет через 3 дня после списания и в течении 3-х лет списывали суммы согласно графика,а в сентябре 2013 годы данная сумма закочилась и образовалась задолженность. Написала претензию в банк где дали ответ что сумма была списана не в дату согласно графика платежей и необходимо было заключить новый график и более того сумма не достаточна для погашения кредита. Подскажите имеет ли право банк вернуть деньги обратно на мой счет и неуведомить меня об этом. Заранее спасибо.

#15 13.11.2013 12:18:15

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Зачем дублируете посты, и тем более создаете новую тему при условии, что нашли похожую старую?

#16 20.01.2014 22:20:22

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! У меня такой вопрос. Взяли ипотечный кредит на сумму 500 тыс.руб.в Россельхозбанке на 25 лет. Погасили досрочно 100 тыс. рублей. Погасился основной долг примерно на 5 лет. А проценты на эти пять лет начислены, только чуть-чуть уменьшились. То есть основной долг мы уплатили, а проценты все равно должны выплатить. Срок платежа ипотеки не уменьшился. И притом проценты пересчитались только на эти 5 лет, на которые мы погасили основной долг. А далее график остался прежним. Объясните как так. Правомерно ли это?

#17 21.01.2014 14:19:07

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

natali81

То есть основной долг мы уплатили, а проценты все равно должны выплатить.

При частичном досрочном погашении составляется новый график платежей и все вопросы решаются с кредитным инспектором банка, а не на форуме.

#18 07.04.2014 20:08:44

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Доброго времени суток, помогите разобраться. Ситуация следующая:
В 2012 году взял ипотечный кредит, далее по истечении врмени сделал частичное гашение основного долга в заявлении указал -сумму ежемесячного платежа не менять, таким образом сократил ипотеку на 15 лет (брал на 30), прошло какое-то время сделал еще не одно частичное погашение основного долга но в заявлении уже указал пере расчитать сумму ежемесячнонго платежа, заявление приняли, деньги внес. Через три дня получил график где кредитор вернулся к прежнему графику тоесть количество платежей вновь стало равно 30ти годам!
Обратившись в банк с устной притензией, услышал комментарий от сотрудника банка, что при частичном гашении основного долга программа автоматически возращает график к первоначальное по срокам состояние.
Я с этим в корне не согласен.

ДАЙТЕ ПОЖАЛУЙСТА КОНСУЛЬТАЦИЮ ПРАВОМЕРНЫ ЛИ ДЕЙСТВИЯ БАНКА, НА ЧТО СОСЛАТСЯ, ГОТОВ БОРОТСЯ ДО ПОБЕДЫ,!

#19 08.04.2014 08:38:36

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте,дело в том,что мы бали кредит в сбер.банке,18 января 2011 года,под 15.5%,на 5 лет,кредит доверительный.,платёж кредита аннутентный,вот все года платили без просрочек,все условия договора исполняли,но вот я решила этот кредит закрыть ,села просчитала и вышло,что за всё время я выплатила 548.413тыс,радости было много,думаю.но всё вложу 51587тыс.и всё ,но не тут-то было,обратилась в банк и мне сказали.что я должна ,даже при досрочном погашении ещё 274429 тыс,как вообще такое возможно,хоть плати ,хоть нет,но результат один,переплата оболденная.есть ли выход как разобраться. возможно ли взыскать с банка возврат процентов.есть такая ситуация,брат брал в сберб.300 тыс,платил 8 мес.потом пошёл туда и узнал,что он за 8 мес,выплатил 49 тыс,и ему осталось 251 тыс,он вложил 251 тыс,и всё у него кредит вышел что взял,т о и отдал..А как быть мне . с нетерпением жду ответа.

#20 08.04.2014 11:28:54

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

zabiuoff

ДАЙТЕ ПОЖАЛУЙСТА КОНСУЛЬТАЦИЮ ПРАВОМЕРНЫ ЛИ ДЕЙСТВИЯ БАНКА

читайте договор, обращайтесь с письменной претензией к руководству банка.
Не понимаю, в чем вопрос.. ну погасите и дальше частично досрочно.. какая разница, что вы погасите ипотеку раньше на 15 лет? Вот если бы вы хотели погасить позже, тогда был бы разговор.

#21 08.04.2014 11:32:48

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

12345A

как вообще такое возможно

вы график платежей смотрели? Банк всегда вначале берет бОльшую часть в погашение процентов, и только жалкий остаточек в погашение основного долга. Затем с течением времени сумма основного долга нарастает, проценты уменьшаются, но если вы собираетесь гасить досрочно, оказывается, что вы в основном гасили банку проценты.

брат брал в сберб.300 тыс,платил 8 мес.потом пошёл туда и узнал

вы условия кредита брата читали? график платежей смотрели? Вы взяли на тех же условиях? Ваши графики совпадают и именно вас нагло обманули?

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://forum.consultant.ru/viewtopic.php?id=32432

Решение суда досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here